Seguro Cooperativo

¿Qué es el seguro cooperativo?

El seguro cooperativo (o co-op) es un tipo de seguro de propiedad y accidentes para propietarios de apartamentos en cooperativa (u otras organizaciones cooperativas). Estas pólizas generalmente cubren pérdidas a su edificio o unidades individuales.

Para cooperativas residenciales, este tipo de cobertura incluye robo, daños por incendio y responsabilidad civil, entre otros. Por lo general, un edificio cooperativo brinda cobertura para áreas comunes como los pasillos, el vestíbulo, el sótano, el techo, el elevador y los pasillos comunes. La póliza de seguro de la asociación cooperativa generalmente protege el edificio, no los apartamentos de los propietarios individuales, a menos que el daño ocurra como resultado de algo bajo la jurisdicción de la asociación.

Entendiendo el Seguro Cooperativo

La compra de un seguro cooperativo permite a los asegurados juntarse con otros que tienen riesgos similares para comprar una cobertura más amplia a un precio más asequible. Por ejemplo, los sindicatos a menudo ofrecen algún tipo de seguro cooperativo, ya que puede haber ciertos riesgos a los que todos los miembros del sindicato están expuestos y tiene sentido económico comprar cobertura como grupo.

El modelo típico de una cooperativa es que todos los involucrados en la cooperativa que pagan el seguro reciben una parte de propiedad de la póliza que es proporcional a cuánto pagan. Entonces, aquellos que paguen el 5% del total de la póliza recibirían el 5% de la propiedad.

Consideraciones Especiales

En el caso de edificios residenciales, es recomendable averiguar qué cubre la póliza de seguro de la asociación de constructores. Cuando compra un apartamento en cooperativa (una unidad de vivienda de la que tiene una participación de la corporación que posee y administra la unidad), el edificio ya tendrá una póliza de seguro que lo protege a sí mismo y a los accionistas de los reclamos que resulten de la exposición a la pintura con plomo, desbordamientos de alcantarillado, daños por terremotos y otros eventos que podrían afectar toda la estructura.

El apartamento y las pertenencias de un accionista individual no están cubiertos directamente por la política de la asociación cooperativa. Sin embargo, puede haber excepciones, si algún tipo de daño es causado por una ocurrencia que cae dentro de la política del edificio. Por lo general, esto es algo relacionado con su infraestructura. Por ejemplo, si un radiador con fugas daña el piso dentro de una unidad, o si una tubería de agua que gotea causa grietas en el techo, el edificio podría asumir el costo de las reparaciones.

Para garantizar la cobertura de sus pertenencias personales y la responsabilidad por lesiones o daños a terceros, los accionistas individuales deben contratar sus propias pólizas. Básicamente, un tipo de seguro de propietario de vivienda,. estas pólizas también pueden denominarse (confusamente) como seguro cooperativo.

Cooperativa de Seguros y American Healthcare

Históricamente, en el debate sobre la reforma de la atención médica en EE. UU., las cooperativas de atención médica se han postulado como una alternativa tanto a la atención médica financiada con fondos públicos como a la atención médica de pagador único. La administración Obama planteó las cooperativas como un posible modelo para la atención médica universal en los Estados Unidos. Como se propuso, esta futura cooperativa de seguros de salud no habría sido administrada ni poseída por el gobierno, sino que recibiría una inversión inicial del gobierno y luego sería operado como una organización sin fines de lucro .

Hubo una vez numerosas cooperativas de salud rural establecidas por la Farm Security Administration (FSA). Desde 1935 hasta 1947, estos programas ofrecieron atención médica integral a agricultores, aparceros y trabajadores migrantes de bajos ingresos. En su apogeo, las cooperativas ofrecieron servicios de salud a más de un millón de inmigrantes y 650.000 agricultores. La mayoría de estas cooperativas de salud cerraron o se fusionaron a lo largo de los años porque carecían de una economía de escala suficiente.

Aún así, las cooperativas de seguros de salud continúan existiendo en algunos estados de los Estados Unidos. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) de 2010 incluyó disposiciones para programas cooperativos de seguro de salud llamados Planes Operados y Orientados al Consumidor (CO-OP, por sus siglas en inglés). En un momento, 23 de los planes operaron en varios estados como emisores calificados de seguros de salud sin fines de lucro. A partir de 2019, solo cuatro planes permanecen operativos en cinco estados: Montana, Idaho, Maine, Nuevo México y Wisconsin .

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros cita varias razones que podrían haber contribuido a la alta tasa de fracaso entre estas cooperativas. Las nuevas cooperativas se enfrentaron a un mercado muy competitivo que ya incluía muchas compañías de seguros de salud bien establecidas y bien financiadas. Las cooperativas enfrentaron muchas barreras de entrada,. como tratar con grupos de riesgo desconocidos, pagos más bajos de lo esperado, inscripción más alta o más baja de lo esperado y el alto costo de prestar servicios administrativos .

Reflejos

• Al agruparse con otros que tienen riesgos similares, el seguro cooperativo permite a los asegurados comprar una cobertura más amplia a un costo más asequible.

• La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) incluye disposiciones para programas cooperativos de seguro de salud.

• El tipo más común de seguro cooperativo es el seguro de propiedad para cooperativas residenciales y cubre las áreas comunes del edificio.