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협동조합 보험

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ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ๋ณดํ—˜์ด๋ž€?

ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ(๋˜๋Š” ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ) ๋ณดํ—˜์€ ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ์•„ํŒŒํŠธ(๋˜๋Š” ๊ธฐํƒ€ ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ) ์†Œ์œ ์ฃผ๋ฅผ ์œ„ํ•œ ์žฌ์‚ฐ์ƒ ์†ํ•ด ๋ณดํ—˜ ์˜ ํ•œ ์œ ํ˜•์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ •์ฑ…์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ๊ฑด๋ฌผ ๋˜๋Š” ๊ฐœ๋ณ„ ๋‹จ์œ„์˜ ์†์‹ค์„ ๋ณด์ƒํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์ฃผ๊ฑฐ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์œ ํ˜•์˜ ๋ณด์žฅ์—๋Š” ๊ฐ•๋„, ํ™”์žฌ ํ”ผํ•ด ๋ฐ ์ฑ…์ž„ ๋“ฑ์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ ๊ฑด๋ฌผ์€ ๋ณต๋„, ๋กœ๋น„, ์ง€ํ•˜์‹ค, ์ง€๋ถ•, ์—˜๋ฆฌ๋ฒ ์ดํ„ฐ ๋ฐ ๊ณต์šฉ ํ†ต๋กœ์™€ ๊ฐ™์€ ๊ณต์šฉ ์˜์—ญ์— ์ ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ํ˜‘ํšŒ์˜ ๋ณดํ—˜ ์ •์ฑ…์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํ˜‘ํšŒ์˜ ๊ด€ํ• ๊ถŒ์— ๋”ฐ๋ฅธ ํ”ผํ•ด๊ฐ€ ๋ฐœ์ƒํ•˜์ง€ ์•Š๋Š” ํ•œ ๊ฐœ์ธ ์†Œ์œ ์ž์˜ ์•„ํŒŒํŠธ๊ฐ€ ์•„๋‹Œ ๊ฑด๋ฌผ์„ ๋ณดํ˜ธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ๋ณดํ—˜์˜ ์ดํ•ด

ํ˜‘๋™ ๋ณดํ—˜์„ ๊ตฌ์ž…ํ•˜๋ฉด ๋ณดํ—˜ ๊ณ„์•ฝ์ž๊ฐ€ ์œ ์‚ฌํ•œ ์œ„ํ—˜์„ ๊ฐ€์ง„ ๋‹ค๋ฅธ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค๊ณผ ํ•จ๊ป˜ ๋ชจ์—ฌ ๋” ์ €๋ ดํ•œ ๊ฐ€๊ฒฉ์œผ๋กœ ๋” ๊ด‘๋ฒ”์œ„ํ•œ ๋ณด์žฅ์„ ๊ตฌ๋งคํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, ๋…ธ๋™ ์กฐํ•ฉ์€ ์กฐํ•ฉ์˜ ๋ชจ๋“  ์‚ฌ๋žŒ์ด ๋…ธ์ถœ๋˜๋Š” ํŠน์ • ์œ„ํ—˜์ด ์žˆ์„ ์ˆ˜ ์žˆ๊ณ  ๊ทธ๋ฃน์œผ๋กœ ๋ณดํ—˜์„ ๊ตฌ์ž…ํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ๊ฒฝ์ œ์ ์ด๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์ผ์ข…์˜ ํ˜‘๋™ ๋ณดํ—˜์„ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๊ฐ€ ๋งŽ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์˜ ์ „ํ˜•์ ์ธ ๋ชจ๋ธ์€ ๋ณดํ—˜๋ฃŒ๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์— ๊ด€๋ จ๋œ ๋ชจ๋“  ์‚ฌ๋žŒ์ด ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๊ธˆ์•ก์— ๋น„๋ก€ํ•˜๋Š” ๋ณดํ—˜ ์†Œ์œ ๊ถŒ์˜ ์ผ๋ถ€๋ฅผ ๋ฐ›๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋”ฐ๋ผ์„œ ์ „์ฒด ์ •์ฑ…์˜ 5%๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์€ 5%์˜ ์†Œ์œ ๊ถŒ์„ ๋ฐ›๊ฒŒ ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํŠน๋ณ„ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ

์ฃผ๊ฑฐ์šฉ ๊ฑด๋ฌผ์˜ ๊ฒฝ์šฐ ๊ฑด์ถ• ํ˜‘ํšŒ์˜ ๋ณดํ—˜ ์ •์ฑ…์ด ๋ฌด์—‡์„ ๋ณด์žฅํ•˜๋Š”์ง€ ์•Œ์•„๋ณด๋Š” ๊ฒƒ์ด ์ข‹์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ˜‘๋™ ์•„ํŒŒํŠธ(๊ฑด๋ฌผ์„ ์†Œ์œ ํ•˜๊ณ  ๊ด€๋ฆฌํ•˜๋Š” ํšŒ์‚ฌ์˜ ์ง€๋ถ„์„ ์†Œ์œ ํ•œ ์ฃผํƒ)๋ฅผ ๊ตฌ์ž…ํ•  ๋•Œ ๊ฑด๋ฌผ์—๋Š” ์ด๋ฏธ ๋‚ฉ ํŽ˜์ธํŠธ ๋…ธ์ถœ๋กœ ์ธํ•œ ์ฒญ๊ตฌ ๋กœ๋ถ€ํ„ฐ ์ž์‹ ๊ณผ ์ฃผ์ฃผ ๋ฅผ ๋ณดํ˜ธํ•˜๋Š” ๋ณดํ—˜์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ•˜์ˆ˜๋„ ๋ฐฑ์—…, ์ง€์ง„ ํ”ผํ•ด ๋ฐ ์ „์ฒด ๊ตฌ์กฐ์— ์˜ํ–ฅ์„ ์ค„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ธฐํƒ€ ์‚ฌ๊ฑด.

๊ฐœ๋ณ„ ์ฃผ์ฃผ์˜ ์•„ํŒŒํŠธ์™€ ์†Œ์ง€ํ’ˆ์€ ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ํ˜‘ํšŒ์˜ ์ •์ฑ…์— ์ง์ ‘์ ์œผ๋กœ ์ ์šฉ๋˜์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋‹ค๋งŒ, ๊ฑด๋ฌผ์˜ ๋ฐฉ์นจ์— ํ•ด๋‹นํ•˜์ง€ ์•Š๋Š” ์‚ฌ๊ฑด์œผ๋กœ ์ธํ•˜์—ฌ ์–ด๋– ํ•œ ์†ํ•ด๊ฐ€ ๋ฐœ์ƒํ•œ ๊ฒฝ์šฐ์—๋Š” ์˜ˆ์™ธ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์ด๊ฒƒ์€ ์ธํ”„๋ผ์™€ ๊ด€๋ จ๋œ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, ๋ˆ„์ถœ๋œ ๋ผ๋””์—์ดํ„ฐ๋กœ ์ธํ•ด ์œ ๋‹› ๋‚ด์˜ ๋ฐ”๋‹ฅ์ด ์†์ƒ๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ๋–จ์–ด์ง€๋Š” ์ˆ˜๋„๊ด€์œผ๋กœ ์ธํ•ด ์ฒœ์žฅ์— ๊ท ์—ด์ด ๋ฐœ์ƒํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ๊ฑด๋ฌผ์—์„œ ์ˆ˜๋ฆฌ ๋น„์šฉ์„ ๋ถ€๋‹ดํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ฐœ์ธ ์†Œ์ง€ํ’ˆ์— ๋Œ€ํ•œ ๋ณด์žฅ๊ณผ ๋‹ค๋ฅธ ์‚ฌ๋žŒ์˜ ๋ถ€์ƒ ๋˜๋Š” ์†ํ•ด์— ๋Œ€ํ•œ ์ฑ…์ž„์„ ๋ณด์žฅํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๊ฐœ๋ณ„ ์ฃผ์ฃผ๋Š” ์ž์‹ ์˜ ์ •์ฑ…์„ ๊ตฌ์ž…ํ•ด์•ผ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ๋ณธ์ ์œผ๋กœ ์ฃผํƒ ์†Œ์œ ์ž ๋ณดํ—˜ ์˜ ํ•œ ์œ ํ˜•์œผ๋กœ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ •์ฑ…์€ (ํ˜ผ๋™์œผ๋กœ) ํ˜‘๋™ ๋ณดํ—˜์ด๋ผ๊ณ ๋„ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ๋ณดํ—˜ ๋ฐ ์•„๋ฉ”๋ฆฌ์นธ ํ—ฌ์Šค์ผ€์–ด

