Osuuskuntavakuutus
Mikä on osuuskuntavakuutus?
Osuusvakuutus on eräänlainen tapaturmavakuutus osuusasuntojen omistajille (tai muille osuuskunnille). Nämä vakuutukset kattavat yleensä rakennuksen tai yksittäisen yksikön tappiot.
Asunto-osuuskunnille tämäntyyppinen vakuutus kattaa muun muassa murron, palovahingon ja vastuun. Yleensä osuusrakennus kattaa yleiset tilat, kuten käytävät, eteiset, kellari, katto, hissi ja yleiset käytävät. Osuuskunnan vakuutus suojaa pääsääntöisesti rakennusta, ei yksittäisen omistajan asuntoa, ellei vahinko ole seurausta yhdistyksen toimivaltaan kuuluvasta asiasta.
Osuuskuntavakuutuksen ymmärtäminen
Osuusvakuutusta ostamalla vakuutuksenottajat voivat yhdistää muita vastaavia riskejä omaavien kanssa ostaakseen laajemman vakuutusturvan edullisempaan hintaan. Esimerkiksi ammattiliitot tarjoavat usein jonkinlaisen osuuskuntavakuutuksen, koska kaikki liiton jäsenet voivat joutua riskeihin, ja on taloudellisesti järkevää ostaa vakuutus ryhmänä.
Tyypillinen osuuskunnan malli on, että jokainen osuuskuntaan osallistuva, joka maksaa vakuutuksen, saa osuuden vakuutuksesta, joka on verrannollinen maksamaansa summaan. Joten ne, jotka maksavat 5 % kokonaisvakuutuksesta, saisivat 5 % omistusosuuden.
Erityisiä huomioita
Asuinrakennusten osalta kannattaa selvittää, mitä taloyhtiön vakuutus kattaa. Kun ostat osuushuoneiston (asunto, josta omistat osuuden yksikköä omistavasta ja hallinnoivasta yhteisöstä), rakennuksella on jo vakuutus, joka suojaa itseään ja osakkeenomistajia lyijymaalille altistumisesta aiheutuvilta korvauksilta. viemärivarmuuskopiot, maanjäristysvauriot ja muut tapahtumat, jotka voivat vaikuttaa koko rakenteeseen.
Yksittäisen osakkeenomistajan asunto ja omaisuus eivät kuulu suoraan osuuskuntapolitiikan piiriin. Poikkeuksia saattaa kuitenkin olla, jos jonkinlainen vahinko aiheutuu tapahtumasta, joka kuuluu rakennuksen politiikan piiriin. Yleensä tämä liittyy sen infrastruktuuriin. Jos esimerkiksi vuotava patteri vaurioittaa yksikön lattiaa tai tippuva vesiputki aiheuttaa halkeamia kattoon, rakennus saattaa joutua korvaamaan korjauskustannukset.
Yksittäisten osakkeenomistajien tulee ostaa omat vakuutuksensa varmistaakseen henkilökohtaisten omaisuutensa ja vastuun muiden henkilövahingoista. Pohjimmiltaan eräänlainen kotivakuutus,. näitä vakuutuksia voidaan (hämmentävästi) kutsua myös yhteisvastuuvakuutuksiksi.
Osuusvakuutus ja American Healthcare
Historiallisesti Yhdysvaltojen terveydenhuoltouudistusta koskevassa keskustelussa terveydenhuoltoosuuskunnat on esitetty vaihtoehdoksi sekä julkisesti rahoitetulle terveydenhuollolle että yhden maksajan terveydenhuollolle. Obaman hallinto esitti osuuskunnat mahdollisena mallina yleiseen terveydenhuoltoon Yhdysvalloissa. Ehdotuksen mukaan tämä tuleva sairausvakuutusosuuskunta ei olisi ollut hallituksen johtama tai omistuksessa, vaan se saisi sen sijaan valtion alustavan sijoituksen ja sen jälkeen toimi voittoa tavoittelemattomana järjestönä
Aikoinaan oli useita maaseudun terveysosuuskuntia, jotka Farm Security Administration (FSA) perusti. Vuodesta 1935 vuoteen 1947 nämä ohjelmat tarjosivat kattavaa lääketieteellistä hoitoa pienituloisille maanviljelijöille, osakasviljelijöille ja siirtotyöläisille. Huipussaan osuuskunnat tarjosivat terveydenhuoltopalveluja yli miljoonalle maahanmuuttajalle ja 650 000 maanviljelijälle. Suurin osa näistä terveydenhuollon osuuskunnista sulkeutui tai sulautui vuosien mittaan, koska niiltä puuttui riittävä mittakaavaetu.
Silti sairausvakuutusosuuskunnat ovat edelleen olemassa joissakin osavaltioissa Yhdysvalloissa. Vuoden 2010 Affordable Care Act (ACA) -laki sisälsi säännöksiä yhteistoiminnallisista sairausvakuutusohjelmista nimeltä Consumer Oriented and Operated Plans (CO-OP). Kerran 23 suunnitelmasta toimi eri osavaltioissa pätevänä voittoa tavoittelemattomana sairausvakuutuksen myöntäjänä. Vuodesta 2019 lähtien vain neljä suunnitelmaa on edelleen toiminnassa viidessä osavaltiossa: Montana, Idaho, Maine, New Mexico ja Wisconsin .
National Association of Insurance Commissioners mainitsee useita syitä, jotka ovat saattaneet myötävaikuttaa näiden osuuskuntien suureen epäonnistumisasteeseen. Uudet osuuskunnat kohtasivat erittäin kilpaillun markkinapaikan, johon kuului jo monia vakiintuneita ja hyvin rahoitettuja sairausvakuutusyhtiöitä. Osuuskunnilla oli monia markkinoille pääsyn esteitä,. kuten tuntemattomien riskiryhmien käsittely, odotettua pienemmät maksut, odotettua suurempi tai pienempi ilmoittautuminen ja hallintopalvelujen korkeat kustannukset .
Kohokohdat
Osuusvakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden ostaa laajempaa vakuutusta edullisemmalla hinnalla yhdistämällä yhteen muiden vastaavien riskien omaavien kanssa.
Affordable Care Act (ACA) sisältää säännökset osuuskunnallisista sairausvakuutusohjelmista.
Yleisin osuuskuntavakuutus on asunto-osuuskuntien omaisuusvakuutus, joka kattaa talon yhteiset tilat.
