Hutang Tidak Bercagar
Hutang tidak bercagar adalah sejenis hutang yang tidak menggunakan cagaran untuk menjamin pinjaman. Perkara seperti pinjaman kereta dan gadai janji dianggap sebagai hutang bercagar, kerana kereta atau rumah boleh diambil semula jika anda tidak membayar balik pinjaman. Pinjaman peribadi, sebaliknya, sering dianggap sebagai hutang tidak bercagar, kerana mereka tidak mempunyai risiko yang sama.
Apakah hutang tidak bercagar?
Hutang tidak bercagar ialah sebarang hutang yang tidak mempunyai sandaran cagaranādengan kata lain, pemberi pinjaman tidak boleh mengambil semula atau merampas aset yang anda miliki. Oleh kerana hutang itu tidak mempunyai aset yang melekat padanya, ia lebih berisiko untuk pemberi pinjaman. Untuk mengimbangi risiko ini, pemberi pinjaman biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
Kadar faedah yang dikenakan ke atas hutang tidak bercagar anda adalah berdasarkan kelayakan kredit anda. Jika kredit anda baik kepada cemerlang, anda akan layak mendapat kadar terbaik.
Mengambil bentuk hutang ini adalah perkara biasa. Selagi anda tahu cara menguruskan hutang anda dengan betul, anda boleh menggunakan hutang tidak bercagar untuk menjamin masa depan kewangan anda.
Contoh hutang tidak bercagar
Beberapa bentuk hutang tidak bercagar yang biasa adalah kad kredit, pinjaman pelajar dan pinjaman peribadi. Jika anda ingkar pada pinjaman pelajar anda, harta anda tidak akan diambil - tiada apa yang telah diletakkan sebagai cagaran.
Walaupun pemberi pinjaman biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas hutang tidak bercagar, terdapat cara untuk mengatasinya. Sebagai contoh, anda mungkin layak mendapat kadar pengenalan 0 peratus pada kad kredit. Satu lagi cara untuk memintas kadar faedah yang lebih tinggi adalah dengan membayar bil kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan.
Apa yang berlaku jika anda tidak membayar hutang tidak bercagar?
Walaupun pemberi pinjaman pada mulanya tidak boleh mengambil aset anda kerana tidak membayar hutang tidak bercagar, anda akan menghadapi akibat lain. Untuk satu, anda akan dikenakan bayaran lewat kerana membayar lewat. Dan jika anda pergi terlalu lama tanpa membuat pembayaran, hutang tidak bercagar anda akan dihantar ke agensi kutipan.
Sebaik sahaja hutang anda dihantar ke agensi kutipan, skor kredit anda akan berkurangan, kerana sejarah pembayaran menyumbang 35 peratus daripada skor anda. Ini akan menyukarkan anda untuk berjaya mendapatkan pinjaman pada masa hadapan.
Bergantung pada jenis pinjaman tidak bercagar yang anda miliki, gaji anda mungkin tertakluk kepada garnishment jika anda gagal membayar balik hutang anda. Pemiutang juga mungkin menyaman anda di mahkamah dan meletakkan lien terhadap harta anda. Jika mahkamah memberikan penghakiman kepada pemberi pinjaman, ini boleh membahayakan aset peribadi anda. Undang-undang berbeza dari negeri ke negeri tentang aset peribadi yang akan dikecualikan daripada rampasan.
Hutang tidak bercagar lwn. hutang terjamin
Tidak seperti hutang tidak bercagar, hutang bercagar mempunyai aset yang melekat padanya. Dua daripada bentuk hutang terjamin yang paling biasa ialah gadai janji dan pinjaman kereta. Jika anda tidak membayar hutang tersebut, pemberi pinjaman boleh merampas rumah anda atau mengambil semula kenderaan anda.
Memandangkan pinjaman bercagar mempunyai aset yang dilampirkan padanya, pemberi pinjaman biasanya mengenakan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, walaupun ia adalah produk yang serupa dari segi jumlah pinjaman dan syarat pembayaran balik, pinjaman ekuiti rumah terjamin mempunyai kadar purata 5.78 peratus, manakala pinjaman peribadi tidak bercagar mempunyai kadar purata 11.88 peratus.
Walau bagaimanapun, kedua-dua hutang bercagar dan tidak bercagar memberi kesan kepada kredit anda. Jika anda terlepas pembayaran, ini mungkin dilaporkan kepada tiga biro kredit utama: TransUnion, Experian dan Equifax.
TTT
Bagaimana untuk menghapuskan hutang tidak bercagar
Untuk menghapuskan hutang tidak bercagar, anda pada dasarnya mempunyai dua pilihan: membayarnya atau memfailkan kebankrapan.
Jika anda ingin menghapuskan hutang tidak bercagar dengan lebih cepat, anda boleh melakukannya dengan mengurangkan perbelanjaan dan mengagihkan semula wang yang disimpan untuk menghapuskan hutang anda. Anda juga boleh melihat untuk membiayai semula hutang tidak bercagar anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau bayaran bulanan yang lebih rendah.
Walau bagaimanapun, jika anda menghadapi masalah kewangan yang melampau atau skor kredit anda tidak baik, kedua-dua pilihan tersebut mungkin bukan langkah yang tepat untuk anda. Dalam kes itu, anda mungkin mempertimbangkan untuk memfailkan kebankrapan.
Memfailkan kebankrapan akan membolehkan anda menyingkirkan beberapa hutang tidak bercagar seperti hutang kad kredit, pinjaman habis bulan dan pinjaman peribadi. Untuk pinjaman pelajar, anda mesti membuktikan bahawa pembayaran balik akan menyebabkan kesukaran yang tidak wajar untuk menerima pelepasan.
Garisan bawah
Dengan pinjaman tidak bercagar, aset anda tidak berisiko disita melainkan mahkamah memberikan penghakiman kepada pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, masih penting untuk memahami akibat tidak membayar hutang anda yang tidak bercagar. Untuk mengelakkan yuran lewat dan bahaya serius kepada skor kredit anda, buat rancangan untuk membayar hutang tidak bercagar anda sebelum memohon.
##Sorotan
Mereka biasanya memerlukan kadar faedah yang lebih tinggi, kerana mereka menawarkan perlindungan terhad kepada pemberi pinjaman terhadap lalai.
Hutang tidak bercagar ialah pinjaman yang tidak bercagar.
Landers boleh mengurangkan risiko ini dengan melaporkan kemungkiran kepada agensi penarafan kredit, membuat kontrak dengan agensi kutipan kredit dan menjual pinjaman mereka di pasaran sekunder.
