Ubezpieczenia Spółdzielcze
Co to jest ubezpieczenie sp贸艂dzielcze?
Ubezpieczenie sp贸艂dzielcze (lub sp贸艂dzielcze) to rodzaj ubezpieczenia maj膮tkowego dla w艂a艣cicieli mieszka艅 sp贸艂dzielczych (lub innych organizacji sp贸艂dzielczych). Polisy te generalnie pokrywaj膮 straty w ich budynkach lub poszczeg贸lnych jednostkach.
W przypadku sp贸艂dzielni mieszkaniowych ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje mi臋dzy innymi w艂amanie, szkody po偶arowe i odpowiedzialno艣膰 cywiln膮. Og贸lnie rzecz bior膮c, budynek sp贸艂dzielczy zapewnia pokrycie wsp贸lnych obszar贸w, takich jak korytarze, foyer, piwnica, dach, winda i wsp贸lne chodniki. Polisa ubezpieczeniowa stowarzyszenia sp贸艂dzielni zasadniczo chroni budynek, a nie mieszkania indywidualnych w艂a艣cicieli, chyba 偶e szkoda powsta艂a w wyniku dzia艂ania podlegaj膮cego jurysdykcji stowarzyszenia.
Zrozumienie ubezpieczenia sp贸艂dzielczego
Zakup ubezpieczenia sp贸艂dzielczego umo偶liwia ubezpieczonym 艂膮czenie si臋 z innymi, kt贸rzy maj膮 podobne ryzyko, w celu zakupu szerszego ubezpieczenia po bardziej przyst臋pnej cenie. Na przyk艂ad zwi膮zki zawodowe cz臋sto oferuj膮 jak膮艣 form臋 ubezpieczenia sp贸艂dzielczego, poniewa偶 mo偶e istnie膰 pewne ryzyko, na kt贸re nara偶ona jest ka偶da osoba w zwi膮zku, a wykupienie ubezpieczenia jako grupy ma sens z ekonomicznego punktu widzenia.
Typowym modelem dla sp贸艂dzielni jest to, 偶e ka偶dy zaanga偶owany w sp贸艂dzielni臋, kt贸ry p艂aci za ubezpieczenie, otrzymuje cz臋艣膰 w艂asno艣ci polisy, kt贸ra jest proporcjonalna do tego, ile p艂ac膮. Tak wi臋c ci, kt贸rzy zap艂ac膮 za 5% ca艂kowitej polisy, otrzymaliby 5% w艂asno艣ci.
Uwagi specjalne
W przypadku budynk贸w mieszkalnych warto dowiedzie膰 si臋, co obejmuje polisa ubezpieczeniowa sp贸艂dzielni budowlanej. Kupuj膮c mieszkanie sp贸艂dzielcze (lokal mieszkaniowy, w kt贸rym posiadasz udzia艂y w korporacji, kt贸ra jest w艂a艣cicielem i zarz膮dc膮 lokalu), budynek b臋dzie mia艂 ju偶 polis臋 ubezpieczeniow膮, kt贸ra chroni siebie i udzia艂owc贸w przed roszczeniami wynikaj膮cymi z nara偶enia na farb臋 o艂owiow膮, kopie zapasowe kanalizacji, uszkodzenia spowodowane trz臋sieniami ziemi i inne zdarzenia, kt贸re mog膮 mie膰 wp艂yw na ca艂膮 konstrukcj臋.
Mieszkanie i mienie indywidualnego akcjonariusza nie s膮 bezpo艣rednio obj臋te polis膮 stowarzyszenia sp贸艂dzielni. Mog膮 jednak istnie膰 wyj膮tki, je艣li jakie艣 szkody s膮 spowodowane przez zdarzenie, kt贸re jest obj臋te polityk膮 budynku. Zwykle jest to co艣 zwi膮zanego z jego infrastruktur膮. Na przyk艂ad, je艣li nieszczelny grzejnik uszkodzi pod艂og臋 w jednostce lub ciekn膮ca rura wodna spowoduje p臋kni臋cia w suficie, budynek mo偶e ponie艣膰 koszty napraw.
Aby zapewni膰 ochron臋 swoich rzeczy osobistych i odpowiedzialno艣膰 za obra偶enia lub szkody innych, indywidualni akcjonariusze powinni wykupi膰 w艂asne polisy. Zasadniczo jest to rodzaj ubezpieczenia w艂a艣cicieli dom贸w, polisy te mog膮 by膰 (mylnie) r贸wnie偶 okre艣lane jako ubezpieczenie sp贸艂dzielcze.
