Gadai Janji Kadar Boleh Laras 5/1 Hibrid (5/1 ARM Hibrid)

Apakah itu Gadai Janji Kadar Boleh Laras 5/1 Hibrid (5/1 ARM)?

Gadai janji kadar boleh laras hibrid 5/1 (5/1 ARM) bermula dengan tempoh kadar faedah tetap lima tahun awal, diikuti dengan kadar yang diselaraskan pada asas tahunan. "5" dalam istilah itu merujuk kepada bilangan tahun dengan kadar tetap, dan "1" merujuk kepada kekerapan kadar melaraskan selepas itu (sekali setahun). Oleh itu, bayaran bulanan boleh meningkat—kadangkala secara mendadak—selepas lima tahun.

Cara Gadai Janji Kadar Boleh Laras Hibrid (Seperti ARM Hibrid 5/1) Berfungsi

ARM hibrid 5/1 mungkin jenis gadai janji kadar laras yang paling popular, tetapi ia bukan satu-satunya pilihan. Terdapat 3/1, 7/1, dan 10/1 ARM juga. Pinjaman ini menawarkan kadar tetap pengenalan untuk tiga, tujuh, atau 10 tahun, masing-masing, selepas itu diselaraskan setiap tahun.

Juga dikenali sebagai ARM tempoh tetap lima tahun atau ARM lima tahun, gadai janji ini menampilkan kadar faedah yang diselaraskan mengikut indeks ditambah margin. ARM hibrid sangat popular di kalangan pengguna, kerana ia mungkin menampilkan kadar faedah awal yang jauh lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap tradisional. Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan sekurang-kurangnya satu versi ARM hibrid tersebut; daripada pinjaman ini, ARM hibrid 5/1 amat popular.

Struktur ARM lain wujud, seperti ARM 5/5 dan 5/6,. yang turut menampilkan tempoh pengenalan lima tahun diikuti dengan pelarasan kadar setiap lima tahun atau setiap enam bulan, masing-masing. Terutamanya, 15/15 ARM melaraskan sekali selepas 15 tahun dan kemudian kekal tetap untuk baki pinjaman. Kurang biasa ialah 2/28 dan 3/27 ARM. Dengan yang pertama, kadar faedah tetap hanya digunakan untuk dua tahun pertama, diikuti dengan 28 tahun kadar boleh laras; dengan yang terakhir, kadar tetap adalah selama tiga tahun, dengan pelarasan dalam setiap 27 tahun berikutnya. Sebahagian daripada pinjaman ini diselaraskan setiap enam bulan dan bukannya setiap tahun.

ARM Hibrid mempunyai kadar faedah tetap untuk tempoh tahun yang ditetapkan, diikuti dengan tempoh lanjutan di mana kadar boleh dilaraskan.

Contoh ARM Hibrid 5/1

Kadar faedah berubah berdasarkan kadar marginalnya apabila ARM melaraskan bersama-sama dengan indeks yang mereka terikat. Jika ARM hibrid 5/1 mempunyai margin 3% dan indeks ialah 3%, maka ia melaraskan kepada 6%.

Tetapi sejauh mana kadar faedah terindeks penuh pada ARM hibrid 5/1 boleh diselaraskan selalunya dihadkan oleh struktur had kadar faedah. Kadar faedah yang diindeks sepenuhnya boleh dikaitkan dengan beberapa indeks yang berbeza, dan walaupun bilangan ini berbeza-beza, margin ditetapkan untuk jangka hayat pinjaman.

Peminjam boleh menjimatkan jumlah yang besar pada pembayaran bulanan mereka dengan ARM hibrid 5/1. Dengan mengandaikan harga pembelian rumah $300,000 dengan bayaran pendahuluan 20% ($60,000), peminjam dengan kredit yang sangat baik/cemerlang boleh menjimatkan 50 hingga 150 mata asas untuk pinjaman dan lebih daripada $100 sebulan dalam pembayaran untuk pinjaman $240,000 mereka. Sudah tentu, kadar itu boleh meningkat, jadi peminjam harus menjangkakan kenaikan dalam pembayaran bulanan mereka, bersedia untuk menjual rumah mereka apabila kadar mereka meningkat, atau bersedia untuk membiayai semula.

###Nota

Apabila membiayai semula daripada ARM kepada gadai janji kadar tetap, adalah penting untuk mempertimbangkan tempoh pinjaman baharu dengan berhati-hati, kerana ia boleh memberi kesan ketara pada jumlah yang anda bayar dalam jumlah faedah untuk memiliki rumah.

