Kebankrapan

Jika hutang anda menjadi tidak terurus dan anda merasakan tiada jalan keluar lain, anda mungkin tertanya-tanya sama ada muflis adalah langkah logik anda yang seterusnya. Walaupun benar bahawa tiada siapa yang mahu menyerahkan nasib kewangan mereka di tangan mahkamah, ada kalanya muflis mungkin satu-satunya penyelesaian.

Apakah kebankrapan?

Kebankrapan ialah proses undang-undang rasmi yang boleh membantu pengguna membebaskan sebahagian daripada hutang mereka atau menyusun semula hutang mereka supaya mereka boleh dibayar dengan munasabah. Jenis kebankrapan yang berbeza boleh membawa kepada hasil yang berbeza, dan jenis kebankrapan yang unik juga ditujukan kepada jenis pengguna yang berbeza.

Kebanyakan pengguna yang memfailkan kebankrapan berbuat demikian dengan bantuan peguam kebankrapan. Sama ada cara, kebankrapan bermula apabila penghutang memfailkan petisyen untuk muflis dengan mahkamah muflis. Individu boleh memfailkan muflis sendiri, dan pasangan boleh memfailkan bersama. Perniagaan boleh memfailkan kebankrapan menggunakan proses berasingan mereka sendiri.

Apakah jenis kebankrapan?

Terdapat dua jenis kebankrapan utama untuk dipertimbangkan oleh pengguna, setiap satunya boleh masuk akal bergantung pada situasi kewangan pengguna.

###Bab 7 muflis

Dengan kebankrapan Bab 7, harta benda dijual dan hasilnya digunakan untuk membayar hutang. Kebankrapan jenis ini biasanya diusahakan oleh pengguna yang tidak memperoleh wang yang mencukupi untuk membayar balik hutang yang mereka miliki.

###Bab 13 kegagalan

Dengan kebankrapan Bab 13,. beberapa hutang tidak bercagar mungkin diampunkan. Walau bagaimanapun, baki hutang disusun semula dan disediakan untuk dibayar balik dalam tempoh masa tertentu (biasanya tiga hingga lima tahun). Kebankrapan jenis ini sering digunakan oleh pengguna yang berpendapatan mencukupi untuk membayar balik hutang mereka tetapi memerlukan bantuan dan permulaan yang baru.

Bagaimana kegagalan berfungsi

Bagaimana kebankrapan anda akan berlaku bergantung pada jenis kebankrapan yang anda failkan. Dengan kebankrapan Bab 7, sebagai contoh, pemegang amanah biasanya dilantik untuk mengambil alih harta anda dan menilai untuk dijual semula. Harta bernilai yang anda miliki boleh dan akan dijual untuk mengumpul wang untuk pemiutang anda. Dengan itu, anda mungkin boleh menyimpan barang peribadi yang penting dan mungkin juga hartanah kerana peraturan mengenai Bab 7 anda berbeza-beza kebankrapan bergantung pada tempat tinggal anda.

Sebaliknya, anda biasanya menyimpan harta anda apabila anda memfailkan kebankrapan Bab 13. Walau bagaimanapun, anda perlu memperoleh pendapatan tetap dan bersetuju untuk membayar balik kebanyakan hutang anda pada pelan pembayaran balik yang diluluskan oleh mahkamah. Pemegang amanah akan bekerjasama dengan anda untuk mengutip pembayaran, yang akan mereka gunakan untuk membayar balik pemiutang anda mengikut pelan.

Walaupun kebankrapan boleh menjadi kelegaan bagi pengguna yang mampu melunaskan sebahagian daripada hutang mereka, tidak semua hutang boleh dilangsaikan. Kebanyakan hutang cukai tidak boleh dilangsaikan dalam kebankrapan. Anda juga biasanya tidak boleh menunaikan bayaran nafkah anak, nafkah, kebanyakan jenis pinjaman pelajar, denda mahkamah, pengembalian jenayah dan jumlah terhutang akibat kecederaan diri yang disebabkan oleh pemanduan di bawah pengaruh.

Mengapa seseorang akan memfailkan kebankrapan

Pemfailan untuk muflis biasanya dilihat sebagai pilihan terakhir, kebanyakannya disebabkan oleh kesan yang berkekalan terhadap kewangan anda. Kebankrapan baru-baru ini boleh menyebabkan skor kredit anda merudum dengan mudah, yang mungkin akan menyukarkan untuk membeli rumah, membeli kereta atau layak untuk jenis pinjaman lain. Memfailkan kebankrapan juga boleh menyebabkan kadar insurans anda meningkat.

Walau bagaimanapun, pengguna yang memfailkan kebankrapan biasanya berbuat demikian kerana mereka tidak dapat menavigasi jalan keluar dari krisis kewangan sendiri. Walaupun muflis adalah langkah kekal dan drastik yang mempunyai banyak kelemahan, proses itu bertujuan untuk membawa orang ramai ke arah yang mampan ke arah kewangan yang lebih baik. Oleh kerana hutang boleh dilunaskan sepenuhnya sepanjang proses, memfailkan kebankrapan boleh dilihat sebagai anugerah bagi mereka yang benar-benar bergelut dan mempunyai beberapa pilihan lain, jika ada, untuk dipertimbangkan.

Bagaimanakah saya tahu jika saya perlu memfailkan kebankrapan?

Jika anda terharu dengan keadaan kewangan anda dan keadaan kelihatan semakin teruk setiap bulan, anda mungkin ingin menganggap muflis sebagai jalan keluar. Terdapat banyak situasi yang masuk akal untuk memfailkan kebankrapan walaupun akibatnya.

Berikut ialah beberapa sebab untuk mempertimbangkan pemfailan:

Anda mempunyai terlalu banyak hutang sehingga mustahil untuk membayarnya sepanjang hayat anda.
Anda telah mengalami kerugian yang melampau dalam pendapatan yang menjadikannya mustahil untuk membayar balik hutang tanpa sebarang bantuan.
Anda telah disaman atas jumlah wang yang luar biasa yang anda tidak boleh bayar balik.
Keadaan kewangan anda suram, dan anda memerlukan permulaan yang baru.
Agensi pemungutan dan pemiutang memanggil anda ketiga sepanjang masa dan anda memerlukan bantuan pihak.

Adakah kebankrapan menjejaskan kredit saya?

Mempunyai kebankrapan pada laporan kredit anda akan memberi kesan negatif pada kredit anda. Kebankrapan akan menyukarkan untuk mendapatkan pinjaman atau kredit pada masa hadapan, dan kadar anda akan lebih tinggi. Berapa lama kebankrapan kekal pada laporan kredit anda bergantung pada jenis kebankrapan yang anda failkan.

Bab 7 kebankrapan boleh kekal pada laporan kredit anda selama 10 tahun, manakala Bab 13 kebankrapan hanya kekal pada laporan anda selama tujuh tahun. Walau bagaimanapun, kesan ke atas skor kredit anda akan berkurangan dari semasa ke semasa. Sebagai contoh, kebankrapan yang difailkan tahun lepas akan mempunyai kesan yang lebih besar daripada kebankrapan yang difailkan lima tahun lalu.

Kebankrapan semasa COVID

Akta Pelanjutan Bantuan Kebankrapan COVID-19 2021 telah ditandatangani oleh Presiden Biden pada 27 Mac 2021. Ini memanjangkan sebahagian besar peruntukan Akta Bantuan Kebankrapan COVID-19 kepada Mac 2022.

Beberapa peruntukan penting berkaitan kebankrapan ialah semakan rangsangan berkaitan COVID tidak dianggap sebagai pendapatan untuk tujuan kebankrapan. Selain itu, orang yang melalui proses kebankrapan Bab 13 kini boleh menukar pelan pembayaran balik mereka jika mereka mengalami masalah kewangan kerana COVID-19.

Petua untuk mengelak daripada memfailkan muflis

Kebankrapan bertujuan sebagai jalan terakhir bagi orang yang mempunyai hutang yang tidak dapat dibayar melalui cara lain. Itulah salah satu sebab penalti kredit sangat teruk - jika anda boleh mengelakkan kebankrapan, selalunya adalah untuk kepentingan terbaik anda untuk berbuat demikian. Berikut adalah beberapa petua untuk mengelak daripada memfailkan muflis.

Petua pertama adalah untuk mencuba dan mengurangkan perbelanjaan anda sebanyak mungkin. Jika anda tidak dapat mengimbangi belanjawan anda supaya pendapatan anda melebihi perbelanjaan anda, anda mungkin mendapati bahawa muflis tidak memberikan anda permulaan yang bersih yang anda cari. Anda juga boleh cuba berunding dengan pemiutang anda untuk melihat sama ada mereka akan menerima pelan pembayaran alternatif.

Bergantung pada jenis dan jumlah hutang anda, anda juga mungkin mempertimbangkan penyatuan hutang. Anda mungkin boleh menyatukan hutang anda dengan memohon pinjaman peribadi dan menggunakan hasil untuk membayar hutang anda yang lain. Anda juga boleh bekerja dengan syarikat yang pakar dalam penyatuan hutang. Jika anda bekerja dengan syarikat, cari syarikat yang mempunyai ulasan positif dan tidak mengenakan jumlah yuran yang berlebihan.

Langkah seterusnya

Jika anda tidak pasti langkah mana yang perlu anda lakukan seterusnya, anda mungkin mahu meluangkan sedikit masa untuk membandingkan semua pilihan anda. Ketahui tentang jenis kebankrapan, perkara yang diperlukan untuk memfailkan dan pertimbangkan semua alternatif kebankrapan yang boleh anda lakukan sebaliknya, bersama dengan kebaikan dan keburukannya.

Kaunselor kredit juga boleh membantu anda menentukan betapa teruknya keadaan kewangan anda dan jika anda berpotensi menyusun semula kewangan anda sendiri. Sekurang-kurangnya, kaunselor kredit yang berkelayakan tinggi boleh membantu anda mendapatkan perspektif lain tentang situasi anda dan menentukan sama ada kebankrapan sesuai untuk anda. Banyak peguam kebankrapan menawarkan perundingan percuma untuk membantu anda memikirkan langkah terbaik anda yang seterusnya.

##Sorotan

Kebankrapan boleh membolehkan anda memulakan yang baru, tetapi ia akan kekal dalam laporan kredit anda selama beberapa tahun dan menyukarkan untuk meminjam pada masa hadapan.
Terdapat pelbagai jenis kebankrapan, yang biasanya dirujuk oleh bab mereka dalam Kod Kebankrapan AS.
Kebankrapan ialah prosiding undang-undang yang dijalankan untuk membenarkan individu atau perniagaan bebas daripada hutang mereka, sambil pada masa yang sama memberikan pemiutang peluang untuk membayar balik.
Kebankrapan dikendalikan di mahkamah persekutuan, dan peraturan digariskan dalam Kod Kebankrapan AS.