풍선 대출

풍선 대출이란

상각 하지 않는 대출 유형입니다 . 완전히 상각되지 않았기 때문에 대출의 나머지 원금 잔액을 상환하기 위해 기간 말에 벌룬 지불이 필요합니다. 풍선 대출은 일반적으로 장기 대출보다 이자율이 낮기 때문에 단기 차용자에게 매력적일 수 있습니다. 그러나 대출이 더 높은 이자율로 재설정될 위험이 있으므로 차용인은 재융자 위험을 인식해야 합니다.

풍선 대출의 작동 원리

모기지는 풍선 지불과 가장 일반적으로 관련된 대출입니다. 풍선 모기지 는 일반적으로 5년에서 7년 사이의 짧은 기간을 가지고 있습니다. 그러나이 단기를 통한 월별 지불은 전체 대출 상환을 충당하기 위해 설정되지 않습니다. 대신, 대출이 전통적인 30년 모기지인 것처럼 월별 지불액이 계산됩니다.

즉, 풍선 대출의 지불 구조는 기존 대출과 매우 다릅니다. 이유는 다음과 같습니다. 5년에서 7년 기간이 끝날 때 차용인은 원금의 일부만 상환하고 나머지는 한꺼번에 지불해야 합니다. 그 시점에서 차용인은 풍선 지불을 충당하기 위해 집을 팔거나 지불을 충당하기 위해 새로운 대출을 받아 모기지를 효과적으로 재융자할 수 있습니다. 또는 현금으로 지불할 수도 있습니다.

풍선 대출을 불이행하면 차용인의 신용 등급에 부정적인 영향을 미칩니다.

풍선 대출의 예

어떤 사람이 7년 만기와 4.5%의 이자율로 $200,000 모기지 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 7년 동안 매달 지불하는 금액은 $1,013입니다. 7년 임기가 끝나면 그들은 $175,066의 벌룬 지불금을 지불해야 합니다.

풍선 대출에 대한 특별 고려 사항

5년 풍선 모기지와 같은 일부 풍선 대출에는 5년 기간이 끝날 때 현재 이자율을 기준으로 이자율을 재설정 하고 할부 상환 일정 을 다시 계산할 수 있는 재설정 옵션이 있습니다. , 새 용어를 기반으로 합니다. 풍선 대출에 재설정 옵션이 없는 경우 대출 기관은 대출자가 원래 기간이 끝나기 전에 대출 상환금을 지불하거나 대출을 재융자할 것으로 기대합니다.

이자율이 매우 높고 예를 들어 모기지와 같이 차용인이 해당 위치에 오랫동안 머물 계획이 없다면 풍선 대출이 합리적일 수 있습니다. 그러나 대출 기간이 만료되면 높은 위험이 따릅니다. 게다가 이자율이 낮거나 오를 것으로 예상되는 경우 차용인이 재융자를 필요로 할 때 이자율이 더 높을 수 있습니다.

풍선 대출의 장단점

일부 구매자에게 풍선 대출은 분명한 이점이 있습니다.

상환되는 원금이 거의 없기 때문에 전통적인 상각 대출 보다 월별 상환액이 훨씬 낮습니다 . 이것은 개인이 다른 방법으로 할 수 있는 것보다 더 많이 빌리는 것을 허용할 수 있습니다.

• 이자율이 높으면 위에서 언급한 바와 같이 원금상환액이 제한되어 지급액이 줄어들어 그 효과를 충분히 느끼지 못함

• 이자율이 높으면 수십 년 동안 그 이자율로 지불하지 않습니다. 그 기간은 아마도 5년에서 7년 정도이며, 그 후 차용인은 더 낮은 이자율로 재융자를 받게 됩니다.

그러나 원금의 대부분 또는 전체를 대량으로 지불하는 대출도 분명한 단점이 있습니다.

• 차용인이 풍선 지불 자금을 조달하기 위해 현재 대출 기관이나 다른 기관을 설득할 수 없는 경우 대출 불이행 – 그리고 원금을 상환하기 위해 자금을 조달할 수 없음

• 부동산 가치가 하락한 경우 벌룬 페이먼트를 지불할 만큼 높은 가격에 부동산을 매각하지 못하고 대출을 연체하는 경우

• 풍선 대출을 성공적으로 재융자할 수 있지만 더 높은 이자율로 월 상환금을 증가시킵니다(새 대출이 상각되고 원금 상환이 포함되는 경우에는 더욱 그렇습니다)

풍선 대출을 선택하는 것에는 근본적인 위험도 있습니다. 원래의 이자만(또는 대부분) 월별 지불액이 작아서 개인이 편안하게 빌릴 수 있는 것보다 더 많은 돈을 빌릴 수 있다는 사실에 속기 쉽습니다. 그것은 재정적 파멸의 잠재적인 길이기도 하다.