Assurance Coopérative

Qu'est-ce que l'assurance coopérative ?

L'assurance coopérative (ou coopérative) est un type d' assurance dommages aux biens pour les propriétaires d'appartements coopératifs (ou d'autres organisations coopératives). Ces polices couvrent généralement les pertes subies par leur immeuble ou leurs unités individuelles.

Pour les coopératives résidentielles, ce type de couverture comprend le cambriolage, les dommages causés par le feu et la responsabilité, entre autres. Généralement, un bâtiment coopératif couvre les espaces communs tels que les couloirs, le foyer, le sous-sol, le toit, l'ascenseur et les allées communes. La police d'assurance de l'association coopérative protège généralement l'immeuble, et non les appartements des propriétaires individuels, à moins que les dommages ne surviennent à la suite d'un événement relevant de la compétence de l'association.

Comprendre l'assurance coopérative

L'achat d'une assurance coopérative permet aux assurés de se regrouper avec d'autres qui ont des risques similaires pour acheter une couverture plus étendue à un taux plus abordable. Par exemple, les syndicats offrent souvent une certaine forme d'assurance coopérative, car il peut y avoir certains risques auxquels tout le monde dans le syndicat est exposé, et il est économiquement logique d'acheter une couverture en tant que groupe.

Le modèle typique d'une coopérative est que toute personne impliquée dans la coopérative qui paie l'assurance reçoit une part de propriété de la police qui est proportionnelle au montant qu'elle paie. Ainsi, ceux qui paient 5 % de la police totale recevraient 5 % de propriété.

Considérations particulières

Dans le cas de bâtiments résidentiels, il est conseillé de se renseigner sur ce que couvre la police d'assurance du syndicat de construction. Lorsque vous achetez un appartement coopératif (une unité d'habitation dont vous détenez une part de la société qui possède et gère l'unité), l'immeuble aura déjà une police d'assurance qui se protège et protège les actionnaires contre les réclamations résultant de l'exposition à la peinture au plomb, les refoulements d'égouts, les dommages causés par les tremblements de terre et d'autres événements susceptibles d'affecter l'ensemble de la structure.

L'appartement et les biens d'un actionnaire individuel ne sont pas directement couverts par la politique de l'association coopérative. Il peut y avoir des exceptions, cependant, si une sorte de dommage est causé par un événement qui relève de la politique du bâtiment. Habituellement, c'est quelque chose lié à son infrastructure. Par exemple, si un radiateur qui fuit endommage le sol d'une unité ou qu'une conduite d'eau qui goutte provoque des fissures dans le plafond, le bâtiment peut assumer le coût des réparations.

Afin d'assurer la couverture de leurs effets personnels et la responsabilité civile en cas de blessures ou de dommages à autrui, les actionnaires individuels devraient souscrire leurs propres polices. Essentiellement un type d' assurance habitation,. ces polices peuvent également (de manière confuse) être appelées assurance coopérative.

Assurance Coopérative et Santé Américaine

Historiquement, dans le débat sur la réforme des soins de santé aux États-Unis, les coopératives de soins de santé ont été présentées comme une alternative aux soins de santé financés par l'État et aux soins de santé à payeur unique. L'administration Obama a présenté les coopératives comme un modèle possible de soins de santé universels aux États-Unis. Comme proposé, cette future coopérative d'assurance maladie n'aurait pas été gérée ou détenue par le gouvernement, mais elle recevrait plutôt un investissement initial du gouvernement, puis serait exploité comme une organisation à but non lucratif .

Il y avait autrefois de nombreuses coopératives de santé rurales créées par la Farm Security Administration (FSA). De 1935 à 1947, ces programmes offraient des soins médicaux complets aux agriculteurs, aux métayers et aux travailleurs migrants à faible revenu. À leur apogée, les coopératives offraient des services de santé à plus d'un million de migrants et 650 000 agriculteurs. La plupart de ces coopératives de santé ont fermé ou fusionné au fil des ans faute d'une économie d'échelle suffisante.

Pourtant, les coopératives d'assurance maladie continuent d'exister dans certains États des États-Unis. La loi sur les soins abordables (ACA) de 2010 comprenait des dispositions pour les programmes d'assurance maladie coopératifs appelés plans orientés et exploités par le consommateur (CO-OP). À un moment donné, 23 des régimes fonctionnaient dans divers États en tant qu'émetteurs qualifiés d'assurance maladie à but non lucratif. En 2019, seuls quatre plans restaient opérationnels dans cinq États : Montana, Idaho, Maine, Nouveau-Mexique et Wisconsin .

L'Association nationale des commissaires aux assurances cite diverses raisons qui pourraient avoir contribué au taux élevé d'échec parmi ces coopératives. Les nouvelles coopératives étaient confrontées à un marché très concurrentiel qui comprenait déjà de nombreuses compagnies d'assurance-maladie bien établies et bien financées. Les coopératives ont dû faire face à de nombreux obstacles à l'entrée,. tels que la gestion de pools de risques inconnus, des paiements inférieurs aux attentes, des inscriptions plus élevées ou plus faibles que prévu et le coût élevé de la prestation de services administratifs .

Points forts

• En mettant en commun avec d'autres qui ont des risques similaires, l'assurance coopérative permet aux assurés d'acheter une couverture plus étendue à un coût plus abordable.

• La Loi sur les soins abordables (ACA) comprend des dispositions pour les programmes d'assurance maladie coopérative.

• Le type d'assurance coopérative le plus courant est l'assurance des biens pour les coopératives résidentielles, et elle couvre les parties communes de l'immeuble.