Rechargement

Qu'est-ce que le rechargement ?

Le rechargement consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant afin d'obtenir un taux d' intérêt plus bas ou pour consolider une dette.

Comprendre le rechargement

Le rechargement pourrait être utilisé par un titulaire de carte dont le solde de carte de crédit impayé est important et qui génère des intérêts à un taux élevé. En raison de contraintes financières, le titulaire de la carte n'effectue que des paiements d'intérêts tandis que le principal augmente avec l'utilisation continue de la carte. Si le titulaire de la carte est propriétaire, il peut contracter un prêt sur valeur domiciliaire à taux réduit et déductible d'impôt pour rembourser la dette de carte de crédit. Cela résoudrait le problème des cartes de crédit à court terme, mais il existe un risque d'amorcer un cycle de dépenses et d'emprunts qui aggrave l'endettement global.

Les prêts de consolidation peuvent aider les consommateurs ayant une dette importante sur plus d'une carte de crédit. Un prêt de consolidation de dettes leur permet de rembourser intégralement leurs cartes de crédit en utilisant le nouveau prêt. Cela réduit les appels de recouvrement reçus et simplifie les paiements mensuels de plusieurs à un seul paiement à un seul bénéficiaire. Cela peut également permettre à l'emprunteur d'améliorer sa cote de crédit en effectuant des paiements à temps.

Rechargement et consolidation de dettes

Les prêts de consolidation peuvent être garantis ou non. Les prêts garantis sont liés à un actif tel qu'une maison, une voiture ou un autre bien qui est utilisé comme garantie en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Les prêts non garantis ne sont pas liés à un actif et sont basés sur les antécédents de crédit et sont considérés comme à haut risque pour un prêteur.

Les prêts garantis sont plus faciles à obtenir, disponibles en plus gros montants à des taux d'intérêt plus bas et peuvent être déductibles d'impôt. Mais ils ont des échéanciers de remboursement plus longs, donc ils peuvent coûter plus cher, et ils font courir un risque à l'actif utilisé comme garantie en cas de défaut. Les prêts non garantis ne comportent aucun risque d'actif mais sont plus difficiles à obtenir car l'emprunteur est perçu par le prêteur comme présentant un risque élevé. Les montants des prêts sont généralement plus petits avec des taux d'intérêt plus élevés et aucun avantage fiscal.

Un simple exemple de prêt de consolidation est un transfert de solde de carte de crédit à 0 % d'intérêt. Une société de cartes pourrait permettre à l'emprunteur de combiner la dette de plusieurs cartes sur une seule carte sans frais de transfert et sans paiement d'intérêts pendant une période déterminée, généralement de 12 à 18 mois.

Une autre option est un prêt de consolidation auprès d'une caisse populaire ou d'un prêteur en ligne peer-to-peer. Les conditions d'admissibilité sont généralement moins strictes que pour les banques et les conditions plus favorables à l'emprunteur. Cependant, tous les problèmes financiers ne peuvent pas être résolus par la consolidation de dettes. Dans certains cas, le règlement de dettes ou la faillite peuvent être de meilleures solutions.

Exemple de rechargement

Supposons que Mark ait trois cartes de crédit avec des soldes impayés de 3 000 $, 4 000 $ et 5 000 $ et des paiements mensuels dus de 200 $, 300 $ et 500 $, respectivement. Après des négociations avec un prêteur, Mark combine les prêts en une seule carte qui réduit ses paiements mensuels à 600 $.

Points forts

• Les prêts de consolidation qui combinent plusieurs soldes de cartes en un seul prêt sont généralement utilisés pour le rechargement.

• Les prêts garantis sont plus faciles à obtenir, disponibles en plus gros montants à des taux d'intérêt plus bas et peuvent être déductibles d'impôt. Les prêts non garantis ne comportent aucun risque d'actif mais sont plus difficiles à obtenir car l'emprunteur est perçu par le prêteur comme présentant un risque élevé.

• Le rechargement est généralement utilisé par les titulaires de cartes de crédit pour réduire considérablement les taux d'intérêt en cas d'endettement élevé.

• Les prêts de consolidation peuvent être classés comme garantis ou non garantis, selon qu'ils sont liés à un actif comme une maison ou une voiture.

• Le rechargement consiste à contracter de nouveaux emprunts pour rembourser une ancienne dette ou pour regrouper plusieurs emprunts en un seul emprunt.