Ubezpieczenia Spółdzielcze
Co to jest ubezpieczenie spółdzielcze?
Ubezpieczenie spółdzielcze (lub spółdzielcze) to rodzaj ubezpieczenia majątkowego dla właścicieli mieszkań spółdzielczych (lub innych organizacji spółdzielczych). Polisy te generalnie pokrywają straty w ich budynkach lub poszczególnych jednostkach.
W przypadku spółdzielni mieszkaniowych ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje między innymi włamanie, szkody pożarowe i odpowiedzialność cywilną. Ogólnie rzecz biorąc, budynek spółdzielczy zapewnia pokrycie wspólnych obszarów, takich jak korytarze, foyer, piwnica, dach, winda i wspólne chodniki. Polisa ubezpieczeniowa stowarzyszenia spółdzielni zasadniczo chroni budynek, a nie mieszkania indywidualnych właścicieli, chyba że szkoda powstała w wyniku działania podlegającego jurysdykcji stowarzyszenia.
Zrozumienie ubezpieczenia spółdzielczego
Zakup ubezpieczenia spółdzielczego umożliwia ubezpieczonym łączenie się z innymi, którzy mają podobne ryzyko, w celu zakupu szerszego ubezpieczenia po bardziej przystępnej cenie. Na przykład związki zawodowe często oferują jakąś formę ubezpieczenia spółdzielczego, ponieważ może istnieć pewne ryzyko, na które narażona jest każda osoba w związku, a wykupienie ubezpieczenia jako grupy ma sens z ekonomicznego punktu widzenia.
Typowym modelem dla spółdzielni jest to, że każdy zaangażowany w spółdzielnię, który płaci za ubezpieczenie, otrzymuje część własności polisy, która jest proporcjonalna do tego, ile płacą. Tak więc ci, którzy zapłacą za 5% całkowitej polisy, otrzymaliby 5% własności.
Uwagi specjalne
W przypadku budynków mieszkalnych warto dowiedzieć się, co obejmuje polisa ubezpieczeniowa spółdzielni budowlanej. Kupując mieszkanie spółdzielcze (lokal mieszkaniowy, w którym posiadasz udziały w korporacji, która jest właścicielem i zarządcą lokalu), budynek będzie miał już polisę ubezpieczeniową, która chroni siebie i udziałowców przed roszczeniami wynikającymi z narażenia na farbę ołowiową, kopie zapasowe kanalizacji, uszkodzenia spowodowane trzęsieniami ziemi i inne zdarzenia, które mogą mieć wpływ na całą konstrukcję.
Mieszkanie i mienie indywidualnego akcjonariusza nie są bezpośrednio objęte polisą stowarzyszenia spółdzielni. Mogą jednak istnieć wyjątki, jeśli jakieś szkody są spowodowane przez zdarzenie, które jest objęte polityką budynku. Zwykle jest to coś związanego z jego infrastrukturą. Na przykład, jeśli nieszczelny grzejnik uszkodzi podłogę w jednostce lub cieknąca rura wodna spowoduje pęknięcia w suficie, budynek może ponieść koszty napraw.
Aby zapewnić ochronę swoich rzeczy osobistych i odpowiedzialność za obrażenia lub szkody innych, indywidualni akcjonariusze powinni wykupić własne polisy. Zasadniczo jest to rodzaj ubezpieczenia właścicieli domów, polisy te mogą być (mylnie) również określane jako ubezpieczenie spółdzielcze.
Ubezpieczenia spółdzielcze i amerykańska opieka zdrowotna
Historycznie, w debacie na temat reformy opieki zdrowotnej w USA, spółdzielnie opieki zdrowotnej były przedstawiane jako alternatywa zarówno dla opieki zdrowotnej finansowanej ze środków publicznych, jak i opieki zdrowotnej dla jednego płatnika. Administracja Obamy przedstawiła spółdzielnie jako możliwy model powszechnej opieki zdrowotnej w Stanach Zjednoczonych.Jak zaproponowano, ta przyszła spółdzielnia ubezpieczeń zdrowotnych nie byłaby prowadzona ani własnością rządu, ale zamiast tego otrzymałaby początkową inwestycję rządową, a następnie byłaby działa jako organizacja non-profit .
Kiedyś istniały liczne wiejskie spółdzielnie zdrowia utworzone przez Farm Security Administration (FSA). Od 1935 do 1947 programy te oferowały kompleksową opiekę medyczną rolnikom o niskich dochodach, dzierżawcom i pracownikom migrującym. W szczytowym okresie spółdzielnie oferowały usługi opieki zdrowotnej ponad milionowi migrantów i 650 000 rolników. Większość z tych spółdzielni opieki zdrowotnej została zamknięta lub połączona na przestrzeni lat, ponieważ brakowało im dostatecznej ekonomii skali.
Mimo to spółdzielnie ubezpieczeniowe nadal istnieją w niektórych stanach w Stanach Zjednoczonych. Ustawa o przystępnej cenie (ACA) z 2010 r. zawierała postanowienia dotyczące spółdzielczych programów ubezpieczeń zdrowotnych zwanych planami zorientowanymi na konsumenta i operowanymi (CO-OP). W pewnym momencie 23 plany działały w różnych stanach jako wykwalifikowani emitenci ubezpieczeń zdrowotnych typu non-profit. Od 2019 r. działają tylko cztery plany w pięciu stanach: Montanie, Idaho, Maine, Nowym Meksyku i Wisconsin .
National Association of Insurance Commissioners podaje różne powody, które mogły przyczynić się do wysokiego wskaźnika niepowodzeń wśród tych spółdzielni. Nowe spółdzielnie stanęły w obliczu bardzo konkurencyjnego rynku, który obejmował już wiele dobrze ugruntowanych i dobrze finansowanych towarzystw ubezpieczeń zdrowotnych. Spółdzielnie napotkały wiele barier wejścia,. takich jak radzenie sobie z nieznanymi pulami ryzyka, niższe płatności niż oczekiwano, wyższa lub niższa liczba zapisów niż oczekiwano oraz wysokie koszty świadczenia usług administracyjnych .
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Łącząc się z innymi, które mają podobne ryzyko, ubezpieczenie spółdzielcze umożliwia posiadaczom polis zakup szerszej ochrony po bardziej przystępnych kosztach.
Ustawa o przystępnej cenie (ACA) zawiera przepisy dotyczące spółdzielczych programów ubezpieczenia zdrowotnego.
Najpopularniejszym rodzajem ubezpieczenia spółdzielczego jest ubezpieczenie mienia dla spółdzielni mieszkaniowych i obejmuje ono części wspólne budynku.
