benefisiari
Setiap kali anda membuka akaun kewangan, anda hampir selalu diminta untuk menamakan benefisiari. Maksud pemilihan ini adalah untuk melayakkan seseorang mendapat manfaat akaun, biasanya, apabila pemegang akaun meninggal dunia. Jika anda telah membeli insurans hayat, sebagai contoh, anda menamakan benefisiari yang menerima manfaat polisi apabila anda lulus.
Definisi benefisiari
Memandangkan anda membuka hampir semua jenis akaun kewangan – akaun bank, insurans hayat, akaun pembrokeran, akaun persaraan seperti 401(k) dan IRA, antara lain – institusi akan meminta anda menamakan benefisiari. Anda juga akan menubuhkan benefisiari apabila anda membuat wasiat atau kontrak undang-undang lain yang memerlukan anda untuk menentukan seseorang untuk mendapat manfaat sebagai ganti anda.
Dalam kes beberapa amanah, benefisiari mungkin anda dan pasangan anda semasa anda masih hidup.
Benefisiari biasanya seorang, tetapi ia boleh terdiri daripada beberapa individu dan juga entiti lain:
Pemegang amanah amanah anda
Harta pusaka awak
Badan amal atau organisasi lain
Seorang bujang
Dua atau lebih orang
Sebagai pemilik aset, anda secara amnya boleh mengarahkannya kepada orang atau kumpulan yang anda inginkan dan anda mungkin boleh menetapkan syarat ke atas wang tersebut. Sebagai contoh, anda mungkin boleh menentukan bahawa kanak-kanak tidak akan menerima pemberian wang daripada amanah sehingga mencapai umur yang telah ditetapkan. Menambah syarat pada akaun tidak selalunya berlaku dengan akaun kewangan tetapi boleh menjadi pilihan untuk amanah.
Adalah lazim untuk menamakan pasangan sebagai benefisiari, tetapi banyak akaun kewangan membenarkan anda menamakan sesiapa sahaja. Dan wasiat atau amanah boleh memberikan jumlah latitud untuk mengarahkan aset anda. Anda perlu memberikan pengenalan yang jelas untuk benefisiari, selalunya termasuk alamat dan nombor Keselamatan Sosial.
Mengapa penting untuk memilih benefisiari
Semasa mereka membuka akaun, ramai orang terlupa untuk memilih benefisiari, sebahagiannya kerana ia tidak semestinya diperlukan semasa memulakan banyak akaun kewangan. Yang lain hanya tidak mahu berurusan dengan pemikiran kematian mereka sendiri dan mungkin mengelak daripada membuat pilihan raya. Tetapi menubuhkan benefisiari anda adalah sangat penting atas sebab-sebab berikut:
Aset anda diarahkan mengikut kehendak anda. Menamakan benefisiari memastikan aset anda pergi kepada orang yang anda mahu memilikinya. Jika anda tidak menamakan benefisiari, mahkamah mungkin akan mengarahkan aset ke tempat yang difikirkan patut.
Anda mengelakkan konflik. Sama ada di mahkamah – yang mungkin mahal – atau di kalangan saudara-mara yang bertelagah untuk sekeping harta pusaka anda, konflik boleh dikurangkan dengan menamakan benefisiari. Melakukannya secara amnya mewujudkan kaedah yang boleh dikuatkuasakan oleh undang-undang untuk memindahkan aset anda kepada mereka yang anda ingin miliki.
Anda boleh mengurangkan gangguan undang-undang. Menamakan benefisiari juga boleh membantu anda mengelakkan kelewatan yang berkaitan dengan mahkamah probet,. yang mungkin mengikat aset selama bertahun-tahun dalam kes yang sangat sukar.
Jika anda tidak menamakan penerima, ia boleh menyebabkan sakit kepala yang ketara nanti, mungkin bukan untuk anda tetapi bagi mereka yang perlu berurusan dengan menyelesaikan urusan anda. Penamaan benefisiari juga menghalang tugas kecil ini daripada berlarutan menjadi beberapa isu lain yang tidak menyenangkan.
Jenis penerima manfaat
Secara amnya, terdapat dua jenis benefisiari: benefisiari utama dan benefisiari kontinjen. Inilah perbezaannya:
benefisiari utama berada di barisan pertama untuk menerima sebarang pengagihan daripada aset anda. Secara amnya, anda boleh membahagikan aset anda kepada seberapa banyak penerima manfaat utama yang anda fikirkan sesuai dan membahagikan aset anda mengikut kehendak anda, memberikan peratusan tertentu akaun anda kepada setiap satu. Semua benefisiari utama adalah yang pertama dalam barisan, walaupun anda mungkin telah memberi mereka peratusan yang berbeza daripada akaun anda.
Seorang benefisiari luar jangka menerima faedah jika satu atau lebih daripada benefisiari utama tidak dapat mengutip (mungkin kerana kematian). Sekiranya benefisiari utama tidak dapat mengutip, anda mungkin boleh memilih untuk memberikan manfaat kepada anak-anak benefisiari atau sebaliknya diperuntukkan di kalangan benefisiari utama yang lain. Apabila aset telah diagihkan, mana-mana benefisiari luar jangka tidak mempunyai tuntutan lanjut.
