Opcja akumulacji

Co to jest opcja akumulacji?

Opcja akumulacji jest cechą polisy stałego ubezpieczenia na życie, która reinwestuje dywidendy z powrotem w polisę, gdzie może przynosić odsetki. Niektóre rodzaje ubezpieczeń wypłacają swoim posiadaczom polisy dywidendy każdego roku, gdy firma ubezpieczeniowa osiąga lepsze wyniki niż szacowano. Opcje akumulacji są jedną z kilku opcji, jakie mają ubezpieczający, co zrobić z otrzymywanymi dywidendami. Opcja akumulacji jest również znana jako „akumulacja z opcją dywidendy z odsetkami”, „akumulacja z opcją dywidendy” lub „dywidendy z akumulacji”.

Zrozumienie opcji akumulacji

Opcje akumulacji są dostępne dla posiadaczy stałych polis ubezpieczeniowych na życie. Dywidendy wypłacane w ramach opcji akumulacji są uważane za wolny od podatku zwrot kapitału, o ile pozostaje on w wartości pieniężnej („nagromadzenie wewnętrzne”) polisy. W przypadku wycofania części dywidend kwota przekraczająca „zwrot kapitału” podlegałaby opodatkowaniu. Jednak w przypadku zaciągnięcia pożyczki cała kwota pozostanie wolna od podatku. Jeśli odnosisz się konkretnie do akumulacji na koncie odsetkowym, ten stan byłby dokładny.

W chwili śmierci ubezpieczonego nie jest wypłacana żadna część wartości pieniężnej, a jedynie świadczenie z tytułu śmierci. Często świadczenie z tytułu śmierci może wzrosnąć wraz ze wzrostem wartości gotówki w polisach na całe życie. Efekt ten wynika z dywidend automatycznie wykupujących mini polisy ubezpieczeniowe, które spowodują wzrost wartości nominalnej. Po przekazaniu do wypłaty będzie dostępna tylko wartość gotówkowa. Podatki byłyby należne, gdyby całkowita wartość gotówkowa była większa niż suma składek wpłaconych do całej polisy.

Ubezpieczający może również wykorzystać swoje dywidendy do opłacenia części swoich istniejących składek lub zdecydować się na natychmiastowe otrzymanie dywidendy w gotówce. Chociaż dywidendy nie są gwarantowane, niektóre firmy ubezpieczeniowe wypłacają je corocznie swoim posiadaczom polis na całe życie przez ponad 100 lat z rzędu.

Niektórzy ubezpieczyciele pozwalają właścicielom polis wpłacać pieniądze bezpośrednio na wartość gotówkową.

Rodzaje opcji akumulacji

Oto pięć opcji akumulacji w polisie na całe życie.

1. Opcja gotówkowa: Właściciel polisy otrzymuje dywidendy w gotówce.

2. Obniżenie składek: Ubezpieczający po prostu odejmuje kwotę dywidendy od aktualnie należnej składki i przekazuje różnicę ubezpieczycielowi.

3. Akumulacja z oprocentowaniem: Dywidendy są utrzymywane w równowartości oprocentowanego konta oszczędnościowego dla posiadacza polisy. Gwarantowana jest minimalna stopa oprocentowania, ale wyższa stopa oprocentowania może zostać naliczona, jeśli pozwolą na to warunki. Skumulowane dywidendy mogą zostać wycofane w dowolnym momencie. Jeśli nie zostaną wycofane, są doliczane do dochodów z tytułu śmierci lub do wartości niepodlegającej przepadkowi w przypadku zrzeczenia się polisy.

4. Zakup opłaconych dodatków: Każda dywidenda służy do wykupienia, po osiągnięciu wieku, niewielkiej kwoty dodatkowego, w pełni opłaconego ubezpieczenia na całe życie. Zakup odbywa się po stawkach, które nie zawierają obciążenia kosztów i nie jest wymagany dowód ubezpieczenia.

5. Zakup ubezpieczenia terminowego: Niektórzy ubezpieczyciele, którzy oferują tak zwaną piątą opcję dywidendy, wykorzystują część dywidendy na zakup rocznego ubezpieczenia terminowego równego wartości polisy, a pozostała część jest wykorzystywana do zakupu -up dodatków lub gromadzić na procent. W każdym przypadku ubezpieczenie terminowe wykupuje się na podstawie wieku ubezpieczonego.

Dywidendy poza opcjami akumulacji a Opłacone dodatkowe ubezpieczenie

Ubezpieczający mogą również wykorzystać swoje dywidendy na zakup większej liczby ubezpieczeń. Nazywa się to dodatkowo opłaconym ubezpieczeniem. Wartość gotówkowa i dywidendy rosną z odroczonym podatkiem dochodowym. Opłacane dodatkowe ubezpieczenie jest zwykle opcją domyślną, chyba że określono inaczej. Opłacone dodatkowe ubezpieczenie zwiększa łączne świadczenie z tytułu śmierci, a także wartość pieniężną, którą właściciel polisy może pożyczyć jako pożyczkę lub otrzymać po spieniężeniu polisy. Może to być dobra opcja dla ubezpieczającego, który ma rodzinę, której potrzeby ubezpieczeniowe będą z czasem rosły. Płatne dodatkowe ubezpieczenie nie wymaga ubezpieczenia medycznego,. więc jest to łatwy sposób na zwiększenie ubezpieczenia, nawet jeśli stan zdrowia się pogorszy.

Roczne dywidendy można również wykorzystać na składkę w rocznicę polisy, aby obniżyć koszty polisy. Roczna dywidenda może być wyższa niż roczna składka po kilku latach obowiązywania polisy, co wyeliminowałoby wymogi dotyczące składek z własnej kieszeni.

Przykład opcji akumulacji

Tom ma polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 100 000 USD z rocznymi składkami w wysokości 3000 USD. Zarabia 1000 USD jako roczne odsetki od kwoty dywidendy zdeponowanej na koncie akumuluj na odsetkach prowadzonym przez jego firmę ubezpieczeniową. Postanawia ponownie zainwestować tę kwotę jako składki. Z biegiem czasu, gdy kwota dywidendy rośnie, a stopy procentowe rosną, składki Toma są pokrywane przez jego opcje akumulacyjne. Jednak kilka lat później stopy procentowe przesuwają się na południe i konto Toma nie wystarcza na opłacenie składek.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Opcja akumulacji reinwestuje dywidendy z powrotem w politykę, aby zarabiać odsetki w ujęciu rocznym. Świadczenia z tytułu śmierci mogą również wzrosnąć ze względu na wzrost wartości pieniężnej.

• Niektóre polisy ubezpieczeniowe zawierają postanowienia dotyczące wypłaty dywidendy, gdy firma osiąga lepsze wyniki niż oczekiwano.

• Żadna część wartości pieniężnej nie jest wypłacana w momencie śmierci ubezpieczonego, tylko świadczenie z tytułu śmierci.