Investor's wiki

Opcja akumulacji

Opcja akumulacji

Co to jest opcja akumulacji?

Opcja akumulacji jest cech膮 polisy sta艂ego ubezpieczenia na 偶ycie, kt贸ra reinwestuje dywidendy z powrotem w polis臋, gdzie mo偶e przynosi膰 odsetki. Niekt贸re rodzaje ubezpiecze艅 wyp艂acaj膮 swoim posiadaczom polisy dywidendy ka偶dego roku, gdy firma ubezpieczeniowa osi膮ga lepsze wyniki ni偶 szacowano. Opcje akumulacji s膮 jedn膮 z kilku opcji, jakie maj膮 ubezpieczaj膮cy, co zrobi膰 z otrzymywanymi dywidendami. Opcja akumulacji jest r贸wnie偶 znana jako 鈥瀉kumulacja z opcj膮 dywidendy z odsetkami鈥, 鈥瀉kumulacja z opcj膮 dywidendy鈥 lub 鈥瀌ywidendy z akumulacji鈥.

Zrozumienie opcji akumulacji

Opcje akumulacji s膮 dost臋pne dla posiadaczy sta艂ych polis ubezpieczeniowych na 偶ycie. Dywidendy wyp艂acane w ramach opcji akumulacji s膮 uwa偶ane za wolny od podatku zwrot kapita艂u, o ile pozostaje on w warto艣ci pieni臋偶nej (鈥瀗agromadzenie wewn臋trzne鈥) polisy. W przypadku wycofania cz臋艣ci dywidend kwota przekraczaj膮ca 鈥瀦wrot kapita艂u鈥 podlega艂aby opodatkowaniu. Jednak w przypadku zaci膮gni臋cia po偶yczki ca艂a kwota pozostanie wolna od podatku. Je艣li odnosisz si臋 konkretnie do akumulacji na koncie odsetkowym, ten stan by艂by dok艂adny.

W chwili 艣mierci ubezpieczonego nie jest wyp艂acana 偶adna cz臋艣膰 warto艣ci pieni臋偶nej, a jedynie 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci. Cz臋sto 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci mo偶e wzrosn膮膰 wraz ze wzrostem warto艣ci got贸wki w polisach na ca艂e 偶ycie. Efekt ten wynika z dywidend automatycznie wykupuj膮cych mini polisy ubezpieczeniowe, kt贸re spowoduj膮 wzrost warto艣ci nominalnej. Po przekazaniu do wyp艂aty b臋dzie dost臋pna tylko warto艣膰 got贸wkowa. Podatki by艂yby nale偶ne, gdyby ca艂kowita warto艣膰 got贸wkowa by艂a wi臋ksza ni偶 suma sk艂adek wp艂aconych do ca艂ej polisy.

Ubezpieczaj膮cy mo偶e r贸wnie偶 wykorzysta膰 swoje dywidendy do op艂acenia cz臋艣ci swoich istniej膮cych sk艂adek lub zdecydowa膰 si臋 na natychmiastowe otrzymanie dywidendy w got贸wce. Chocia偶 dywidendy nie s膮 gwarantowane, niekt贸re firmy ubezpieczeniowe wyp艂acaj膮 je corocznie swoim posiadaczom polis na ca艂e 偶ycie przez ponad 100 lat z rz臋du.

Niekt贸rzy ubezpieczyciele pozwalaj膮 w艂a艣cicielom polis wp艂aca膰 pieni膮dze bezpo艣rednio na warto艣膰 got贸wkow膮.

Rodzaje opcji akumulacji

Oto pi臋膰 opcji akumulacji w polisie na ca艂e 偶ycie.

  1. Opcja got贸wkowa: W艂a艣ciciel polisy otrzymuje dywidendy w got贸wce.

  2. Obni偶enie sk艂adek: Ubezpieczaj膮cy po prostu odejmuje kwot臋 dywidendy od aktualnie nale偶nej sk艂adki i przekazuje r贸偶nic臋 ubezpieczycielowi.

  3. Akumulacja z oprocentowaniem: Dywidendy s膮 utrzymywane w r贸wnowarto艣ci oprocentowanego konta oszcz臋dno艣ciowego dla posiadacza polisy. Gwarantowana jest minimalna stopa oprocentowania, ale wy偶sza stopa oprocentowania mo偶e zosta膰 naliczona, je艣li pozwol膮 na to warunki. Skumulowane dywidendy mog膮 zosta膰 wycofane w dowolnym momencie. Je艣li nie zostan膮 wycofane, s膮 doliczane do dochod贸w z tytu艂u 艣mierci lub do warto艣ci niepodlegaj膮cej przepadkowi w przypadku zrzeczenia si臋 polisy.