Tidak semua akaun kewangan membenarkan anda menentukan benefisiari luar jangka. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, anda mungkin mempunyai pilihan ketiga - penerima tertiari - sekiranya penerima utama atau kontinjen tidak dapat mengumpul atau tidak ditemui.
Bagaimana untuk memilih benefisiari anda
Semasa anda mempertimbangkan cara memilih benefisiari anda, anda perlu mengambil kira bukan sahaja siapa yang mungkin memerlukan wang itu tetapi juga sama ada jenis akaun tertentu boleh memberi manfaat kepada penerima tertentu lebih daripada yang lain.
Sebagai contoh, IRA Roth menyediakan faedah perancangan harta pusaka khas, dan undang-undang persaraan menyediakan lebih banyak pilihan kepada pasangan yang mewarisi akaun persaraan daripada yang dilakukan kepada benefisiari lain. Dengan memberikan akaun yang betul (atau sebahagian daripadanya) kepada orang yang betul, anda mungkin boleh memberikan mereka faedah tambahan (seperti cukai yang lebih rendah) yang bernilai lebih daripada nilai akaun itu sahaja.
Ini boleh menjadi perkara yang rumit, dan penasihat kewangan yang baik boleh membantu menanganinya. Jika anda mempunyai penasihat yang menguruskan hal ehwal kewangan anda, maka dia boleh melaraskan penetapan benefisiari pada akaun anda, mengikut kehendak anda. Jika anda menguruskan akaun (katakan, akaun pembrokeran dalam talian), maka anda biasanya boleh melaraskan benefisiari secara terus dalam talian.
Sebaik sahaja anda telah memilih benefisiari anda, adalah penting untuk menyemak reka bentuk dengan kerap. Peristiwa kehidupan utama (kematian, perceraian, kelahiran) mungkin mengubah siapa yang anda mahu menjadi benefisiari anda. Dan perkara terakhir yang anda mahukan ialah aset hasil titik peluh anda diserahkan kepada seseorang yang anda tidak peduli lagi.
Anda juga perlu berhati-hati supaya mana-mana bahasa dalam kehendak anda tidak akan bercanggah dengan reka bentuk benefisiari. Reka bentuk benefisiari biasanya lebih diutamakan daripada kehendak anda.
Secara umum, anda boleh memilih benefisiari anda mengikut kesesuaian, walaupun undang-undang mengehadkan keupayaan anda untuk tidak menamakan pasangan pada beberapa akaun persaraan.
Untuk akaun persaraan yang dikawal oleh Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA), pasangan mesti dimaklumkan jika mereka tidak dinamakan sebagai penerima utama dengan sekurang-kurangnya 50 peratus daripada nilai akaun. Jika pasangan bersetuju untuk tidak menjadi benefisiari utama atau menerima kurang daripada separuh akaun, penepian mesti ditandatangani. Akaun yang dilindungi oleh ERISA termasuk akaun persaraan tajaan syarikat seperti pelan 401(k), pelan SEP, IRA SIMPLE dan pelan pencen, tetapi bukan pelan biasa lain seperti IRA atau 403(b).
Kanak-kanak bawah umur sebagai penerima manfaat
Kanak-kanak di bawah umur, sudah tentu, biasanya bergantung kepada orang lain untuk mata pencarian kewangan mereka, dan boleh menjadi bijak dan selesa untuk meninggalkan anak di bawah umur sebagai benefisiari. Walau bagaimanapun, kanak-kanak bawah umur biasanya tidak boleh memegang harta, jadi anda perlu menyediakan struktur yang memastikan kanak-kanak menerima aset tersebut.
Salah satu cara ialah dengan mempunyai penjaga yang memegang aset dalam jagaan untuk kanak-kanak di bawah umur. Anda juga mungkin boleh menggunakan amanah untuk kesan yang sama tetapi dengan faedah tambahan. Dengan amanah anda boleh menentukan bahawa aset diberikan kepada benefisiari hanya apabila mereka mencapai umur tertentu.
Terutama dalam kes perancangan harta pusaka, melibatkan peguam untuk menstrukturkan sebarang dokumen undang-undang boleh membantu untuk mencapai matlamat anda tanpa menimbulkan komplikasi lanjut.
pokoknya
Secara umumnya mudah untuk memilih benefisiari, dan kebanyakan institusi kewangan memintanya semasa anda membuka akaun. Ia mengambil masa hanya satu atau dua minit untuk memberikan maklumat itu, dan ia boleh menjimatkan banyak usaha untuk waris anda di kemudian hari, jadi pakar mengesyorkan agar anda segera menjaganya.
##Sorotan
Benefisiari ialah individu yang menerima faedah, yang biasanya merupakan kelebihan kewangan.
Pemilik polisi insurans hayat boleh menukar benefisiari pada bila-bila masa, walaupun berbuat demikian biasanya memerlukan melengkapkan kertas kerja yang diperlukan dengan syarikat insurans hayat.
Pengagihan biasanya datang dengan akibat cukai dan kadangkala pelbagai ketetapan.
Jika pengagihan adalah dalam bentuk akaun persaraan, maka terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan, seperti jangka masa dan jumlah pengagihan, bergantung kepada jenis akaun.
