Margin ARM
Apakah Margin ARM?
Margin ARM ialah kadar peratusan tetap yang ditambahkan pada kadar yang diindeks (pembolehubah) untuk menentukan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya bagi gadai janji kadar boleh laras (ARM). ARM ialah salah satu produk kredit kadar berubah yang paling biasa ditawarkan dalam pasaran pinjaman utama.
Memahami Margin ARM
Margin ARM ialah bahagian yang sangat penting dan sering diabaikan daripada kadar faedah pinjaman ARM. Margin ARM biasanya merangkumi sebahagian besar faedah yang dibayar oleh peminjam atas pinjaman mereka. Ia ditambah pada kadar indeks yang ditentukan produk untuk menentukan kadar faedah diindeks sepenuhnya yang dibayar oleh peminjam ke atas pinjaman. Terma untuk kadar diindeks dan margin ARM diperincikan dalam perjanjian kredit pinjaman.
produk gadai janji rumah yang popular . Ia distrukturkan dengan jadual pelunasan yang memberikan pemberi pinjaman dengan aliran tunai yang stabil melalui pembayaran pemasangan. Apabila kadar meningkat, kadar boleh laras pada ARM meningkat, yang memberi manfaat kepada pemberi pinjaman dan menjana tahap pendapatan faedah yang lebih tinggi. Pinjaman ARM bermanfaat untuk peminjam apabila kadar jatuh.
Dengan ARM hibrid,. peminjam membayar faedah kadar tetap dan berubah sepanjang hayat pinjaman. Beberapa tahun pertama pinjaman memerlukan kadar faedah tetap,. manakala tahun selebihnya mempunyai kadar berubah-ubah. Peminjam boleh mengenal pasti tahun tetap dan berubah mengikut sebut harga produk. Contohnya, ARM 5/1 akan mempunyai kadar tetap selama lima tahun, diikuti dengan kadar berubah yang ditetapkan semula setiap tahun.
###Penting
Apabila memilih ARM, adalah penting untuk memahami berapa lama tempoh kadar tetap dan kekerapan kadar anda boleh melaraskan ke hadapan.
kadar terindeks
Kadar diindeks pada ARM ialah yang menyebabkan kadar diindeks sepenuhnya berubah-ubah untuk peminjam. Dalam produk kadar boleh ubah, seperti ARM, pemberi pinjaman memilih penanda aras khusus untuk mengindeks kadar faedah asas. Kadar terindeks produk kadar berubah akan didedahkan dalam perjanjian kredit. Sebarang perubahan pada kadar terindeks akan menyebabkan perubahan dalam kadar faedah terindeks penuh peminjam.
###Nota
Kadar penanda aras biasa yang digunakan untuk ARM termasuk termasuk Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR),. kadar utama pemberi pinjaman dan pelbagai jenis Perbendaharaan AS.
Tahap Margin ARM
Margin ARM ialah komponen kedua yang terlibat dalam kadar diindeks penuh peminjam pada ARM. Dalam ARM, penaja jamin menentukan tahap margin ARM yang ditambahkan pada kadar diindeks untuk mencipta kadar faedah diindeks sepenuhnya yang dijangka dibayar oleh peminjam.
Peminjam berkualiti tinggi boleh mengharapkan untuk mempunyai margin ARM yang lebih rendah, yang menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah secara keseluruhan ke atas pinjaman. Peminjam dengan kualiti kredit yang lebih rendah akan mempunyai margin ARM yang lebih tinggi, yang memerlukan mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka. Ini kerana peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah memberikan risiko yang lebih besar kepada pemberi pinjaman.
###Petua
Pertimbangkan untuk menyemak skor kredit anda sebelum memohon ARM untuk mendapatkan idea tentang kadar indeks dan tahap margin yang anda mungkin layak.
Apakah Margin Biasa pada Pinjaman Kadar Boleh Laras?
Margin ARM boleh berbeza dari pinjaman ke pinjaman dan pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Sebagai contoh, margin untuk ARM 5/1 ialah 2.75% pada Okt. 28, 2021. Sepanjang dekad yang lalu, kadar margin untuk 5/1 ARM kekal agak konsisten, berlegar daripada 2.74% kepada 2.76%.
Kadar margin mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, bergantung pada cara ARM distrukturkan. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai pinjaman kadar boleh laras dengan margin di bawah 2% atau yang mempunyai tahap margin melebihi 3%. Lebih rendah margin, lebih baik untuk peminjam, kerana margin mempengaruhi pengiraan kadar diindeks sepenuhnya.
Kadar diindeks sepenuhnya ialah jumlah kadar indeks dan kadar margin. Ini ialah kadar yang anda akan bayar untuk ARM sebaik sahaja tempoh pengenalan kadar tetap tamat. Jadi margin yang lebih rendah boleh membantu mengekalkan kadar indeks penuh anda lebih rendah juga, yang berpotensi menjimatkan wang anda.
###Petua
Apabila membeli-belah untuk ARM, ingat bahawa kadar margin adalah sesuatu yang pemberi pinjaman anda mungkin bersedia untuk berunding.
Kadar Berindeks lwn. Tahap Margin
Kadar terindeks dan tahap margin mewakili dua elemen berbeza kos ARM. Sekali lagi, kadar indeks ialah kadar penanda aras yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda sebagai panduan untuk menentukan kadar faedah ke atas pinjaman. Margin mewakili spread pada kadar yang diindeks.
Apabila membeli-belah untuk pinjaman kadar boleh laras, adalah penting untuk mempertimbangkan kedua-dua kadar indeks dan margin dengan teliti. Sebagai contoh, anda mungkin ditawarkan ARM 5/1 dengan kadar indeks 1% dan margin 4%. Ini akan menyamai kadar terindeks penuh sebanyak 5%. Atau anda mungkin ditawarkan ARM 5/1 dengan kadar indeks 3% dan margin 3%.
Tahap margin untuk pinjaman kedua adalah lebih rendah, bermakna kadar indeks penuh pinjaman anda mempunyai lebih sedikit ruang untuk meningkat sepanjang hayat pinjaman. Tetapi kadar diindeks itu sendiri adalah lebih tinggi untuk bermula, jadi kadar indeks penuh anda juga lebih tinggi, pada 6%.
##Sorotan
Dalam ARM, pemberi pinjaman memilih penanda aras khusus untuk mengindeks kadar faedah asas.
Peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin tertakluk kepada margin ARM yang lebih tinggi daripada peminjam yang lebih layak kredit.
Indeks boleh termasuk Kadar Pembiayaan Semalaman Terjamin (SOFR), kadar utama pemberi pinjaman dan pelbagai jenis Perbendaharaan AS.
Margin ARM ialah amaun faedah yang perlu dibayar oleh peminjam ke atas gadai janji kadar boleh laras melebihi kadar indeks.
##Soalan Lazim
Apakah empat komponen pinjaman ARM?
Pinjaman ARM dibandingkan dengan kadar indeks, margin, struktur had kadar faedah dan tempoh kadar faedah pengenalan. Kadar indeks ialah kadar penanda aras yang digunakan untuk menetapkan kadar untuk pinjaman. Had kadar faedah mengehadkan berapa banyak kadar pinjaman boleh meningkat. Tempoh pengenalan atau kadar permulaan ialah beberapa tahun yang ditetapkan di mana peminjam menikmati kadar faedah tetap yang rendah.
Apakah margin gadai janji kadar boleh laras (ARM) biasa?
Margin gadai janji kadar boleh laras (ARM) biasa boleh berjulat dari 2% hingga 3%, walaupun ada kemungkinan untuk mencari pinjaman dengan tahap margin di atas atau di bawah had tersebut.
Siapa yang menentukan margin pada ARM?
Pemberi pinjaman gadai janji menentukan apa yang dibayar oleh peminjam untuk margin pada ARM. Walau bagaimanapun, peminjam mungkin boleh merundingkan tahap margin yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman semasa proses pengunderaitan pinjaman.