์—ญ์‚ฌ์ ์œผ๋กœ, ๋ฏธ๊ตญ ์˜๋ฃŒ ๊ฐœํ˜์— ๋Œ€ํ•œ ๋…ผ์Ÿ์—์„œ ์˜๋ฃŒ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์€ ๊ณต์  ์ž๊ธˆ ์ง€์› ์˜๋ฃŒ์™€ ๋‹จ์ผ ์ง€๋ถˆ ์˜๋ฃŒ ๋ชจ๋‘์— ๋Œ€ํ•œ ๋Œ€์•ˆ์œผ๋กœ ์ƒ์ •๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์˜ค๋ฐ”๋งˆ ํ–‰์ •๋ถ€๋Š” ๋ฏธ๊ตญ์—์„œ ๋ณดํŽธ์  ์˜๋ฃŒ๋ฅผ ์œ„ํ•œ ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ๋ชจ๋ธ๋กœ ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์„ ์ œ์‹œ ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค . ๋น„์˜๋ฆฌ ๋‹จ์ฒด๋กœ ์šด์˜๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค .

ํ•œ๋•Œ FSA(Farm Security Administration)์—์„œ ์„ค๋ฆฝํ•œ ์ˆ˜๋งŽ์€ ๋†์ดŒ ๊ฑด๊ฐ• ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์ด ์žˆ์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 1935๋…„๋ถ€ํ„ฐ 1947๋…„๊นŒ์ง€ ์ด ํ”„๋กœ๊ทธ๋žจ์€ ์ €์†Œ๋“ ๋†๋ฏผ, ์†Œ์ž‘์ธ ๋ฐ ์ด์ฃผ ๋…ธ๋™์ž์—๊ฒŒ ํฌ๊ด„์ ์ธ ์˜๋ฃŒ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ „์„ฑ๊ธฐ์— ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์€ ๋ฐฑ๋งŒ ๋ช… ์ด์ƒ์˜ ์ด๋ฏผ์ž์™€ 650,000๋ช…์˜ ๋†๋ถ€์—๊ฒŒ ์˜๋ฃŒ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์˜๋ฃŒ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์˜ ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์€ ์ถฉ๋ถ„ํ•œ ๊ทœ๋ชจ์˜ ๊ฒฝ์ œ๊ฐ€ ๋ถ€์กฑํ–ˆ๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์ˆ˜๋…„์— ๊ฑธ์ณ ํ์‡„๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ํ•ฉ๋ณ‘๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ทธ๋Ÿผ์—๋„ ๋ถˆ๊ตฌํ•˜๊ณ  ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์€ ๋ฏธ๊ตญ ์ „์—ญ์˜ ์ผ๋ถ€ ์ฃผ์—์„œ ๊ณ„์† ์กด์žฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. 2010๋…„ ACA ( Affordable Care Act )์—๋Š” CO-OP(Consumer Oriented and Operated Plans)๋ผ๋Š” ํ˜‘๋ ฅ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ”„๋กœ๊ทธ๋žจ์— ๋Œ€ํ•œ ์กฐํ•ญ์ด ํฌํ•จ๋˜์–ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ•œ๋•Œ 23๊ฐœ์˜ ํ”Œ๋žœ์ด ๋‹ค์–‘ํ•œ ์ฃผ์—์„œ ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ˜ ๋น„์˜๋ฆฌ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ๋ฐœํ–‰์ž๋กœ ์šด์˜๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 2019๋…„ ํ˜„์žฌ 5๊ฐœ ์ฃผ(๋ชฌํƒœ๋‚˜, ์•„์ด๋‹คํ˜ธ, ๋ฉ”์ธ, ๋‰ด๋ฉ•์‹œ์ฝ”, ์œ„์Šค์ฝ˜์‹ )์—์„œ 4๊ฐœ์˜ ๊ณ„ํš๋งŒ ์šด์˜๋˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

