Endurhleðsla

Hvað er að endurhlaða?

Endurhleðsla er sú venja að taka nýtt lán til að greiða af núverandi láni til að fá lægri vexti eða til að styrkja skuldir.

Skilningur á endurhleðslu

Endurhleðsla gæti verið starfandi af korthafa með stóra útistandandi kreditkortastöðu sem safnar vöxtum á háum hraða. Vegna fjárhagslegra takmarkana greiðir korthafi aðeins vaxtagreiðslur á meðan höfuðstóllinn hækkar með áframhaldandi kortanotkun. Ef korthafi er húseigandi gætu þeir tekið frádráttarbært, lægra lán til að greiða niður kreditkortaskuldina. Þetta myndi leysa kreditkortavandann til skamms tíma, en hætta er á að byrjað verði á eyðslu- og lántökuferli sem dýpkar heildarskuldsetninguna.

Samstæðulán geta aðstoðað neytendur með verulegar skuldir á fleiri en einu kreditkorti. Samþjöppun skuldalána gerir þeim kleift að borga kreditkortin að fullu með nýja láninu. Þetta dregur úr mótteknum innheimtuhringingum og einfaldar mánaðarlegar greiðslur úr nokkrum í eina greiðslu til eins viðtakanda. Það getur einnig gert lántakanda kleift að bæta lánstraust sitt með því að greiða á réttum tíma.

Endurhleðsla og skuldasamþjöppun

Samstæðulán geta verið tryggð eða ótryggð. Verðtryggð lán eru bundin eign eins og húsi, bíl eða annarri eign sem er notuð sem veð ef lántaki vanskilar lánið. Ótryggð lán eru ekki bundin við eign og eru byggð á lánshæfismatssögu og eru talin mikil áhætta fyrir lánveitanda.

Auðveldara er að fá tryggð lán, fáanleg í stærri upphæðum á lægri vöxtum og geta verið frádráttarbær frá skatti. En þeir hafa lengri endurgreiðsluáætlanir, þannig að þeir gætu kostað meira, og þeir setja eignina sem notuð er sem veð í hættu ef vanskil verða. Óverðtryggð lán bera enga eignaáhættu en erfiðara er að fá vegna þess að lántakandinn telur lántakandann vera áhættusaman. Lánsupphæðir eru almennt minni með hærri vöxtum og engin skattfríðindi.

Einfalt dæmi um samþjöppun lána er 0% vextir millifærslu á kreditkortajöfnuði. Kortafyrirtæki gæti leyft lántakanum að sameina skuldir frá nokkrum kortum á einu korti án millifærslugjalds og án vaxtagreiðslna í ákveðinn tíma, venjulega 12–18 mánuði.

Annar valkostur er samstæðulán frá lánafélagi eða jafningjalánveitanda á netinu. Hæfniskröfur eru yfirleitt vægari en til banka og kjörin hagstæðari fyrir lántaka. Hins vegar er ekki hægt að leysa öll fjárhagsvandamál með skuldasamþjöppun. Í sumum tilfellum getur skuldaskil eða gjaldþrot verið betri lausn.

Dæmi um endurhleðslu

Segjum sem svo að Mark eigi þrjú kreditkort með útistandandi $3.000, $4.000 og $5.000 og mánaðarlegar greiðslur að upphæð $200, $300 og $500, í sömu röð. Eftir samningaviðræður við lánveitanda sameinar Mark lánin í eitt kort sem lækkar mánaðarlegar greiðslur hans niður í $600.

##Hápunktar

• Samstæðulán sem sameina margar kortastöður í eitt lán eru almennt notuð við endurhleðslu.

• Auðveldara er að fá tryggð lán, fáanleg í stærri upphæðum á lægri vöxtum og geta verið frádráttarbær frá skatti. Óverðtryggð lán bera enga eignaáhættu en erfiðara er að fá vegna þess að lántakandinn telur lántakandann vera áhættusaman.

• Endurhleðsla er almennt notuð af kreditkortahöfum til að lækka vexti ef skuldir eru miklar.

• Samstæðulán geta verið flokkuð sem tryggð eða ótryggð, eftir því hvort þau eru bundin við eign eins og hús eða bíl.

• Endurhleðsla felur í sér að taka ný lán til að greiða niður gamlar skuldir eða sameina mörg lán í eitt lán.