Had Kadar Faedah Berkala
Apakah itu Had Kadar Faedah Berkala
Had kadar faedah berkala merujuk kepada pelarasan kadar faedah maksimum yang dibenarkan dalam tempoh tertentu bagi pinjaman kadar boleh laras atau gadai janji. Had kadar berkala melindungi peminjam dengan mengehadkan berapa banyak produk gadai janji kadar boleh laras (ARM) boleh berubah atau diselaraskan dalam mana-mana selang waktu.
MEMECAHKAN Had Kadar Faedah Berkala
Apabila tempoh pelarasan tamat, kadar faedah diselaraskan untuk menggambarkan kadar semasa yang mungkin merupakan pelarasan menaik atau menurun dan dihadkan oleh had kadar faedah berkala. Walaupun had kadar faedah berkala adalah nombor penting untuk difahami, ia hanyalah satu daripada angka yang menentukan struktur pada gadai janji kadar boleh laras (ARM). Terma penting lain untuk diketahui oleh peminjam termasuk:
Had seumur hidup ialah kadar faedah had atas maksimum yang dibenarkan pada ARM.
Kadar faedah permulaan ialah kadar pengenalan bagi pinjaman kadar boleh laras atau terapung, lazimnya di bawah kadar faedah lazim yang kekal malar untuk tempoh enam bulan hingga 10 tahun.
Had kadar pelarasan awal ialah jumlah maksimum kadar boleh bergerak pada tarikh pelarasan pertama yang dijadualkan.
Tingkat kadar ialah kadar yang dipersetujui dalam julat kadar yang lebih rendah yang dikaitkan dengan produk pinjaman kadar terapung.
Siling kadar faedah yang serupa dengan dan kadangkala dirujuk sebagai, had seumur hidup. Walau bagaimanapun, siling kadar faedah biasanya merupakan nilai peratusan mutlak. Sebagai contoh, syarat kontrak gadai janji mungkin menyatakan bahawa kadar faedah maksimum tidak boleh melebihi 15%.
Bagaimana Cap Kadar Faedah ARM Berfungsi
Gadai janji kadar boleh laras terdapat dalam pelbagai jenis. ARM akan mempunyai perihalan yang merangkumi ungkapan angka rangka masa dan jumlah kenaikan kadar. Contohnya, ARM 3/1 dengan kadar awal empat peratus mungkin mempunyai struktur had 2/1/8.
Pada penghujung tempoh tiga tahun awal, kadar empat peratus mungkin melaraskan sebanyak dua peratus. Pelarasan mungkin kepada kadar faedah yang lebih rendah atau lebih tinggi. Jadi, selepas tempoh permulaan tiga tahun, faedah yang dikenakan mungkin berubah kepada antara 2- dan 6 peratus. Setiap tahun selepas pelarasan awal, kadar boleh naik atau turun sebanyak satu peratus. Pemberi pinjaman tidak boleh mengubah kadar faedah melebihi lapan peratus.
Apabila setiap pelarasan perlu dibayar, pemberi pinjaman menggunakan satu atau gabungan indeks untuk menggambarkan kadar faedah pasaran semasa. Pilihan indeks pemberi pinjaman mesti ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman awal. Penanda aras yang biasa digunakan termasuk Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR), Indeks Purata Perbendaharaan 12 bulan atau Perbendaharaan Matang Malar. Pemberi pinjaman juga akan menambah margin pada kadar faedah yang dinyatakan. Butiran tentang jumlah margin juga mesti ada dalam dokumentasi pinjaman asal.
Walaupun pemberi pinjaman tidak boleh memindahkan kadar melebihi had had tersebut, dalam beberapa kes peminjam masih bertanggungjawab untuk kadar melebihi had. Keadaan ini boleh berlaku jika indeks tambah margin akan meletakkan kadar berkala di atas had. Berbalik kepada contoh sebelumnya, jika pemberi pinjaman mempunyai margin 2%, peminjam boleh mempunyai kadar faedah pada sepuluh peratus.