์ „๊ตญ ๋ณดํ—˜ ์œ„์› ํ˜‘ํšŒ(National Association of Insurance Commissioners)๋Š” ์ด๋Ÿฌํ•œ ํ˜‘๋™ ์กฐํ•ฉ์˜ ๋†’์€ ์‹คํŒจ์œจ์— ๊ธฐ์—ฌํ–ˆ์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๋‹ค์–‘ํ•œ ์ด์œ ๋ฅผ ์ธ์šฉํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ƒˆ๋กœ์šด ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์€ ์ด๋ฏธ ์ž˜ ์ •๋ฆฝ๋˜๊ณ  ์ž๊ธˆ์ด ๋„‰๋„‰ํ•œ ๋งŽ์€ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํšŒ์‚ฌ๋ฅผ ํฌํ•จํ•˜๋Š” ๋งค์šฐ ๊ฒฝ์Ÿ์ ์ธ ์‹œ์žฅ์— ์ง๋ฉดํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์€ ์ต์ˆ™ํ•˜์ง€ ์•Š์€ ์œ„ํ—˜ ํ’€ ์ฒ˜๋ฆฌ, ์˜ˆ์ƒ๋ณด๋‹ค ๋‚ฎ์€ ์ง€๋ถˆ๊ธˆ, ์˜ˆ์ƒ๋ณด๋‹ค ๋†’๊ฑฐ๋‚˜ ๋‚ฎ์€ ๋“ฑ๋ก, ๋†’์€ ํ–‰์ • ์„œ๋น„์Šค ์ œ๊ณต ๋น„์šฉ ๋“ฑ ๋งŽ์€ ์ง„์ž… ์žฅ๋ฒฝ์— ์ง๋ฉดํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์œ ์‚ฌํ•œ ์œ„ํ—˜์„ ๊ฐ€์ง„ ๋‹ค๋ฅธ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค๊ณผ ํ•จ๊ป˜ ํ’€๋งํ•จ์œผ๋กœ์จ ํ˜‘๋™ ๋ณดํ—˜์€ ๋ณดํ—˜ ๊ณ„์•ฝ์ž๊ฐ€ ๋ณด๋‹ค ์ €๋ ดํ•œ ๋น„์šฉ์œผ๋กœ ๋ณด๋‹ค ๊ด‘๋ฒ”์œ„ํ•œ ๋ณด์žฅ์„ ๊ตฌ๋งคํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ACA(Affordable Care Act)์—๋Š” ํ˜‘๋ ฅ ๊ฑด๊ฐ• ๋ณดํ—˜ ํ”„๋กœ๊ทธ๋žจ์— ๋Œ€ํ•œ ์กฐํ•ญ์ด ํฌํ•จ๋˜์–ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ๋ณดํ—˜์˜ ๊ฐ€์žฅ ์ผ๋ฐ˜์ ์ธ ์ข…๋ฅ˜๋Š” ์ฃผํƒํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์„ ์œ„ํ•œ ์žฌ์‚ฐ๋ณดํ—˜์ด๋ฉฐ ๊ฑด๋ฌผ์˜ ๊ณตํ†ต ์˜์—ญ์— ์ ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.