Ricarica

Che cos'è la ricarica?

Il reloading è la pratica di accendere un nuovo prestito per estinguere un prestito esistente per ottenere un tasso di interesse più basso o per consolidare il debito.

Capire la ricarica

La ricarica potrebbe essere utilizzata da un titolare di carta con un grande saldo di carta di credito in sospeso che sta maturando interessi a un tasso elevato. A causa di vincoli finanziari, il titolare della carta effettua solo pagamenti di interessi mentre il capitale aumenta con l'uso continuato della carta. Se il titolare della carta è un proprietario di una casa, potrebbe stipulare un prestito di equità domestica deducibile dalle tasse e a tasso inferiore per saldare il debito della carta di credito. Ciò risolverebbe il problema della carta di credito nel breve termine, ma c'è il rischio di avviare un ciclo di spesa e indebitamento che approfondisca l'indebitamento complessivo.

I prestiti di consolidamento possono aiutare i consumatori con un debito significativo su più di una carta di credito. Un prestito di consolidamento debiti consente loro di pagare completamente le carte di credito utilizzando il nuovo prestito. Ciò riduce le richieste di incasso ricevute e semplifica i pagamenti mensili da più pagamenti a un unico beneficiario. Può anche consentire al mutuatario di migliorare il proprio punteggio di credito effettuando pagamenti puntuali.

Ricarica e consolidamento debiti

I prestiti di consolidamento possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti garantiti sono legati a un bene come una casa, un'auto o un'altra proprietà che viene utilizzata come garanzia nel caso in cui il mutuatario non accetti il prestito. I prestiti non garantiti non sono legati a un'attività e si basano sulla storia creditizia e sono considerati ad alto rischio per un prestatore.

I prestiti garantiti sono più facili da ottenere, disponibili in quantità maggiori a tassi di interesse inferiori e possono essere deducibili dalle tasse. Ma hanno tempi di rimborso più lunghi, quindi possono costare di più e mettono a rischio il bene utilizzato come garanzia in caso di inadempimento. I prestiti non garantiti non comportano alcun rischio patrimoniale, ma sono più difficili da ottenere perché il mutuatario è percepito dal prestatore come ad alto rischio. Gli importi del prestito sono generalmente più piccoli con tassi di interesse più elevati e nessun beneficio fiscale.

Un semplice esempio di prestito di consolidamento è un trasferimento del saldo della carta di credito con interessi dello 0%. Una società di carte potrebbe consentire al mutuatario di combinare il debito di più carte su un'unica carta senza commissioni di trasferimento e senza pagamento di interessi per un periodo di tempo specificato, di solito 12-18 mesi.

Un'altra opzione è un prestito di consolidamento da un'unione di credito o da un prestatore online peer-to-peer. I requisiti di qualificazione sono generalmente meno severi rispetto a quelli delle banche e le condizioni sono più favorevoli al mutuatario. Tuttavia, non tutti i problemi finanziari possono essere risolti dal consolidamento del debito. In alcuni casi, la liquidazione del debito o il fallimento possono essere soluzioni migliori.

Esempio di ricarica

Supponiamo che Mark abbia tre carte di credito con saldi in sospeso di $ 3.000, $ 4.000 e $ 5.000 e pagamenti mensili dovuti rispettivamente di $ 200, $ 300 e $ 500. Dopo le trattative con un prestatore, Mark combina i prestiti in un'unica carta che riduce i suoi pagamenti mensili fino a $ 600.

Mette in risalto

• I prestiti di consolidamento che combinano più saldi di carte in un unico prestito sono generalmente utilizzati per la ricarica.

• I prestiti garantiti sono più facili da ottenere, disponibili in quantità maggiori a tassi di interesse inferiori e possono essere deducibili dalle tasse. I prestiti non garantiti non comportano alcun rischio patrimoniale, ma sono più difficili da ottenere perché il mutuatario è percepito dal prestatore come ad alto rischio.

• La ricarica è generalmente utilizzata dai titolari di carte di credito per ridurre i tassi di interesse in caso di debito elevato.

• I prestiti di consolidamento possono essere classificati come garantiti o non garantiti, a seconda che siano legati a un bene come una casa o un'auto.

• La ricarica comporta l'assunzione di nuovi prestiti per estinguere vecchi debiti o per consolidare più prestiti in un unico prestito.