Kebolehpercayaan kredit

Apakah Kebolehpercayaan Kredit?

Kebolehpercayaan kredit ialah cara pemberi pinjaman menentukan bahawa anda akan mungkir pada obligasi hutang anda, atau sejauh mana anda layak menerima kredit baharu. Kebolehpercayaan kredit anda ialah perkara yang dilihat oleh pemiutang sebelum mereka meluluskan sebarang kredit baharu kepada anda.

Kebolehpercayaan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk sejarah pembayaran balik dan skor kredit anda. Sesetengah institusi pemberi pinjaman juga mempertimbangkan aset yang tersedia dan bilangan liabiliti yang anda miliki apabila mereka menentukan kebarangkalian lalai.

Memahami Kebolehpercayaan Kredit

Kelayakan kredit anda memberitahu pemiutang betapa sesuainya anda untuk pinjaman atau permohonan kad kredit yang anda isikan. Keputusan yang dibuat oleh syarikat adalah berdasarkan cara anda menangani kredit pada masa lalu. Untuk melakukan ini, mereka melihat beberapa faktor berbeza: keseluruhan laporan kredit anda,. skor kredit dan sejarah pembayaran.

Laporan kredit anda menggariskan jumlah hutang yang anda bawa, baki tinggi, had kredit dan baki semasa setiap akaun. Ia juga akan membenderakan sebarang maklumat penting untuk bakal pemberi pinjaman termasuk sama ada anda mempunyai amaun tertunggak yang lampau, sebarang kemungkiran, wang pecah bank dan item kutipan.

Kebolehpercayaan kredit anda juga diukur dengan skor kredit anda, yang mengukur anda pada skala berangka berdasarkan laporan kredit anda. Skor kredit yang tinggi bermakna kelayakan kredit anda adalah tinggi. Sebaliknya, kepercayaan kredit yang rendah berpunca daripada skor kredit yang lebih rendah.

Sejarah pembayaran juga memainkan peranan penting dalam menentukan kelayakan kredit anda. Pemberi pinjaman biasanya tidak memberikan kredit kepada seseorang yang sejarahnya menunjukkan pembayaran lewat, terlepas pembayaran dan ketidakbertanggungjawaban kewangan secara keseluruhan. Jika anda telah dikemas kini dengan semua pembayaran anda, sejarah pembayaran pada laporan kredit anda harus menggambarkannya dan anda tidak perlu risau. Sejarah pembayaran dikira untuk 35% daripada skor kredit anda, jadi adalah idea yang baik untuk terus memantau, walaupun anda hanya perlu membuat pembayaran minimum.

Kebolehpercayaan kredit anda adalah penting kerana ia akan menentukan sama ada anda mendapat pinjaman kereta itu atau kad kredit baharu itu. Tetapi bukan itu sahaja. Lebih layak kredit anda, lebih baik untuk anda dalam jangka masa panjang kerana ia biasanya bermakna kadar faedah yang lebih baik,. yuran yang lebih sedikit dan terma dan syarat yang lebih baik pada kad kredit atau pinjaman, yang bermakna lebih banyak wang dalam poket anda. Ia juga menjejaskan kelayakan pekerjaan, ganjaran insurans , pembiayaan perniagaan dan pensijilan atau lesen profesional.

Menyemak Kebolehpercayaan Kredit Anda

Tiga agensi pelaporan kredit terkemuka yang mengukur kelayakan kredit ialah Experian, TransUnion dan Equifax. Pemberi pinjaman membayar agensi pelaporan kredit untuk mengakses data kredit pada bakal pelanggan atau pelanggan sedia ada selain menggunakan sistem pemarkahan kredit mereka sendiri untuk memberikan kelulusan untuk kredit.

Sebagai contoh, Mary mempunyai skor kredit 700 dan mempunyai kepercayaan kredit yang tinggi. Mary mendapat kelulusan untuk kad kredit dengan kadar faedah 11% dan had kredit $5,000. Doug mempunyai skor kredit 600 dan mempunyai kelayakan kredit yang rendah. Doug mendapat kelulusan untuk kad kredit dengan kadar faedah 23.9% dan had kredit $1,000. Doug membayar lebih banyak faedah dari semasa ke semasa daripada Mary.

