Akkumulationsoption

Was ist eine Akkumulationsoption?

Eine Ansammlungsoption ist ein Policenmerkmal einer permanenten Lebensversicherung, die Dividenden wieder in die Police reinvestiert, wo sie Zinsen verdienen kann. Einige Arten von Versicherungen zahlen ihren Versicherungsnehmern jedes Jahr Dividenden, wenn die Versicherungsgesellschaft besser als erwartet abschneidet. Thesaurierungsoptionen sind eine von mehreren Optionen, die Versicherungsnehmer haben, was sie mit den erhaltenen Dividenden tun können. Eine Thesaurierungsoption wird auch als "Dividendenoption mit Akkumulation bei Zinsen", "Option mit Zinsen bei Akkumulation" oder "Dividenden bei Thesaurierung" bezeichnet.

Akkumulationsoptionen verstehen

Kumulierungsoptionen stehen teilnehmenden Versicherungsnehmern einer unbefristeten Lebensversicherung zur Verfügung. Dividenden, die im Rahmen von Ansparoptionen gezahlt werden, gelten als steuerfreie Kapitalrückzahlung, solange sie im Barwert („innerer Aufbau“) der Police verbleiben. Werden Teile der Dividende entnommen, wäre der über der „Kapitalrückzahlung“ liegende Betrag steuerpflichtig. Bei Aufnahme als Darlehen bliebe jedoch der gesamte Betrag steuerfrei. Wenn Sie sich speziell auf die Akkumulation auf dem Zinskonto beziehen, wäre dieser Status korrekt.

Beim Tod des Versicherten wird kein Teil des Barwerts ausbezahlt, sondern nur die Todesfallleistung. Oftmals kann die Todesfallleistung steigen, wenn der Barwert in Lebensversicherungen wächst. Dieser Effekt ist darauf zurückzuführen, dass Dividenden automatisch Mini-Versicherungspolicen kaufen, wodurch der Nennwert steigt. Bei der Rückgabe würde nur der Barwert zur Auszahlung zur Verfügung stehen. Steuern würden fällig, wenn der Gesamtbarwert größer ist als die Gesamtprämien, die in die gesamte Police eingezahlt wurden.

Ein Versicherungsnehmer kann seine Dividenden auch verwenden, um einen Teil seiner bestehenden Prämien zu bezahlen, oder sich dafür entscheiden, Dividenden sofort in bar zu erhalten. Obwohl Dividenden nicht garantiert sind, zahlen einige Versicherungsunternehmen sie seit mehr als 100 Jahren in Folge jährlich an ihre Lebensversicherungsnehmer aus.

Einige Versicherungsträger erlauben Versicherungsnehmern, Geld direkt in den Barwert einzuzahlen.

Arten von Akkumulationsoptionen

Hier sind die fünf Ansparoptionen in einer Lebensversicherungspolice.

1. Baroption: Der Versicherungsnehmer erhält Dividenden in bar.

2. Prämienreduktion: Der Versicherungsnehmer zieht einfach die Höhe der Dividende von der aktuell fälligen Prämie ab und überweist die Differenz an den Versicherer.

3. Verzinsung: Die Dividenden werden auf dem Gegenwert eines verzinslichen Sparkontos für den Versicherungsnehmer gehalten. Es wird eine Mindestverzinsung garantiert, bei entsprechender Bedingung kann jedoch eine höhere Verzinsung gutgeschrieben werden. Die aufgelaufenen Dividenden können jederzeit entnommen werden. Werden sie nicht bezogen, werden sie dem Todesfallerlös bzw. bei Rückkauf der Police dem Unverfallswert hinzugerechnet.

4. Kauf von einbezahlten Zuzahlungen: Jede Dividende wird verwendet, um auf Basis des erreichten Alters einen kleinen Betrag einer zusätzlichen, voll einbezahlten Lebensversicherung zu kaufen. Der Einkauf erfolgt zu Tarifen, die keine Aufwandsentschädigung beinhalten, und es ist kein Nachweis der Versicherbarkeit erforderlich.

5. Kauf einer Risikolebensversicherung: Einige Versicherer, die eine manchmal als fünfte Dividendenoption bezeichnete Option anbieten, verwenden einen Teil der Dividende zum Kauf einer 1-jährigen Risikolebensversicherung in Höhe des damaligen Barwerts der Police, wobei der Rest für den bezahlten Kauf verwendet wird -up Zugänge oder bei Zinsen zu akkumulieren. In jedem Fall wird die Risikolebensversicherung auf der Grundlage des erreichten Alters des Versicherten abgeschlossen.

Dividenden jenseits der Akkumulationsoptionen vs. eingezahlte Zusatzversicherung

Versicherungsnehmer können ihre Dividenden auch zum Kauf weiterer Versicherungen verwenden. Dies wird als eingezahlte Zusatzversicherung bezeichnet. Die eingezahlte Zusatzversicherung baut ebenfalls Barwert auf und bringt Dividenden ein. Der Barwert und die Dividenden wachsen einkommensteuerlich auf. Eine bezahlte Zusatzversicherung ist normalerweise die Standardoption, sofern nicht anders angegeben. Eine eingezahlte Zusatzversicherung erhöht die Gesamttodesfallleistung sowie den Barwert, den der Versicherungsnehmer entweder als Darlehen ausleihen oder bei Barrückgabe der Police erhalten kann. Dies kann eine gute Option für einen Versicherungsnehmer sein, der eine Familie hat, deren Versicherungsbedarf im Laufe der Zeit wachsen wird. Für eine kostenpflichtige Zusatzversicherung ist keine Krankenversicherung erforderlich,. sodass Sie die Deckung auch bei nachlassender Gesundheit einfach erhöhen können.

Jährliche Dividenden können auch auf die Prämie am Jahrestag der Police angerechnet werden, um die Auslagen der Police zu senken. Die jährliche Dividende kann höher sein als die jährliche Prämie, sobald die Police mehrere Jahre in Kraft ist, wodurch die Prämienanforderungen aus eigener Tasche entfallen würden.

Beispiel für eine Akkumulationsoption

Tom hat eine Lebensversicherungspolice in Höhe von 100.000 US-Dollar mit jährlichen Prämienzahlungen in Höhe von insgesamt 3.000 US-Dollar. Er verdient 1.000 $ als jährliche Zinsen aus dem Dividendenbetrag, der auf das von seiner Versicherungsgesellschaft geführte Zinskonto eingezahlt wird. Er beschließt, diesen Betrag als Prämien wieder anzulegen. Im Laufe der Zeit, wenn der Dividendenbetrag steigt und die Zinssätze steigen, werden Toms Prämien durch seine Akkumulationsoptionen gedeckt. Ein paar Jahre später bewegen sich die Zinssätze jedoch nach unten und Toms Zinskonto reicht nicht aus, um seine Prämienzahlungen zu begleichen.

Höhepunkte

• Eine Akkumulationsoption reinvestiert Dividenden zurück in die Police, um jährlich Zinsen zu verdienen. Todesfallleistungen können sich auch aufgrund von Erhöhungen des Barwerts erhöhen.

• Einige Versicherungspolicen enthalten Bestimmungen zur Zahlung von Dividenden, wenn sich das Unternehmen besser als erwartet entwickelt.

• Beim Tod des Versicherten wird kein Teil des Barwertes ausbezahlt, sondern nur die Todesfallleistung.