Investor's wiki

Вариант накопления

Вариант накопления

Что такое накопительный вариант?

Опция накопления — это особенность политики постоянного страхования жизни, которая реинвестирует дивиденды обратно в полис, где они могут приносить проценты. Некоторые виды страхования выплачивают дивиденды своим держателям полисов каждый год, когда страховая компания работает лучше, чем предполагалось. Варианты накопления — это один из нескольких вариантов, которые есть у страхователей в отношении того, что делать с полученными дивидендами. Вариант накопления также известен как «опцион накопления под проценты на дивиденды», «опцион накопления под проценты» или «дивиденды при накоплении».

Понимание вариантов накопления

Варианты накопления доступны для участвующих держателей полисов постоянного страхования жизни. Дивиденды, выплачиваемые в рамках вариантов накопления, считаются не облагаемым налогом возвратом капитала до тех пор, пока они остаются в денежной стоимости («внутри наращивания») полиса. Если часть дивидендов снимается, сумма, превышающая «доход на капитал», будет облагаться налогами. Однако, если взять кредит в качестве кредита, вся сумма не облагается налогом. Если вы конкретно имеете в виду накопление на процентном счете, то это состояние будет точным.

Никакая часть денежной стоимости не выплачивается в случае смерти застрахованного, только пособие в случае смерти. Часто пособие в связи со смертью может расти по мере роста денежной стоимости в полисах на всю жизнь. Этот эффект возникает из-за того, что дивиденды автоматически покупают полисы мини-страхования, что приводит к увеличению номинальной стоимости. После сдачи для снятия будет доступна только денежная стоимость. Налоги будут причитаться, если общая стоимость наличными больше, чем общая сумма страховых взносов, уплаченных за весь полис.

Страхователь может также использовать свои дивиденды для выплаты части своих существующих страховых премий или принять решение о немедленном получении дивидендов в денежной форме. Хотя дивиденды не гарантируются, некоторые страховые компании ежегодно выплачивают их держателям полисов на протяжении всей жизни более 100 лет подряд.

Некоторые страховые компании разрешают владельцам полисов вносить деньги непосредственно в денежную стоимость.

Типы накопительных опционов

Вот пять вариантов накопления в полисе на всю жизнь.

  1. Выплата наличными: Страхователь получает дивиденды наличными.

  2. Уменьшение премий: Страхователь просто вычитает сумму дивиденда из причитающейся в настоящее время премии и перечисляет разницу страховщику.

  3. Накопление под проценты: Дивиденды сохраняются в эквиваленте процентного сберегательного счета страхователя. Минимальная процентная ставка гарантируется, но более высокая процентная ставка может быть кредитована, если того требуют условия. Накопленные дивиденды могут быть сняты в любое время. Если они не отозваны, они добавляются к доходам от смерти или к неконфискованной стоимости, если полис сдается.

  4. Покупка оплаченных дополнений: Каждый дивиденд используется для покупки небольшой суммы дополнительного, полностью оплаченного страхования жизни на основе достижения возраста. Покупка производится по ставкам, которые не содержат нагрузки на расходы, и не требуется никаких доказательств страховки.

  5. Покупка срочной страховки: Некоторые страховщики, которые предлагают то, что иногда называют пятым опционом на дивиденды, используют часть дивидендов для покупки годовой срочной страховки, равной денежной стоимости полиса на тот момент, а оставшуюся часть используют для покупки выплаченных дополнения или накапливать под проценты. В любом случае срочное страхование приобретается на основании достижения застрахованным возраста.

Дивиденды помимо вариантов накопления по сравнению с оплаченным дополнительным страхованием

Страхователи также могут использовать свои дивиденды для приобретения дополнительной страховки. Это называется оплаченным дополнительным страхованием. Оплаченное дополнительное страхование также создает денежную стоимость и приносит дивиденды. Денежная стоимость и дивиденды растут за счет отложенного налога на прибыль. Оплачиваемая дополнительная страховка обычно является опцией по умолчанию, если не указано иное. Оплаченная дополнительная страховка увеличивает общую сумму пособия в случае смерти, а также денежную стоимость, которую владелец полиса может взять взаймы в качестве ссуды или получить при сдаче полиса наличными. Это может быть хорошим вариантом для страхователя, у которого есть семья, чьи потребности в страховании со временем будут расти. Оплачиваемое дополнительное страхование не требует медицинской страховки,. поэтому это простой способ увеличить страховое покрытие, даже если здоровье ухудшается.

Годовые дивиденды также могут быть применены к надбавке к годовщине полиса, чтобы снизить наличные расходы на полис. Годовой дивиденд может быть больше, чем годовая премия после того, как политика будет действовать в течение нескольких лет, что устранит требования к страховым премиям из собственного кармана.

Пример варианта накопления

У Тома есть полис страхования жизни на 100 000 долларов с ежегодными страховыми взносами на общую сумму 3 000 долларов. Он зарабатывает 1000 долларов в год в виде процентов от суммы дивидендов, депонированных на счет накопления процентов, который ведет его страховая компания. Он решает реинвестировать эту сумму обратно в качестве премий. Со временем, по мере увеличения суммы дивидендов и роста процентных ставок, премии Тома покрываются его опционами на накопление. Однако несколько лет спустя процентные ставки снижаются, и счет Тома по процентным ставкам недостаточен для выплаты страховых взносов.

Особенности

  • Вариант накопления реинвестирует дивиденды обратно в полис, чтобы получать проценты на ежегодной основе. Пособия по смерти также могут увеличиться из-за увеличения денежной стоимости.

  • Некоторые страховые полисы содержат положения о выплате дивидендов, когда компания работает лучше, чем ожидалось.

  • Никакая часть денежной стоимости не выплачивается в случае смерти застрахованного, только пособие в случае смерти.