Setiap pengguna harus menjejaki skor kredit mereka kerana ia adalah faktor yang digunakan oleh institusi kewangan untuk memutuskan sama ada pemohon layak untuk kredit, kadar faedah pilihan dan had kredit tertentu. Anda boleh meminta salinan percuma laporan kredit anda sekali setiap tahun, atau anda boleh menyertai tapak pemantauan kredit percuma seperti Credit Karma atau Credit Sesame (yang terakhir merupakan salah satu perkhidmatan pemantauan kredit terbaik yang tersedia pada masa ini), yang membolehkan anda meneruskan jejak sejarah kredit anda.

Cara Meningkatkan Kebolehpercayaan Kredit Anda

Terdapat beberapa cara anda boleh meningkatkan skor kredit anda untuk mewujudkan kepercayaan kredit. Cara yang paling jelas ialah membayar bil anda tepat pada masanya. Pastikan anda mendapat maklumat terkini mengenai sebarang pembayaran lewat atau sediakan pelan pembayaran untuk membayar hutang yang telah tertunggak. Bayar lebih daripada bayaran bulanan minimum untuk membayar hutang dengan lebih cepat dan mengurangkan taksiran yuran lewat.

Simpan baki kad kredit pada 20% atau kurang daripada had kredit, walaupun 10% adalah ideal. Sahkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda. DTI yang boleh diterima ialah 35% tetapi 28% adalah ideal. DTI boleh dikira dengan membahagikan jumlah hutang bulanan anda dengan jumlah pendapatan kasar bulanan anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI apabila menilai kelayakan kredit individu.

Wawasan Penasihat

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Salah satu cara paling mudah untuk mendapatkan skor kredit teratas (melebihi 800) adalah dengan menggunakan kad kredit. Ikuti langkah ini untuk ke sana:

Bayar kad kredit anda secara automatik. Jika anda tidak yakin untuk memilih pilihan untuk membayar baki kad kredit anda secara automatik setiap bulan daripada akaun bank anda, menggunakan kad kredit bukan untuk anda.

Jangan sekali-kali menutup akaun kad kredit anda. Menutup akaun kad kredit menjejaskan sejarah kredit anda. Sebaliknya, turun taraf kepada kad kredit yang tidak mempunyai yuran tahunan dan biarkan akaun terbuka.

Lebih banyak kredit anda, semakin tinggi markah anda. Apabila anda mula selesa menggunakan kad kredit dan sentiasa membayarnya sepenuhnya, mula mengembangkan kredit anda. Mohon kad baharu dengan bank lain, atau minta agar talian kredit anda dinaikkan dengan bank semasa anda. Skor kredit anda akan jatuh selama 90 hari, tetapi kemudian ia akan meningkat lebih tinggi daripada sebelumnya.

Anda juga boleh memesan salinan percuma laporan kredit TransUnion, Experian dan Equifax anda. Semak semua maklumat untuk ketepatan dan pertikaikan sebarang ralat. Sediakan dokumentasi sokongan untuk mengesahkan tuntutan pertikaian anda. Selain itu, anda boleh mempertikaikan maklumat yang tidak tepat dengan syarikat yang melaporkan ralat tersebut.

Kebolehpercayaan kredit sukar dipulihkan apabila ia hilang. Anda perlu bekerja keras untuk memulihkan dan mengekalkannya. Jadi pastikan anda mengikuti petua di atas untuk mengawal diri anda.

Sorotan

Memperbaiki atau mengekalkan kepercayaan kredit anda semudah membuat pembayaran anda tepat pada masanya.
Kebolehpercayaan kredit ditentukan oleh beberapa faktor termasuk sejarah pembayaran balik dan skor kredit anda.
Kebolehpercayaan kredit ialah cara pemberi pinjaman akan memberitahu jika anda akan mungkir pada obligasi hutang anda.