Кооперативное страхование

Что такое кооперативное страхование?

Кооперативное (или кооперативное) страхование — вид страхования имущества от несчастных случаев владельцев кооперативных квартир (или иных кооперативных организаций). Эти полисы обычно покрывают убытки их зданию или отдельным единицам.

Для жилых кооперативов этот тип покрытия включает, среди прочего, кражу со взломом, ущерб от пожара и ответственность. Как правило, кооперативное здание обеспечивает покрытие общих зон, таких как коридоры, фойе, подвал, крыша, лифт и общие проходы. Страховой полис кооператива, как правило, защищает здание, а не квартиры отдельных владельцев, за исключением случаев, когда ущерб возникает в результате чего-либо, подпадающего под юрисдикцию ассоциации.

Понимание кооперативного страхования

Покупка кооперативного страхования позволяет страхователям объединяться с другими лицами, имеющими аналогичные риски, для приобретения более обширного покрытия по более доступной цене. Например, профсоюзы часто предлагают ту или иную форму кооперативного страхования, поскольку могут существовать определенные риски, которым подвержены все члены профсоюза, и имеет экономический смысл приобретать страховку как группа.

Типичная модель кооператива заключается в том, что каждый участник кооператива, который платит за страхование, получает часть права собственности на полис, пропорциональную тому, сколько они платят. Таким образом, те, кто платит 5% от общей суммы полиса, получат 5% собственности.

Особые соображения

В случае с жилыми домами рекомендуется выяснить, что покрывает страховой полис строительного товарищества. Когда вы покупаете кооперативную квартиру (жилье, в котором вы владеете долей корпорации, которая владеет и управляет этим жильем), здание уже будет иметь страховой полис, который защищает себя и акционеров от претензий, связанных с воздействием свинцовой краски. резервное копирование канализации, повреждения от землетрясения и другие события, которые могут повлиять на всю конструкцию.

Политика кооператива напрямую не распространяется на квартиру и имущество отдельного пайщика. Однако могут быть исключения, если какой-либо ущерб вызван происшествием, которое подпадает под действие политики здания. Обычно это что-то, связанное с его инфраструктурой. Например, если протекающий радиатор повреждает пол внутри квартиры или капающая вода вызывает трещины в потолке, здание может взять на себя расходы на ремонт.

Для обеспечения покрытия своих личных вещей и ответственности за причинение вреда или ущерба другим лицам отдельные акционеры должны покупать свои собственные полисы. По сути, это тип страхования домовладельцев,. эти полисы могут (как ни странно) также называться кооперативным страхованием.

Совместное страхование и американское здравоохранение

Исторически сложилось так, что в дебатах о реформе здравоохранения в США медицинские кооперативы позиционировались как альтернатива как государственному здравоохранению, так и системе здравоохранения с единым плательщиком. Администрация Обамы выдвинула кооперативы в качестве возможной модели всеобщего здравоохранения в Соединенных Штатах. Как было предложено, этот будущий кооператив медицинского страхования не будет управляться или принадлежать правительству, но вместо этого он получит первоначальные государственные инвестиции, а затем будет работает как некоммерческая организация .

Когда-то Администрация безопасности ферм (FSA) учредила многочисленные сельские медицинские кооперативы. С 1935 по 1947 год эти программы предлагали всестороннюю медицинскую помощь малоимущим фермерам, издольщикам и рабочим-мигрантам. На пике своего развития кооперативы предлагали медицинские услуги более чем миллиону мигрантов и 650 000 фермеров. Большинство этих медицинских кооперативов закрылись или объединились с годами, потому что им не хватало экономии за счет масштаба.

Тем не менее кооперативы медицинского страхования продолжают существовать в некоторых штатах США. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) 2010 года включал положения о совместных программах медицинского страхования, называемых ориентированными на потребителя и управляемыми планами (CO-OP). В свое время 23 плана действовали в разных штатах как квалифицированные некоммерческие организации медицинского страхования. По состоянию на 2019 год в пяти штатах: Монтана, Айдахо, Мэн, Нью-Мексико и Висконсин действуют только четыре плана .

Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию приводит различные причины, которые могли способствовать высокому уровню банкротств среди этих кооперативов. Новые кооперативы столкнулись с очень конкурентным рынком, на котором уже присутствовало множество хорошо зарекомендовавших себя и хорошо финансируемых компаний медицинского страхования. Кооперативы столкнулись со многими препятствиями для входа,. такими как работа с незнакомыми пулами рисков, более низкие платежи, чем ожидалось, более высокий или более низкий набор участников, чем ожидалось, и высокая стоимость оказания административных услуг .

Особенности

• Путем объединения вместе с другими, которые имеют аналогичные риски, кооперативное страхование позволяет страхователям покупать более обширное покрытие по более доступной цене.

• Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) включает положения о совместных программах медицинского страхования.

• Наиболее распространенным видом кооперативного страхования является страхование имущества жилых кооперативов, и оно распространяется на общие части здания.