Ubezpieczenia sp贸艂dzielcze i ameryka艅ska opieka zdrowotna
Historycznie, w debacie na temat reformy opieki zdrowotnej w USA, sp贸艂dzielnie opieki zdrowotnej by艂y przedstawiane jako alternatywa zar贸wno dla opieki zdrowotnej finansowanej ze 艣rodk贸w publicznych, jak i opieki zdrowotnej dla jednego p艂atnika. Administracja Obamy przedstawi艂a sp贸艂dzielnie jako mo偶liwy model powszechnej opieki zdrowotnej w Stanach Zjednoczonych.锘縅ak zaproponowano, ta przysz艂a sp贸艂dzielnia ubezpiecze艅 zdrowotnych nie by艂aby prowadzona ani w艂asno艣ci膮 rz膮du, ale zamiast tego otrzyma艂aby pocz膮tkow膮 inwestycj臋 rz膮dow膮, a nast臋pnie by艂aby dzia艂a jako organizacja non-profit .
Kiedy艣 istnia艂y liczne wiejskie sp贸艂dzielnie zdrowia utworzone przez Farm Security Administration (FSA). Od 1935 do 1947 programy te oferowa艂y kompleksow膮 opiek臋 medyczn膮 rolnikom o niskich dochodach, dzier偶awcom i pracownikom migruj膮cym. W szczytowym okresie sp贸艂dzielnie oferowa艂y us艂ugi opieki zdrowotnej ponad milionowi migrant贸w i 650 000 rolnik贸w. Wi臋kszo艣膰 z tych sp贸艂dzielni opieki zdrowotnej zosta艂a zamkni臋ta lub po艂膮czona na przestrzeni lat, poniewa偶 brakowa艂o im dostatecznej ekonomii skali.
Mimo to sp贸艂dzielnie ubezpieczeniowe nadal istniej膮 w niekt贸rych stanach w Stanach Zjednoczonych. Ustawa o przyst臋pnej cenie (ACA) z 2010 r. zawiera艂a postanowienia dotycz膮ce sp贸艂dzielczych program贸w ubezpiecze艅 zdrowotnych zwanych planami zorientowanymi na konsumenta i operowanymi (CO-OP). W pewnym momencie 23 plany dzia艂a艂y w r贸偶nych stanach jako wykwalifikowani emitenci ubezpiecze艅 zdrowotnych typu non-profit. Od 2019 r. dzia艂aj膮 tylko cztery plany w pi臋ciu stanach: Montanie, Idaho, Maine, Nowym Meksyku i Wisconsin .
National Association of Insurance Commissioners podaje r贸偶ne powody, kt贸re mog艂y przyczyni膰 si臋 do wysokiego wska藕nika niepowodze艅 w艣r贸d tych sp贸艂dzielni. Nowe sp贸艂dzielnie stan臋艂y w obliczu bardzo konkurencyjnego rynku, kt贸ry obejmowa艂 ju偶 wiele dobrze ugruntowanych i dobrze finansowanych towarzystw ubezpiecze艅 zdrowotnych. Sp贸艂dzielnie napotka艂y wiele barier wej艣cia,. takich jak radzenie sobie z nieznanymi pulami ryzyka, ni偶sze p艂atno艣ci ni偶 oczekiwano, wy偶sza lub ni偶sza liczba zapis贸w ni偶 oczekiwano oraz wysokie koszty 艣wiadczenia us艂ug administracyjnych .
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
艁膮cz膮c si臋 z innymi, kt贸re maj膮 podobne ryzyko, ubezpieczenie sp贸艂dzielcze umo偶liwia posiadaczom polis zakup szerszej ochrony po bardziej przyst臋pnych kosztach.
Ustawa o przyst臋pnej cenie (ACA) zawiera przepisy dotycz膮ce sp贸艂dzielczych program贸w ubezpieczenia zdrowotnego.
Najpopularniejszym rodzajem ubezpieczenia sp贸艂dzielczego jest ubezpieczenie mienia dla sp贸艂dzielni mieszkaniowych i obejmuje ono cz臋艣ci wsp贸lne budynku.
