Opción de acumulación
驴Qu茅 es una opci贸n de acumulaci贸n?
Una opci贸n de acumulaci贸n es una caracter铆stica de la p贸liza de seguro de vida permanente que reinvierte los dividendos en la p贸liza, donde puede generar intereses. Algunos tipos de seguros pagan dividendos a sus asegurados cada a帽o cuando la compa帽铆a de seguros se desempe帽a mejor de lo estimado. Las opciones de acumulaci贸n son una de varias opciones que tienen los asegurados sobre qu茅 hacer con los dividendos que reciben. Una opci贸n de acumulaci贸n tambi茅n se conoce como "opci贸n de dividendo de acumulaci贸n a inter茅s", "opci贸n de acumulaci贸n a inter茅s" o "dividendos de acumulaci贸n".
Comprender las opciones de acumulaci贸n
Las opciones de acumulaci贸n est谩n disponibles para los titulares de p贸lizas de seguro de vida permanente participantes. Los dividendos pagados como parte de las opciones de acumulaci贸n se consideran una devoluci贸n de capital libre de impuestos siempre que permanezca en el valor en efectivo ("acumulaci贸n interna") de la p贸liza. Si se retiran partes de los dividendos, la cantidad que est茅 por encima del "retorno de capital" estar铆a sujeta a impuestos. Sin embargo, si se toma como pr茅stamo, el monto total permanecer铆a libre de impuestos. Si se refiere espec铆ficamente a la acumulaci贸n en la cuenta de intereses, este estado ser铆a correcto.
No se paga ninguna porci贸n del valor en efectivo a la muerte del asegurado, solo el beneficio por muerte. A menudo, el beneficio por muerte puede crecer a medida que crece el valor en efectivo en las p贸lizas de vida entera. Este efecto se debe a que los dividendos compran autom谩ticamente mini p贸lizas de seguros que har谩n que el valor nominal aumente. Al momento de la entrega, solo el valor en efectivo estar铆a disponible para retiro. Se pagar铆an impuestos si el valor total en efectivo es mayor que el total de las primas pagadas en toda la p贸liza.
Un titular de p贸liza tambi茅n puede usar sus dividendos para pagar una parte de sus primas existentes o elegir recibir dividendos inmediatamente en efectivo. Aunque los dividendos no est谩n garantizados, algunas compa帽铆as de seguros los han pagado anualmente a sus asegurados de por vida durante m谩s de 100 a帽os consecutivos.
Algunas compa帽铆as de seguros permiten que los due帽os de las p贸lizas paguen dinero directamente al valor en efectivo.
Tipos de opciones de acumulaci贸n
Aqu铆 est谩n las cinco opciones de acumulaci贸n en una p贸liza de vida entera.
Opci贸n en efectivo: El titular de la p贸liza recibe dividendos en efectivo.
Reducci贸n de primas: El titular de la p贸liza simplemente resta el monto del dividendo de la prima actualmente adeudada y remite la diferencia a la aseguradora.
Acumulaci贸n a inter茅s: Los dividendos se mantienen en el equivalente de una cuenta de ahorros que devenga intereses para el titular de la p贸liza. Se garantiza una tasa de inter茅s m铆nima, pero se puede acreditar una tasa de inter茅s m谩s alta si las condiciones lo justifican. Los dividendos acumulados podr谩n ser retirados en cualquier momento. Si no se retiran, se agregan al producto de la muerte o al valor de no caducidad si se renuncia a la p贸liza.
Compra de adiciones pagadas: Cada dividendo se usa para comprar, seg煤n la edad alcanzada, una peque帽a cantidad de seguro de vida completo adicional, totalmente pagado. La compra se realiza a tarifas que no contienen cargo por gastos, y no se requiere evidencia de asegurabilidad.
Compra de seguro a t茅rmino: Algunas aseguradoras que ofrecen lo que a veces se llama una opci贸n de quinto dividendo usan una parte del dividendo para comprar un seguro a t茅rmino de 1 a帽o equivalente al valor en efectivo de la p贸liza en ese momento, y el resto se usa para comprar adiciones o para acumular a inter茅s. En cualquier caso, el seguro a t茅rmino se compra en funci贸n de la edad alcanzada del asegurado.
Dividendos m谩s all谩 de las opciones de acumulaci贸n frente a seguros adicionales desembolsados
Los asegurados tambi茅n pueden usar sus dividendos para comprar m谩s seguros. Esto se denomina seguro adicional pagado. La adici贸n pagada tambi茅n genera valor en efectivo y gana dividendos. El valor en efectivo y los dividendos crecen con impuestos diferidos. El seguro adicional pagado suele ser la opci贸n predeterminada, a menos que se especifique lo contrario. El seguro adicional pagado aumenta el beneficio total por fallecimiento, as铆 como el valor en efectivo que el propietario de la p贸liza puede pedir prestado como pr茅stamo o recibir al momento de la entrega en efectivo de la p贸liza. Esta puede ser una buena opci贸n para un titular de p贸liza que tiene una familia, cuyas necesidades de seguro crecer谩n con el tiempo. La cobertura adicional pagada no requiere suscripci贸n m茅dica,. por lo que es una manera f谩cil de aumentar la cobertura incluso si la salud empeora.
Los dividendos anuales tambi茅n se pueden aplicar a la prima en el aniversario de la p贸liza para reducir el costo de bolsillo de la p贸liza. El dividendo anual puede ser mayor que la prima anual una vez que la p贸liza haya estado vigente durante varios a帽os, lo que eliminar铆a los requisitos de pago de la prima.
Ejemplo de una opci贸n de acumulaci贸n
Tom tiene una p贸liza de seguro de vida de $100,000 con pagos de primas anuales por un total de $3,000. Gana $1,000 como inter茅s anual del monto del dividendo depositado en la cuenta acumulada de inter茅s que mantiene su compa帽铆a de seguros. 脡l elige reinvertir esa cantidad como primas. Con el tiempo, a medida que aumenta el monto del dividendo y las tasas de inter茅s suben, las primas de Tom quedan cubiertas por sus opciones de acumulaci贸n. Unos a帽os m谩s tarde, sin embargo, las tasas de inter茅s bajan y la cuenta de tasas de inter茅s de Tom no es suficiente para cumplir con los pagos de su prima.
Reflejos
Una opci贸n de acumulaci贸n reinvierte los dividendos en la p贸liza para ganar intereses anualmente. Los beneficios por fallecimiento tambi茅n pueden aumentar debido a aumentos en el valor en efectivo.
Algunas p贸lizas de seguro contienen provisiones para pagar dividendos cuando la empresa se desempe帽e mejor de lo esperado.
No se paga ninguna porci贸n del valor en efectivo a la muerte del asegurado, solo el beneficio por muerte.
