قرض بالون
ما هو قرض البالون
القرض البالوني هو نوع من القروض لا يتم إطفاءه بالكامل خلال مدته. نظرًا لأنه لم يتم إطفاءه بالكامل ، يلزم سداد دفعة واحدة في نهاية المدة لسداد الرصيد الأساسي المتبقي للقرض. يمكن أن تكون قروض البالون جذابة للمقترضين قصير الأجل لأنها تحمل عادة معدلات فائدة أقل من القروض ذات الأجل الطويل. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترض على دراية بمخاطر إعادة التمويل نظرًا لوجود خطر إعادة القرض بمعدل فائدة أعلى.
كيف يعمل قرض البالون
الرهون العقارية هي القروض الأكثر شيوعًا المرتبطة بمدفوعات البالون. عادة ما يكون لقروض الرهن العقاري قصيرة الأجل تتراوح من خمس إلى سبع سنوات. ومع ذلك ، لم يتم إعداد الدفعات الشهرية خلال هذا المدى القصير لتغطية سداد القرض بالكامل. بدلاً من ذلك ، يتم حساب الدفعات الشهرية كما لو كان القرض رهنًا تقليديًا لمدة 30 عامًا ..
ومع ذلك ، فإن هيكل الدفع لقرض البالون يختلف تمامًا عن القرض التقليدي. وإليك السبب: في نهاية فترة الخمس إلى سبع سنوات ، يكون المقترض قد سدد جزءًا صغيرًا فقط من الرصيد الأساسي ، والباقي مستحق دفعة واحدة. في هذه المرحلة ، يجوز للمقترض بيع المنزل لتغطية مدفوعات البالون أو الحصول على قرض جديد لتغطية السداد ، وإعادة تمويل الرهن العقاري بشكل فعال. بدلاً من ذلك ، يمكنهم إجراء الدفع نقدًا.
سيؤثر التخلف عن سداد القرض بشكل سلبي على التصنيف الائتماني للمقترض.
مثال على قرض بالون
لنفترض أن الشخص حصل على قرض عقاري بقيمة 200000 دولار لمدة سبع سنوات ومعدل فائدة 4.5٪. الدفعة الشهرية لمدة سبع سنوات هي 1013 دولارًا. في نهاية فترة السبع سنوات ، يكونون مدينين بمبلغ 175.066 دولارًا.
اعتبارات خاصة لقرض بالون
بعض قروض البالون ، مثل الرهن العقاري لمدة خمس سنوات ، لديها خيار إعادة تعيين في نهاية فترة الخمس سنوات التي تسمح بإعادة ضبط سعر الفائدة ، بناءً على أسعار الفائدة الحالية ، وإعادة حساب جدول الرهن العقاري ، على أساس مصطلح جديد. إذا لم يكن للقرض البالوني خيار إعادة التعيين ، يتوقع المُقرض أن يدفع المقترض دفعة أو إعادة تمويل القرض قبل نهاية المدة الأصلية.
إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة للغاية ، ولنقل عن قرض عقاري ، أن المقترض لا يخطط للبقاء في هذا الموقع لفترة طويلة ، فقد يكون القرض البالوني منطقيًا. لكنها تأتي مع مخاطر عالية عندما تنتهي مدة القرض. علاوة على ذلك ، إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة أو من المتوقع أن ترتفع ، فقد تكون أعلى عندما يحتاج المقترض إلى إعادة التمويل.
إيجابيات وسلبيات قروض البالون
بالنسبة لبعض المشترين ، فإن قرض البالون له مزايا واضحة.
دفعات شهرية أقل بكثير من القروض التقليدية المطفأة لأن القليل جدًا من أصل القرض يتم سداده ؛ قد يسمح هذا للفرد باقتراض أكثر مما يستطيع
إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة ، فلا تشعر بالتأثير الكامل لها لأنه ، كما هو مذكور أعلاه ، يتم تخفيض السداد ، بالنظر إلى الدفع المحدود للمبلغ الأساسي
إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة ، لا تلتزم بعقود من الدفع بهذا المعدل ؛ من المحتمل أن تكون المدة من خمس إلى سبع سنوات ، وبعد ذلك يحصل المقترض على إعادة التمويل ، ربما بسعر فائدة أقل.
لكن الحصول على قرض بسداد بالون ضخم لمعظم أو كل رأس المال له أيضًا عيوب واضحة.
التخلف عن سداد القرض إذا لم يتمكن المقترض من إقناع المقرض الحالي أو أي كيان آخر بتمويل دفعة البالون - ولا يمكنه جمع الأموال لسداد الرصيد الأساسي
في حالة انخفاض قيمة الممتلكات ، عدم القدرة على بيع العقار بسعر مرتفع بما يكفي لسداد دفعة البالون ، ثم التخلف عن سداد القرض
القدرة على إعادة تمويل قرض البالون بنجاح ، ولكن بسعر فائدة أعلى ، مما يؤدي إلى زيادة الأقساط الشهرية (سيكون هذا صحيحًا بشكل أكبر ، إذا تم إطفاء القرض الجديد ويتضمن سداد أصل القرض)
هناك أيضًا خطر أساسي يتمثل في اختيار قرض بالون: من السهل أن تنخدع بصغر الدفعة الشهرية الأصلية فقط (أو في الغالب) التي تدفع بالفائدة فقط (أو في الغالب) لاقتراض أموال أكثر مما يستطيع الفرد اقتراضه بشكل مريح. هذا أيضًا طريق محتمل إلى الخراب المالي.
