Seguro Cooperativo

O que é seguro cooperativo?

O seguro cooperativo (ou co-op) é um tipo de seguro de acidentes de propriedade para proprietários de apartamentos cooperativos (ou outras organizações cooperativas). Essas apólices geralmente cobrem perdas em seus prédios ou unidades individuais.

Para cooperativas residenciais, esse tipo de cobertura inclui roubo, danos por incêndio e responsabilidade civil, entre outros. Geralmente, um edifício cooperativo oferece cobertura para áreas comuns, como corredores, foyer, porão, telhado, elevador e passarelas comuns. A apólice de seguro da associação cooperativa geralmente protege o edifício, não os apartamentos dos proprietários individuais, a menos que o dano ocorra como resultado de algo sob a jurisdição da associação.

Entendendo o Seguro Cooperativo

A compra de seguro cooperativo permite que os segurados se unam a outros que tenham riscos semelhantes para adquirir uma cobertura mais ampla a um preço mais acessível. Por exemplo, os sindicatos geralmente oferecem algum tipo de seguro cooperativo, pois pode haver certos riscos aos quais todos no sindicato estão expostos, e faz sentido econômico comprar cobertura em grupo.

O modelo típico de uma cooperativa é que todos os envolvidos na cooperativa que pagam pelo seguro recebem uma parcela da propriedade da apólice que é proporcional ao quanto pagam. Assim, quem paga 5% do total da apólice receberia 5% de propriedade.

Considerações Especiais

No caso de edifícios residenciais, é aconselhável saber o que cobre a apólice de seguro da associação de construção. Quando você compra um apartamento cooperativo (uma unidade habitacional da qual você detém uma participação na corporação que possui e administra a unidade), o prédio já terá uma apólice de seguro que protege a si e aos acionistas de sinistros decorrentes da exposição à tinta com chumbo, backups de esgoto, danos de terremotos e outros eventos que podem afetar toda a estrutura.

O apartamento e os pertences de um acionista individual não são cobertos diretamente pela política da associação cooperativa. Pode haver exceções, no entanto, se algum tipo de dano for causado por uma ocorrência que se enquadre na política do edifício. Normalmente, isso é algo relacionado à sua infraestrutura. Por exemplo, se um radiador com vazamento danificar o piso de uma unidade ou um cano de água pingando causar rachaduras no teto, o prédio pode arcar com o custo dos reparos.

Para garantir a cobertura de seus pertences pessoais e a responsabilidade por lesões ou danos a terceiros, os acionistas individuais devem adquirir suas próprias apólices. Basicamente um tipo de seguro residencial,. essas apólices podem (confusamente) também ser chamadas de seguro cooperativo.

Seguro Cooperativo e Saúde Americana

Historicamente, no debate sobre a reforma da saúde nos Estados Unidos, as cooperativas de saúde têm sido colocadas como uma alternativa tanto para a saúde com financiamento público quanto para a saúde de pagador único. O governo Obama apresentou as cooperativas como um possível modelo de saúde universal nos Estados Unidos. Conforme proposto, essa futura cooperativa de seguro de saúde não seria administrada ou de propriedade do governo, mas receberia um investimento inicial do governo e depois seria funcionava como uma organização sem fins lucrativos .

Houve uma vez inúmeras cooperativas de saúde rurais estabelecidas pela Farm Security Administration (FSA). De 1935 a 1947, esses programas ofereciam assistência médica abrangente a agricultores de baixa renda, meeiros e trabalhadores migrantes. No auge, as cooperativas ofereciam serviços de saúde a mais de um milhão de migrantes e 650.000 agricultores. A maioria dessas cooperativas de saúde fechou ou se fundiu ao longo dos anos porque não tinha uma economia de escala suficiente.

Ainda assim, cooperativas de seguro de saúde continuam a existir em alguns estados dos Estados Unidos. O Affordable Care Act (ACA) de 2010 incluiu disposições para programas de seguro de saúde cooperativos chamados Planos Orientados e Operados ao Consumidor (CO-OPs). Ao mesmo tempo, 23 dos planos operavam em vários estados como emissores qualificados de seguros de saúde sem fins lucrativos. A partir de 2019, apenas quatro planos permanecem operacionais em cinco estados: Montana, Idaho, Maine, Novo México e Wisconsin .

A Associação Nacional de Comissários de Seguros cita várias razões que podem ter contribuído para a alta taxa de insucesso entre essas cooperativas. As novas cooperativas foram confrontadas com um mercado muito competitivo que já incluía muitas companhias de seguro de saúde bem estabelecidas e bem financiadas. As cooperativas enfrentaram muitas barreiras à entrada,. como lidar com grupos de risco desconhecidos, pagamentos mais baixos do que o esperado, matrículas maiores ou menores do que o esperado e o alto custo de prestação de serviços administrativos .

Destaques

• Ao agrupar-se com outros que tenham riscos semelhantes, o seguro cooperativo permite que os segurados adquiram uma cobertura mais ampla a um custo mais acessível.

• O Affordable Care Act (ACA) inclui disposições para programas cooperativos de seguro de saúde.

• O tipo de seguro cooperativo mais comum é o seguro de propriedade para cooperativas residenciais, e cobre as áreas comuns do edifício.