  4. Zakup op艂aconych dodatk贸w: Ka偶da dywidenda s艂u偶y do wykupienia, po osi膮gni臋ciu wieku, niewielkiej kwoty dodatkowego, w pe艂ni op艂aconego ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie. Zakup odbywa si臋 po stawkach, kt贸re nie zawieraj膮 obci膮偶enia koszt贸w i nie jest wymagany dow贸d ubezpieczenia.

  5. Zakup ubezpieczenia terminowego: Niekt贸rzy ubezpieczyciele, kt贸rzy oferuj膮 tak zwan膮 pi膮t膮 opcj臋 dywidendy, wykorzystuj膮 cz臋艣膰 dywidendy na zakup rocznego ubezpieczenia terminowego r贸wnego warto艣ci polisy, a pozosta艂a cz臋艣膰 jest wykorzystywana do zakupu -up dodatk贸w lub gromadzi膰 na procent. W ka偶dym przypadku ubezpieczenie terminowe wykupuje si臋 na podstawie wieku ubezpieczonego.

Dywidendy poza opcjami akumulacji a Op艂acone dodatkowe ubezpieczenie

Ubezpieczaj膮cy mog膮 r贸wnie偶 wykorzysta膰 swoje dywidendy na zakup wi臋kszej liczby ubezpiecze艅. Nazywa si臋 to dodatkowo op艂aconym ubezpieczeniem. Warto艣膰 got贸wkowa i dywidendy rosn膮 z odroczonym podatkiem dochodowym. Op艂acane dodatkowe ubezpieczenie jest zwykle opcj膮 domy艣ln膮, chyba 偶e okre艣lono inaczej. Op艂acone dodatkowe ubezpieczenie zwi臋ksza 艂膮czne 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci, a tak偶e warto艣膰 pieni臋偶n膮, kt贸r膮 w艂a艣ciciel polisy mo偶e po偶yczy膰 jako po偶yczk臋 lub otrzyma膰 po spieni臋偶eniu polisy. Mo偶e to by膰 dobra opcja dla ubezpieczaj膮cego, kt贸ry ma rodzin臋, kt贸rej potrzeby ubezpieczeniowe b臋d膮 z czasem ros艂y. P艂atne dodatkowe ubezpieczenie nie wymaga ubezpieczenia medycznego,. wi臋c jest to 艂atwy spos贸b na zwi臋kszenie ubezpieczenia, nawet je艣li stan zdrowia si臋 pogorszy.

Roczne dywidendy mo偶na r贸wnie偶 wykorzysta膰 na sk艂adk臋 w rocznic臋 polisy, aby obni偶y膰 koszty polisy. Roczna dywidenda mo偶e by膰 wy偶sza ni偶 roczna sk艂adka po kilku latach obowi膮zywania polisy, co wyeliminowa艂oby wymogi dotycz膮ce sk艂adek z w艂asnej kieszeni.

Przyk艂ad opcji akumulacji

Tom ma polis臋 ubezpieczeniow膮 na 偶ycie o warto艣ci 100 000 USD z rocznymi sk艂adkami w wysoko艣ci 3000 USD. Zarabia 1000 USD jako roczne odsetki od kwoty dywidendy zdeponowanej na koncie akumuluj na odsetkach prowadzonym przez jego firm臋 ubezpieczeniow膮. Postanawia ponownie zainwestowa膰 t臋 kwot臋 jako sk艂adki. Z biegiem czasu, gdy kwota dywidendy ro艣nie, a stopy procentowe rosn膮, sk艂adki Toma s膮 pokrywane przez jego opcje akumulacyjne. Jednak kilka lat p贸藕niej stopy procentowe przesuwaj膮 si臋 na po艂udnie i konto Toma nie wystarcza na op艂acenie sk艂adek.

##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅

  • Opcja akumulacji reinwestuje dywidendy z powrotem w polityk臋, aby zarabia膰 odsetki w uj臋ciu rocznym. 艢wiadczenia z tytu艂u 艣mierci mog膮 r贸wnie偶 wzrosn膮膰 ze wzgl臋du na wzrost warto艣ci pieni臋偶nej.

  • Niekt贸re polisy ubezpieczeniowe zawieraj膮 postanowienia dotycz膮ce wyp艂aty dywidendy, gdy firma osi膮ga lepsze wyniki ni偶 oczekiwano.

  • 呕adna cz臋艣膰 warto艣ci pieni臋偶nej nie jest wyp艂acana w momencie 艣mierci ubezpieczonego, tylko 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci.