التأمين التعاوني
ما هو التأمين التعاوني؟
التأمين التعاوني (أو التعاوني) هو نوع من التأمين ضد إصابات الممتلكات لأصحاب الشقق التعاونية (أو المنظمات التعاونية الأخرى). تغطي هذه السياسات عمومًا الخسائر التي تلحق بمبانيها أو وحداتها الفردية.
بالنسبة إلى التعاونيات السكنية ، يشمل هذا النوع من التغطية السطو وتلف الحرائق والمسؤولية ، من بين أمور أخرى. بشكل عام ، يوفر المبنى التعاوني تغطية للمناطق المشتركة مثل الممرات والردهة والطابق السفلي والسقف والمصعد والممرات المشتركة. تحمي بوليصة التأمين الخاصة بالجمعية التعاونية المبنى بشكل عام ، وليس شقق المالكين الأفراد ، ما لم يحدث الضرر نتيجة لشيء يقع ضمن اختصاص الجمعية.
فهم التأمين التعاوني
يتيح شراء التأمين التعاوني لحاملي وثائق التأمين التجمع مع الآخرين الذين لديهم مخاطر مماثلة لشراء تغطية أكثر شمولاً بسعر معقول. على سبيل المثال ، غالبًا ما تقدم النقابات العمالية شكلاً من أشكال التأمين التعاوني ، حيث قد تكون هناك بعض المخاطر التي يتعرض لها كل فرد في النقابة ، ومن المنطقي من الناحية الاقتصادية شراء التغطية كمجموعة.
النموذج النموذجي للتعاونية هو أن كل شخص يشارك في التعاونية التي تدفع مقابل التأمين يحصل على جزء من ملكية البوليصة يتناسب مع المبلغ الذي يدفعونه. لذلك ، فإن أولئك الذين يدفعون 5٪ من إجمالي البوليصة سيحصلون على ملكية 5٪.
إعتبارات خاصة
في حالة المباني السكنية ، من المستحسن معرفة ما تغطيه بوليصة تأمين اتحاد البناء. عندما تشتري شقة تعاونية (وحدة سكنية تمتلك فيها حصة من الشركة التي تمتلك الوحدة وتديرها) ، سيكون للمبنى بالفعل بوليصة تأمين تحمي نفسه والمساهمين من المطالبات الناتجة عن التعرض لطلاء الرصاص ، دعم شبكات الصرف الصحي وأضرار الزلزال وغيرها من الأحداث التي قد تؤثر على الهيكل بأكمله.
لا تغطي سياسة الجمعية التعاونية شقة وممتلكات المساهم الفردي. ومع ذلك ، قد تكون هناك استثناءات ، إذا كان نوع من الضرر ناتجًا عن حدث يقع ضمن سياسة المبنى. عادة ، هذا شيء يتعلق ببنيتها التحتية. على سبيل المثال ، إذا تسبب الرادياتير المتسرب في إتلاف الأرضية داخل الوحدة ، أو تسبب أنبوب الماء المتساقط في حدوث تشققات في السقف ، فقد يتحمل المبنى تكلفة الإصلاحات.
لضمان تغطية متعلقاتهم الشخصية ومسؤوليتهم عن الإصابة أو الضرر الذي يلحق بالآخرين ، يجب على المساهمين الأفراد شراء بوالصهم الخاصة. في الأساس نوع من التأمين على أصحاب المنازل ، يمكن أيضًا الإشارة إلى هذه السياسات (بشكل مربك) باسم التأمين التعاوني.
التأمين التعاوني والرعاية الصحية الأمريكية
تاريخيًا ، في الجدل الدائر حول إصلاح الرعاية الصحية في الولايات المتحدة ، تم طرح تعاونيات الرعاية الصحية كبديل لكل من الرعاية الصحية الممولة من القطاع العام والرعاية الصحية ذات الدافع الفردي. طرحت إدارة أوباما التعاونيات كنموذج محتمل للرعاية الصحية الشاملة في الولايات المتحدة. وكما هو مقترح ، لم تكن الحكومة التعاونية المستقبلية للتأمين الصحي تديرها أو تمتلكها ، ولكنها ستتلقى بدلاً من ذلك استثمارًا حكوميًا أوليًا ثم تصبح تعمل كمنظمة غير ربحية .
كان هناك العديد من التعاونيات الصحية الريفية التي أنشأتها إدارة أمن المزارع (FSA). من عام 1935 إلى عام 1947 ، قدمت هذه البرامج رعاية طبية شاملة للمزارعين ذوي الدخل المنخفض والمزارعين والعمال المهاجرين. في ذروتها ، قدمت التعاونيات خدمات الرعاية الصحية لأكثر من مليون مهاجر و 650 ألف مزارع. أغلقت معظم تعاونيات الرعاية الصحية هذه أو اندمجت على مر السنين لأنها تفتقر إلى اقتصاد الحجم الكافي.
ومع ذلك ، لا تزال تعاونيات التأمين الصحي موجودة في بعض الولايات في جميع أنحاء الولايات المتحدة. تضمن قانون الرعاية الميسرة (ACA) لعام 2010 أحكامًا لبرامج التأمين الصحي التعاوني تسمى الخطط الموجهة للمستهلكين والتشغيل (CO-OPs). في وقت واحد ، عملت 23 من الخطط في ولايات مختلفة كمصدرين مؤهلين للتأمين الصحي غير الربحي. اعتبارًا من عام 2019 ، لا تزال أربع خطط فقط قيد التشغيل في خمس ولايات: مونتانا وأيداهو وماين ونيو مكسيكو وويسكونسن .
تستشهد الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين بالعديد من الأسباب التي ربما تكون قد ساهمت في ارتفاع معدل الفشل بين هذه التعاونيات. واجهت التعاونيات الجديدة سوقًا تنافسية للغاية تضم بالفعل العديد من شركات التأمين الصحي الراسخة والممولة تمويلًا جيدًا. واجهت التعاونيات العديد من الحواجز أمام الدخول ، مثل التعامل مع مجمعات مخاطر غير مألوفة ، ومدفوعات أقل مما كان متوقعًا ، وزيادة أو انخفاض التسجيل عن المتوقع ، وارتفاع تكلفة تقديم الخدمات الإدارية .
يسلط الضوء
من خلال التجميع مع الآخرين الذين لديهم مخاطر مماثلة ، يتيح التأمين التعاوني لحاملي وثائق التأمين شراء تغطية أكثر شمولاً بتكلفة معقولة.
يتضمن قانون الرعاية الميسرة (ACA) أحكامًا لبرامج التأمين الصحي التعاوني.
النوع الأكثر شيوعًا من التأمين التعاوني هو التأمين على الممتلكات للتعاونيات السكنية ، وهو يغطي المناطق المشتركة من المبنى.
