Investor's wiki

Pilihan Pengumpulan

Pilihan Pengumpulan

Apakah Pilihan Pengumpulan?

Pilihan pengumpulan ialah ciri polisi insurans hayat kekal yang melabur semula dividen ke dalam polisi, di mana ia boleh memperoleh faedah. Sesetengah jenis insurans membayar dividen kepada pemegang polisi mereka setiap tahun apabila syarikat insurans menunjukkan prestasi yang lebih baik daripada yang dianggarkan. Opsyen pengumpulan ialah salah satu daripada beberapa pilihan yang ada pada pemegang polisi untuk apa yang perlu dilakukan dengan dividen yang mereka terima. Opsyen pengumpulan juga dikenali sebagai "pengumpulan pada opsyen dividen faedah," "pengumpulan pada opsyen faedah" atau "dividen atas pengumpulan."

Memahami Pilihan Pengumpulan

Pilihan pengumpulan tersedia untuk pemegang polisi insurans hayat tetap yang mengambil bahagian. Dividen yang dibayar sebagai sebahagian daripada pilihan pengumpulan dianggap sebagai pulangan bebas cukai modal selagi ia kekal dalam nilai tunai ("pembinaan dalam") polisi. Jika bahagian dividen dikeluarkan, jumlah yang melebihi "pulangan modal" akan dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, jika diambil sebagai pinjaman, jumlah keseluruhan akan kekal bebas cukai. Jika anda secara khusus merujuk kepada pengumpulan pada akaun faedah maka keadaan ini adalah tepat.

Tiada bahagian daripada nilai tunai dibayar semasa kematian insured, hanya manfaat kematian. Selalunya manfaat kematian mungkin meningkat apabila nilai tunai meningkat dalam polisi sepanjang hayat. Kesan ini disebabkan oleh dividen membeli polisi insurans mini secara automatik yang akan menyebabkan nilai muka meningkat. Selepas penyerahan, hanya nilai tunai akan tersedia untuk pengeluaran. Cukai akan perlu dibayar jika jumlah nilai tunai lebih besar daripada jumlah premium yang dibayar ke dalam keseluruhan polisi.

Pemegang polisi juga boleh menggunakan dividen mereka untuk membayar sebahagian daripada premium sedia ada mereka atau memilih untuk menerima dividen serta-merta sebagai tunai. Walaupun dividen tidak dijamin, sesetengah syarikat insurans telah membayarnya setiap tahun kepada pemegang polisi seumur hidup mereka selama lebih daripada 100 tahun berturut-turut.

Sesetengah pembawa insurans membenarkan pemilik polisi membayar wang terus ke dalam nilai tunai.

Jenis Pilihan Pengumpulan

Berikut ialah lima pilihan pengumpulan dalam polisi sepanjang hayat.

  1. Pilihan Tunai: Pemilik polisi menerima dividen secara tunai.

  2. Pengurangan premium: Pemilik polisi hanya menolak amaun dividen daripada premium yang perlu dibayar pada masa ini dan menyerahkan perbezaannya kepada penanggung insurans.

  3. Pengumpulan pada faedah: Dividen dikekalkan bersamaan dengan akaun simpanan berfaedah untuk pemilik polisi. Kadar faedah minimum dijamin, tetapi kadar faedah yang lebih tinggi boleh dikreditkan jika keadaan membenarkan. Dividen terkumpul boleh ditarik balik pada bila-bila masa. Jika tidak ditarik balik, ia akan ditambah kepada kutipan kematian atau kepada nilai tidak dilucuthakkan jika polisi diserahkan.

  4. Pembelian tambahan berbayar: Setiap dividen digunakan untuk membeli, berdasarkan umur yang dicapai, sejumlah kecil insurans hayat seumur hidup tambahan berbayar penuh. Pembelian dibuat pada kadar yang tidak mengandungi pemuatan untuk perbelanjaan, dan tiada bukti kebolehinsurans diperlukan.

  5. Pembelian insurans berjangka: Sesetengah penanggung insurans yang menawarkan apa yang kadangkala dipanggil opsyen dividen kelima menggunakan sebahagian daripada dividen untuk membeli insurans bertempoh 1 tahun bersamaan dengan nilai tunai polisi itu, dengan bakinya digunakan untuk membeli berbayar -tambahan atau terkumpul mengikut faedah. Dalam kedua-dua kes, istilah insurans dibeli berdasarkan umur yang diinsuranskan.

Dividen Melangkaui Pilihan Pengumpulan lwn. Insurans Tambahan Berbayar

Pemegang polisi juga boleh menggunakan dividen mereka untuk membeli lebih banyak insurans. Ini dipanggil insurans berbayar tambahan. Nilai tunai dan dividen berkembang cukai pendapatan tertunda. Insurans tambahan berbayar biasanya merupakan pilihan lalai, melainkan dinyatakan sebaliknya. Insurans tambahan berbayar meningkatkan jumlah manfaat kematian serta nilai tunai yang boleh dipinjam oleh pemilik polisi sebagai pinjaman atau diterima selepas penyerahan tunai polisi. Ini mungkin pilihan yang baik untuk pemegang polisi yang mempunyai keluarga, yang keperluan insuransnya akan berkembang dari semasa ke semasa. Perlindungan tambahan berbayar tidak memerlukan pengunderaitan perubatan,. jadi ini adalah cara mudah untuk meningkatkan perlindungan walaupun kesihatan menurun.

Dividen tahunan juga boleh digunakan untuk premium pada ulang tahun polisi untuk mengurangkan kos polisi yang luar biasa. Dividen tahunan mungkin lebih besar daripada premium tahunan sebaik sahaja polisi berkuat kuasa selama beberapa tahun, yang akan menghapuskan keperluan premium yang perlu ditanggung sendiri.

Contoh Pilihan Pengumpulan

Tom mempunyai polisi insurans hayat $100,000 dengan bayaran premium tahunan berjumlah $3,000. Dia memperoleh $1,000 sebagai faedah tahunan daripada jumlah dividen yang didepositkan ke dalam akaun faedah terkumpul yang diselenggara oleh syarikat insuransnya. Dia memilih untuk melabur semula jumlah itu sebagai premium. Dari masa ke masa, apabila jumlah dividen meningkat dan kadar faedah bergerak lebih tinggi, premium Tom dilindungi oleh pilihan pengumpulannya. Beberapa tahun kemudian, bagaimanapun, kadar faedah bergerak ke selatan dan akaun kadar faedah Tom tidak mencukupi untuk memenuhi pembayaran premiumnya.

##Sorotan

  • Pilihan pengumpulan melabur semula dividen ke dalam polisi untuk memperoleh faedah setiap tahun. Manfaat kematian juga mungkin meningkat disebabkan oleh peningkatan dalam nilai tunai.

  • Sesetengah polisi insurans mengandungi peruntukan untuk membayar dividen apabila syarikat menunjukkan prestasi yang lebih baik daripada yang dijangkakan.

  • Tiada bahagian nilai tunai dibayar semasa kematian insured, hanya manfaat kematian.