Kelebihan dan Kekurangan 5/1 Hybrid ARM

Dalam kebanyakan kes, ARM menawarkan kadar pengenalan yang lebih rendah daripada gadai janji tradisional dengan kadar faedah tetap. Pinjaman ini boleh menjadi ideal untuk pembeli yang merancang untuk tinggal di rumah mereka hanya untuk jangka masa yang singkat dan menjual sebelum tamat tempoh pengenalan. ARM hibrid 5/1 juga berfungsi dengan baik untuk pembeli yang merancang untuk membiayai semula sebelum kadar pengenalan tamat tempoh. Walau bagaimanapun, ARM hibrid seperti 5/1 cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada ARM standard.

TTT

Terdapat juga kemungkinan bahawa kadar faedah mungkin menurun, mengurangkan bayaran bulanan peminjam apabila ia melaraskan. Tetapi dalam banyak kes, kadar akan meningkat, meningkatkan bayaran bulanan peminjam.

Jika peminjam mengeluarkan ARM dengan niat untuk keluar dari gadai janji dengan menjual atau membiayai semula sebelum penetapan semula kadar, maka kewangan peribadi atau kuasa pasaran mungkin memerangkap mereka dalam pinjaman, yang berpotensi menyebabkan mereka dikenakan kenaikan kadar yang mereka tidak boleh mampu. Pengguna yang mempertimbangkan ARM harus mendidik diri mereka tentang cara mereka berfungsi.

5/1 Hybrid ARM lwn. Gadai Janji Kadar Tetap

ARM hibrid 5/1 mungkin merupakan pilihan gadai janji yang baik untuk sesetengah pembeli rumah. Tetapi bagi yang lain, gadai janji kadar tetap mungkin lebih sesuai. Gadai janji kadar tetap mempunyai satu set kadar faedah sepanjang hayat pinjaman. Kadar tersebut tidak terikat dengan penanda aras asas atau kadar indeks dan tidak berubah; kadar faedah yang dikenakan pada pembayaran pertama adalah faedah yang sama yang dikenakan pada pembayaran akhir.

Gadai janji kadar tetap boleh menghasilkan kelebihan untuk jenis pembeli rumah tertentu. Jika anda berminat dengan kebolehramalan dan kestabilan dengan kadar gadai janji, sebagai contoh, anda mungkin cenderung kepada pinjaman kadar tetap dan bukannya ARM hibrid 5/1. Membandingkannya sebelah menyebelah boleh memudahkan anda membuat keputusan tentang pilihan gadai janji.

TTT

Adakah ARM Hibrid 5/1 Idea Baik?

ARM hibrid 5/1 boleh menjadi pilihan yang baik untuk pembeli rumah yang tidak bercadang untuk tinggal di rumah jangka panjang atau yang yakin dengan keupayaan mereka untuk membiayai semula pinjaman baharu sebelum kadar diselaraskan. Jika kadar faedah kekal rendah dan pelarasan pada kadar indeks agak kecil, maka ARM hibrid 5/1 boleh menjimatkan lebih banyak wang anda dari semasa ke semasa berbanding dengan gadai janji kadar tetap.

Tetapi adalah penting untuk mempertimbangkan sejauh mana pembiayaan semula boleh dilaksanakan dan di mana kadar faedah mungkin apabila anda bersedia untuk berpindah ke pinjaman baharu. Jika kadar faedah meningkat, maka pembiayaan semula kepada pinjaman kadar tetap baharu atau pun kepada ARM baharu mungkin tidak menghasilkan banyak penjimatan faedah.

Jika anda tidak bercadang untuk membiayai semula dan tidak bercadang untuk berpindah, maka adalah penting untuk mempertimbangkan betapa realistiknya belanjawan anda jika pelarasan kadar meningkatkan pembayaran bulanan anda dengan ketara. Jika bayaran menjadi terlalu banyak untuk dikendalikan oleh belanjawan anda, anda mungkin terpaksa menghadapi situasi di mana anda perlu menjual hartanah atau membiayai semula. Dan dalam senario terburuk, anda mungkin akan menghadapi perampasan jika anda lalai dalam pembayaran pinjaman.

Jika anda berminat untuk membiayai semula daripada ARM hibrid 5/1 kepada gadai janji kadar tetap, pertimbangkan kadar faedah yang anda mungkin layak, berdasarkan sejarah kredit dan pendapatan anda, untuk menentukan sama ada ia berbaloi.

##Sorotan

Apabila ARM melaraskan, kadar faedah berubah berdasarkan kadar marginalnya dan indeks yang terikat dengannya.
Gadai janji kadar boleh laras hibrid (ARM) 5/1 menawarkan kadar tetap pengenalan selama lima tahun, selepas itu kadar faedah diselaraskan setiap tahun.
Gadai janji kadar tetap mungkin lebih disukai untuk pemilik rumah yang lebih suka kebolehramalan dengan pembayaran gadai janji dan kos faedah mereka.
Pemilik rumah biasanya menikmati bayaran gadai janji yang lebih rendah semasa tempoh pengenalan.