Memuatkan semula

Apa Itu Muat Semula?

Muat semula ialah amalan mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman sedia ada untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau untuk menyatukan hutang.

Memahami Muat Semula

Muat semula boleh digunakan oleh pemegang kad dengan baki kad kredit tertunggak yang besar yang mengakru faedah pada kadar yang tinggi. Kerana kekangan kewangan, pemegang kad hanya membuat pembayaran faedah manakala prinsipal meningkat dengan penggunaan kad yang berterusan. Jika pemegang kad ialah pemilik rumah, mereka boleh mengambil pinjaman ekuiti rumah yang boleh ditolak cukai dan kadar lebih rendah untuk membayar hutang kad kredit. Ini akan menyelesaikan masalah kad kredit dalam jangka pendek, tetapi terdapat risiko untuk memulakan kitaran perbelanjaan dan peminjaman yang memperdalam keberhutangan keseluruhan.

Pinjaman penyatuan boleh membantu pengguna yang mempunyai hutang yang besar pada lebih daripada satu kad kredit. Pinjaman penyatuan hutang membolehkan mereka membayar kad kredit sepenuhnya menggunakan pinjaman baharu. Ini mengurangkan panggilan kutipan yang diterima dan memudahkan pembayaran bulanan daripada beberapa kepada pembayaran tunggal kepada penerima tunggal. Ia juga boleh membolehkan peminjam meningkatkan skor kredit mereka dengan membuat pembayaran tepat pada masanya.

Muat Semula dan Penyatuan Hutang

Pinjaman penyatuan mungkin bercagar atau tidak bercagar. Pinjaman bercagar terikat pada aset seperti rumah, kereta atau harta lain yang digunakan sebagai cagaran sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman. Pinjaman tidak bercagar tidak terikat dengan aset dan berdasarkan sejarah kredit dan dianggap berisiko tinggi bagi pemberi pinjaman.

Pinjaman bercagar lebih mudah diperoleh, tersedia dalam jumlah yang lebih besar pada kadar faedah yang lebih rendah, dan mungkin boleh ditolak cukai. Tetapi mereka mempunyai jadual pembayaran balik yang lebih panjang, jadi mereka mungkin lebih mahal, dan mereka meletakkan aset yang digunakan sebagai cagaran pada risiko sekiranya berlaku keingkaran. Pinjaman tidak bercagar tidak membawa risiko aset tetapi lebih sukar diperoleh kerana peminjam dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai berisiko tinggi. Jumlah pinjaman biasanya lebih kecil dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan tiada faedah cukai.

Contoh pinjaman penyatuan mudah ialah pemindahan baki kad kredit faedah 0%. Syarikat kad boleh membenarkan peminjam menggabungkan hutang daripada beberapa kad pada satu kad tanpa yuran pemindahan dan tanpa bayaran faedah untuk masa tertentu, biasanya 12–18 bulan.

Pilihan lain ialah pinjaman penyatuan daripada kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian peer-to-peer. Keperluan kelayakan biasanya kurang ketat berbanding bank dan syarat-syarat yang lebih menguntungkan peminjam. Walau bagaimanapun, tidak semua masalah kewangan boleh diselesaikan dengan penyatuan hutang. Dalam sesetengah kes, penyelesaian hutang atau muflis mungkin merupakan penyelesaian yang lebih baik.

Contoh Muatkan Semula

Katakan Mark mempunyai tiga kad kredit dengan baki tertunggak sebanyak $3,000, $4,000 dan $5,000 dan bayaran bulanan yang perlu dibayar masing-masing sebanyak $200, $300 dan $500. Selepas berunding dengan pemberi pinjaman, Mark menggabungkan pinjaman ke dalam satu kad yang mengurangkan bayaran bulanannya kepada $600.

Sorotan

• Pinjaman penyatuan yang menggabungkan berbilang baki kad ke dalam satu pinjaman biasanya digunakan dalam pemuatan semula.

• Pinjaman bercagar lebih mudah diperoleh, tersedia dalam jumlah yang lebih besar pada kadar faedah yang lebih rendah, dan mungkin boleh ditolak cukai. Pinjaman tidak bercagar tidak membawa risiko aset tetapi lebih sukar diperoleh kerana peminjam dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai berisiko tinggi.

• Muat semula biasanya digunakan oleh pemegang kad kredit untuk mengurangkan kadar faedah sekiranya terdapat hutang yang tinggi.

• Pinjaman penyatuan boleh diklasifikasikan sebagai bercagar atau tidak bercagar, bergantung pada sama ada ia terikat pada aset seperti rumah atau kereta.

• Muat semula melibatkan pengambilan pinjaman baharu untuk membayar hutang lama atau untuk menyatukan berbilang pinjaman menjadi satu pinjaman.