Pożyczka balonowa
Co to jest pożyczka balonowa
Pożyczka balonowa to rodzaj pożyczki, która nie jest w pełni amortyzowana w całym okresie jej trwania. Ponieważ nie jest ona w pełni amortyzowana, wymagana jest spłata balonu na koniec okresu w celu spłaty pozostałej kwoty głównej pożyczki. Pożyczki balonowe mogą być atrakcyjne dla pożyczkobiorców krótkoterminowych, ponieważ zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż pożyczki na dłuższy okres. Jednak pożyczkobiorca musi być świadomy ryzyka refinansowania, ponieważ istnieje ryzyko, że pożyczka może zostać zresetowana przy wyższym oprocentowaniu.
Jak działa pożyczka balonowa
Kredyty hipoteczne to pożyczki najczęściej kojarzone z spłatami balonowymi. Kredyty hipoteczne balonowe mają zazwyczaj krótkie terminy od pięciu do siedmiu lat. Jednak miesięczne płatności w tym krótkim okresie nie są ustawione na pokrycie całej spłaty kredytu. Zamiast tego miesięczne płatności są obliczane tak, jakby kredyt był tradycyjnym 30-letnim kredytem hipotecznym.
To powiedziawszy, struktura płatności pożyczki balonowej bardzo różni się od tradycyjnej pożyczki. Oto dlaczego: pod koniec okresu od pięciu do siedmiu lat pożyczkobiorca spłacił tylko ułamek salda kapitału, a reszta jest należna od razu. W tym momencie kredytobiorca może sprzedać dom, aby pokryć spłatę balonu lub zaciągnąć nową pożyczkę na pokrycie spłaty, skutecznie refinansując kredyt hipoteczny. Alternatywnie mogą dokonać płatności gotówką.
Niespłacenie pożyczki balonowej będzie miało negatywny wpływ na ocenę kredytową pożyczkobiorcy.
Przykład pożyczki balonowej
Powiedzmy, że ktoś bierze kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 USD na okres 7 lat i oprocentowanie 4,5%. Ich miesięczna wypłata przez siedem lat wynosi 1013 dolarów. Pod koniec siedmioletniego okresu są winni 175 066 dolarów zapłaty za balon.
Specjalne uwagi dotyczące pożyczki balonowej
Niektóre kredyty balonowe, takie jak pięcioletnia hipoteka balonowa, mają opcję zresetowania na koniec pięcioletniego okresu, co pozwala na zresetowanie oprocentowania na podstawie bieżących stóp procentowych oraz przeliczenie harmonogramu spłat,. na podstawie nowego terminu. Jeśli pożyczka balonowa nie ma opcji resetu, pożyczkodawca oczekuje, że pożyczkobiorca spłaci płatność balonową lub zrefinansuje pożyczkę przed końcem pierwotnego okresu.
Jeśli stopy procentowe są bardzo wysokie i, powiedzmy, w przypadku kredytu hipotecznego, kredytobiorca nie planuje długo przebywać w tym miejscu, pożyczka balonowa może mieć sens. Ale wiąże się to z wysokim ryzykiem, gdy okres pożyczki się kończy. Co więcej, jeśli stopy procentowe są niskie lub oczekuje się, że wzrosną, mogą być wyższe, gdy pożyczkobiorca musi refinansować.
Plusy i minusy pożyczek balonowych
Dla niektórych kupujących pożyczka balonowa ma wyraźne zalety.
znacznie niższe miesięczne raty niż w przypadku tradycyjnej pożyczki amortyzowanej,. ponieważ spłacana jest niewielka część kapitału; może to pozwolić jednostce pożyczyć więcej, niż mogłaby w innym przypadku;
jeśli stopy procentowe są wysokie, nie odczuwając ich pełnego wpływu, ponieważ, jak wspomniano powyżej, spłata jest zmniejszona, biorąc pod uwagę ograniczoną spłatę kapitału
jeśli stopy procentowe są wysokie, nie zobowiązując się do płacenia przez dziesięciolecia według tej stopy; okres ten wynosi prawdopodobnie od pięciu do siedmiu lat, po czym pożyczkobiorca przystępuje do refinansowania, prawdopodobnie przy niższym oprocentowaniu.
Ale pożyczka z gigantyczną spłatą balonu w wysokości większości lub całości kapitału ma również wyraźne wady.
niespłacenie pożyczki, jeśli pożyczkobiorca nie może przekonać swojego obecnego pożyczkodawcy lub innego podmiotu do sfinansowania spłaty balonu – i nie może zebrać środków na spłatę salda kapitału
jeśli wartość nieruchomości spadła, niemożność sprzedaży nieruchomości po cenie wystarczająco wysokiej, aby zapłacić balonową spłatę, a następnie niespłacenie pożyczki
możliwość skutecznego refinansowania kredytu balonowego, ale przy wyższym oprocentowaniu, co zwiększa miesięczne raty (będzie to jeszcze bardziej prawdziwe, jeśli nowy kredyt jest amortyzowany i obejmuje spłatę kapitału)
Istnieje również ryzyko, że zdecydujesz się na pożyczkę balonową: łatwo dać się zwieść małej pierwotnej (lub w większości) miesięcznej spłacie, aby pożyczyć więcej pieniędzy, niż dana osoba może sobie wygodnie pożyczyć. To także potencjalna droga do ruiny finansowej.
