Insurans Hilang Upaya
Apakah Insurans Hilang Upaya?
Seperti namanya, insurans hilang upaya ialah sejenis produk insurans yang memberikan pendapatan sekiranya pemegang polisi dihalang daripada bekerja dan memperoleh pendapatan akibat hilang upaya.
Di Amerika Syarikat, individu boleh mendapatkan insurans hilang upaya daripada kerajaan melalui Sistem Keselamatan Sosial. Mereka juga boleh membeli insurans hilang upaya daripada syarikat insurans swasta.
Bagaimana Insurans Hilang Upaya Berfungsi
Selalunya, produk insurans akan melindungi daripada kerugian tertentu, seperti apabila pelan insurans harta dan mangsa membayar balik kepada pemegang polisi untuk nilai harta yang dicuri. Walau bagaimanapun, dalam kes insurans hilang upaya, pampasan ini berkaitan dengan kehilangan pendapatan yang disebabkan oleh hilang upaya.
Sebagai contoh, jika pekerja memperoleh $50,000 setahun sebelum hilang upaya, dan jika hilang upaya menghalang mereka daripada terus bekerja, insurans hilang upaya mereka akan memberi pampasan kepada sebahagian daripada pendapatan mereka yang hilang dengan syarat mereka layak. Dalam pengertian ini, insurans hilang upaya pada asasnya meliputi kos peluang pekerja yang kini hilang upaya.
Dalam amalan, terdapat banyak syarat yang perlu dipenuhi oleh pemegang polisi untuk menerima bayaran ini. Ini adalah benar terutamanya berkaitan dengan Sistem Keselamatan Sosial AS. Untuk melayakkan diri mendapat insurans hilang upaya tajaan kerajaan, pemohon mesti membuktikan bahawa hilang upaya mereka adalah sangat teruk sehingga menghalang mereka daripada terlibat dalam sebarang jenis kerja yang bermakna sama sekali.
Sebaliknya, beberapa rancangan persendirian hanya memerlukan pemohon untuk menunjukkan bahawa mereka tidak lagi boleh meneruskan kerja yang sama seperti yang mereka ceburi sebelum ini. Sistem Keselamatan Sosial juga memerlukan pemohon untuk menunjukkan bahawa kecacatan mereka dijangka bertahan selama sekurang-kurangnya 12 bulan atau bahawa ia dijangka mengakibatkan kematian.
Seperti semua jenis insurans, pelan insurans hilang upaya akan membawa premium yang lebih mahal jika terma dan syaratnya lebih menguntungkan pemegang polisi. Sebaliknya, pelan dengan syarat yang kurang murah biasanya akan membawa premium insurans yang lebih rendah. Beberapa ciri utama yang mempengaruhi premium insurans dalam pelan insurans hilang upaya termasuk tempoh penyingkiran, iaitu tempoh masa yang pemohon mesti tunggu selepas hilang upaya sebelum mereka boleh mula menerima manfaat; tempoh manfaat,. iaitu berapa lama manfaat tersebut terus dibayar; dan betapa ketatnya definisi "kecacatan" di bawah polisi.
Contoh Insurans Hilang Upaya Dunia Sebenar
Sebagai anggaran kasar, insurans hilang upaya biasanya menelan kos kira-kira 2% daripada gaji tahunan orang yang diinsuranskan. Sudah tentu, jumlah sebenar bergantung pada pembawa insurans dan ciri polisi seperti yang dibincangkan di atas. Individu yang berbeza akan mempunyai pilihan yang berbeza dari segi jumlah yang mereka sanggup bayar sebagai pertukaran untuk perlindungan yang lebih besar atau lebih lemah daripada potensi hilang upaya.
Untuk menggambarkan, pertimbangkan dua pekerja hipotesis. Pekerja A ialah seorang profesional yang bekerja dalam bidang yang sangat khusus. Pekerja A mengambil masa sepuluh tahun pendidikan pasca menengah untuk menjadi layak dalam bidang mereka, dan ini telah membolehkan mereka menjana pendapatan yang agak besar sebanyak $250,000 setahun. Pekerja B, sebaliknya, adalah lulusan sekolah tinggi yang kerap bertukar antara pekerjaan dan memperoleh kira-kira $30,000 setahun.
Pekerja A tahu bahawa, jika mereka menjadi kurang upaya, mereka mungkin masih boleh bekerja dalam bidang lain, tetapi ini berkemungkinan besar memerlukan kehilangan pendapatan yang ketara. Atas sebab ini, mereka memutuskan untuk membeli pelan insurans hilang upaya yang agak mahal yang mempunyai definisi hilang upaya yang fleksibel.
Kerana pendapatan Pekerja A yang tinggi, mereka boleh dengan mudah membayar premium mereka yang agak tinggi. Pekerja B, sebaliknya, memutuskan untuk memilih pelan dengan premium yang lebih rendah walaupun pelan itu mempunyai definisi hilang upaya yang lebih ketat. Selain mempunyai lebih sedikit sumber yang tersedia untuk membayar premium, Pekerja B juga kurang keberatan untuk bekerja di kawasan di luar pekerjaan semasa mereka, kerana sifat kerja mereka kurang khusus.
##Sorotan
Insurans hilang upaya ialah sejenis insurans yang melindungi daripada kehilangan pendapatan akibat hilang upaya.
Insurans hilang upaya tersedia melalui program awam dan swasta.
Beberapa pembolehubah yang mempengaruhi kos insurans hilang upaya termasuk ketegasan keperluan untuk kelayakan di bawah pelan; jumlah pendapatan yang akan diganti; tempoh masa faedah dibayar; sejarah perubatan; dan tempoh masa pemegang polisi mesti menunggu sebelum mula mengutip faedah tersebut.
