Ponowne ładowanie

Co to jest ponowne ładowanie?

Przeładowywanie to praktyka zaciągania nowego kredytu w celu spłaty istniejącego kredytu w celu uzyskania niższego oprocentowania lub konsolidacji zadłużenia.

Zrozumienie przeładowywania

Ponowne doładowanie może być zastosowane przez posiadacza karty z dużym zaległym saldem karty kredytowej, na które naliczane są wysokie odsetki. Ze względu na ograniczenia finansowe posiadacz karty dokonuje tylko płatności odsetkowych, podczas gdy kapitał rośnie wraz z dalszym użytkowaniem karty. Jeśli posiadacz karty jest właścicielem domu, może zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu o niższym oprocentowaniu, którą można odliczyć od podatku, aby spłacić zadłużenie na karcie kredytowej. To rozwiązałoby problem kart kredytowych w krótkim okresie, ale istnieje ryzyko rozpoczęcia cyklu wydatków i pożyczek, który pogłębia ogólne zadłużenie.

Pożyczki konsolidacyjne mogą pomóc konsumentom ze znacznym zadłużeniem na więcej niż jednej karcie kredytowej. Kredyt konsolidacyjny zadłużenia pozwala na spłatę karty kredytowej w całości za pomocą nowego kredytu. Zmniejsza to liczbę odbieranych wezwań i upraszcza miesięczne płatności z kilku do jednej płatności dla jednego odbiorcy. Może również umożliwić kredytobiorcy poprawę swojej zdolności kredytowej poprzez dokonywanie płatności na czas.

Doładowania i konsolidacja zadłużenia

Kredyty konsolidacyjne mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Pożyczki zabezpieczone są powiązane z aktywami, takimi jak dom, samochód lub inna nieruchomość, która jest wykorzystywana jako zabezpieczenie na wypadek niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Pożyczki niezabezpieczone nie są powiązane z aktywami i są oparte na historii kredytowej i są uważane za wysokie ryzyko dla pożyczkodawcy.

Pożyczki pod zastaw są łatwiejsze do uzyskania, dostępne w większych kwotach przy niższym oprocentowaniu i mogą być odliczane od podatku. Ale mają dłuższe harmonogramy spłat, więc mogą kosztować więcej i narażają aktywa używane jako zabezpieczenie na ryzyko w przypadku niewykonania zobowiązania. Niezabezpieczone pożyczki nie niosą ze sobą ryzyka związanego z aktywami, ale są trudniejsze do uzyskania, ponieważ pożyczkobiorca jest postrzegany przez pożyczkodawcę jako osoba obarczona wysokim ryzykiem. Kwoty pożyczek są na ogół mniejsze, przy wyższych stopach procentowych i bez ulg podatkowych.

Prostym przykładem kredytu konsolidacyjnego jest przelew salda karty kredytowej o oprocentowaniu 0%. Firma wydająca karty może zezwolić kredytobiorcy na łączenie zadłużenia z kilku kart na jednej karcie bez opłaty za przelew i bez płatności odsetek przez określony czas, zwykle 12-18 miesięcy.

Inną opcją jest pożyczka konsolidacyjna w kasie lub pożyczkodawcy online typu peer-to-peer. Wymagania kwalifikacyjne są zwykle mniej rygorystyczne niż w przypadku banków, a warunki korzystniejsze dla kredytobiorcy. Jednak nie każdy problem finansowy można rozwiązać poprzez konsolidację zadłużenia. W niektórych przypadkach lepszym rozwiązaniem może być spłata zadłużenia lub upadłość .

Przykład przeładowania

Załóżmy, że Mark ma trzy karty kredytowe z zaległymi saldami w wysokości 3000 USD, 4000 USD i 5000 USD oraz miesięcznymi płatnościami odpowiednio 200, 300 i 500 USD. Po negocjacjach z pożyczkodawcą Mark łączy pożyczki w jedną kartę, która zmniejsza jego miesięczne płatności do 600 USD.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczki konsolidacyjne, które łączą salda wielu kart w jedną pożyczkę, są zwykle używane do ponownego doładowania.

• Pożyczki pod zastaw są łatwiejsze do uzyskania, dostępne w większych kwotach przy niższym oprocentowaniu i mogą być odliczane od podatku. Niezabezpieczone pożyczki nie niosą ze sobą ryzyka związanego z aktywami, ale są trudniejsze do uzyskania, ponieważ pożyczkobiorca jest postrzegany przez pożyczkodawcę jako osoba obarczona wysokim ryzykiem.

• Ponowne doładowanie jest zwykle używane przez posiadaczy kart kredytowych do cięcia stóp procentowych w przypadku wysokiego zadłużenia.

• Kredyty konsolidacyjne mogą być klasyfikowane jako zabezpieczone lub niezabezpieczone, w zależności od tego, czy są powiązane z aktywem, takim jak dom lub samochód.

• Przeładowanie polega na zaciąganiu nowych pożyczek w celu spłaty starego zadłużenia lub konsolidacji wielu pożyczek w jedną pożyczkę.