Uppsöfnunarvalkostur

Hvað er uppsöfnunarvalkostur?

Söfnunarvalkostur er stefnuþáttur varanlegrar líftryggingar sem endurfjárfestir arð aftur í stefnuna, þar sem hann getur fengið vexti. Sumar tegundir vátrygginga greiða vátryggingartaka sína arð á hverju ári þegar vátryggingafélagið stendur sig betur en áætlað var. Söfnunarvalkostir eru einn af nokkrum valkostum sem vátryggingartakar hafa um hvað þeir eigi að gera við arðinn sem þeir fá. Uppsöfnunarvalkostur er einnig þekktur sem "uppsöfnun á vöxtum arðs valkostur," "söfnun á vaxta valkostur," eða "arður af uppsöfnun."

Skilningur á uppsöfnunarvalkostum

Uppsöfnunarmöguleikar eru í boði fyrir þá sem taka þátt í varanlegum líftryggingum. Arður greiddur sem hluti af uppsöfnunarleiðum er talinn skattfrjáls ávöxtun fjármagns svo framarlega sem það helst í reiðufé („innri uppbygging“) tryggingarinnar. Ef hluti arðsins er tekinn út myndi sú upphæð sem er yfir „ávöxtun fjármagns“ skattskylda. Hins vegar, ef það er tekið sem lán, myndi öll upphæðin vera skattfrjáls. Ef þú ert sérstaklega að vísa til uppsöfnunarinnar á vaxtareikningi þá væri þetta ástand rétt.

Enginn hluti peningavirðisins er greiddur við andlát hins tryggða, aðeins dánarbæturnar. Oft geta dánarbætur vaxið eftir því sem verðmæti reiðufjár vex í lífeyrissjóðum. Þessi áhrif eru vegna þess að arður kaupir sjálfkrafa smátryggingar sem valda því að nafnverðið hækkar. Við uppgjöf væri aðeins peningavirðið tiltækt til úttektar. Skattar yrðu greiddir ef heildarverðmæti reiðufjár er meira en heildariðgjöld sem greidd eru inn á alla vátrygginguna.

Vátryggingartaki getur einnig notað arð sinn til að greiða hluta af núverandi iðgjöldum sínum eða kosið að fá arð strax í reiðufé. Þó að arður sé ekki tryggður hafa sum tryggingafélög greitt hann árlega til vátryggingataka sinna í meira en 100 ár samfleytt.

Sum vátryggingafélög leyfa vátryggingaeigendum að greiða peninga beint í reiðufé.

Tegundir uppsöfnunarvalkosta

Hér eru fimm uppsöfnunarvalkostir í heilli lífsstefnu.

Reiðufjárvalkostur: Vátryggingareigandi fær arð í reiðufé.
Iðgjaldalækkun: Vátryggingareiginn dregur einfaldlega arðsfjárhæðina frá því iðgjaldi sem nú er í gjalddaga og greiðir mismuninn til vátryggjanda.
Söfnun á vöxtum: Arðgreiðslunum er haldið á jafnvirði vaxtaberandi sparnaðarreiknings vátryggingareiganda. Lágmarksvextir eru tryggðir en heimilt er að leggja hærri vexti á ef aðstæður gefa tilefni til. Uppsafnaðan arð má afturkalla hvenær sem er. Ef þau eru ekki tekin til baka bætast þau við andvirði andlátsins eða við andvirðið sem ekki er uppgert ef vátryggingin er afhent.
Kaup á uppgreiddum viðbótum: Hver arður er notaður til að kaupa, miðað við náð aldur, smáupphæð af fullgreiddri heildarlíftryggingu til viðbótar. Kaupin eru gerð á töxtum sem innihalda ekki hleðslu fyrir kostnaði og engin sönnun um vátryggingarhæfi er krafist.
Kaup á tímatryggingu: Sumir vátryggjendur sem bjóða upp á það sem stundum er kallað fimmta arðsvalkostur nota hluta arðsins til að kaupa 1 árs tímatryggingu sem jafngildir þágildi vátryggingar í reiðufé, en afgangurinn notaður til að kaupa greiddan -upp viðbætur eða að safna á vöxtum. Í báðum tilvikum er vátryggingin keypt á grundvelli aldurs vátryggðs.

Arður umfram uppsöfnunarvalkosti vs. Greidd viðbótartrygging

Vátryggingartakar geta einnig notað arð sinn til að kaupa fleiri tryggingar. Þetta er kallað viðbótargreiðslatrygging. Reiðufé verðmæti og arður vaxa tekjuskatt frestað. Gjaldgreidd viðbótartrygging er venjulega sjálfgefin kostur, nema annað sé tekið fram. Uppgreidd viðbótartrygging eykur heildardánarbætur sem og peningavirði sem vátryggingareigandi getur annað hvort fengið að láni sem lán eða fengið við uppgjöf vátryggingar í peningum. Þetta gæti verið góður kostur fyrir vátryggingartaka sem á fjölskyldu, þar sem tryggingarþarfir munu vaxa með tímanum. Greidd viðbótartrygging krefst ekki læknistryggingar,. svo það er auðveld leið til að auka trygginguna jafnvel þó heilsan fari að hraka.

árlegan arð í iðgjaldið á vátryggingarafmælinu til að lækka innkaupakostnað vátryggingarinnar. Árlegur arður getur verið hærri en árlegt iðgjald þegar tryggingin hefur verið í gildi í nokkur ár, sem myndi útrýma iðgjaldakröfum.

Dæmi um uppsöfnunarvalkost

Tom er með $100.000 líftryggingu með árlegum iðgjaldagreiðslum upp á $3.000. Hann vinnur sér inn $1.000 sem árlega vexti af arðsupphæðinni sem er lögð inn á uppsafnaðan vaxtareikning sem tryggingafélag hans heldur úti. Hann velur að endurfjárfesta þá upphæð til baka sem iðgjöld. Með tímanum, eftir því sem arðsfjárhæðin hækkar og vextir hækka, eru iðgjöld Toms tryggð af uppsöfnunarvalkostum hans. Nokkrum árum síðar færast vextir hins vegar suður og dugar vaxtareikningur Toms ekki til að standa undir iðgjaldagreiðslum.

##Hápunktar

Söfnunarvalkostur endurfjárfestir arð aftur í stefnuna til að afla vaxta á ársgrundvelli. Dánarbætur geta einnig hækkað vegna hækkunar á verðmæti reiðufjár.
Sumar vátryggingar innihalda ákvæði um að greiða arð þegar félagið stendur sig betur en áætlað var.
Enginn hluti af staðgreiðsluverðmæti er greiddur við andlát vátryggðs, aðeins dánarbætur.