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¿Qué es recargar?

La recarga es la práctica de sacar un nuevo préstamo para pagar un préstamo existente para obtener una tasa de interés más baja o para consolidar una deuda.

Comprender la recarga

La recarga podría ser empleada por un titular de tarjeta con un gran saldo pendiente de tarjeta de crédito que está acumulando intereses a una tasa alta. Debido a las limitaciones financieras, el titular de la tarjeta solo realiza pagos de intereses, mientras que el principal aumenta con el uso continuado de la tarjeta. Si el titular de la tarjeta es propietario de una vivienda, podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria de tasa más baja y deducible de impuestos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Esto resolvería el problema de las tarjetas de crédito en el corto plazo, pero existe el riesgo de iniciar un ciclo de gasto y endeudamiento que profundice el endeudamiento general.

Los préstamos de consolidación pueden ayudar a los consumidores con una deuda significativa en más de una tarjeta de crédito. Un préstamo de consolidación de deuda les permite pagar las tarjetas de crédito en su totalidad utilizando el nuevo préstamo. Esto reduce las llamadas de cobranza recibidas y simplifica los pagos mensuales de varios a un solo pago a un solo beneficiario. También puede permitir que el prestatario mejore su puntaje crediticio al realizar pagos a tiempo.

Recarga y Consolidación de Deuda

Los préstamos de consolidación pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están vinculados a un activo como una casa, un automóvil u otra propiedad que se utiliza como garantía en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo. Los préstamos no garantizados no están vinculados a un activo y se basan en el historial crediticio y se consideran de alto riesgo para un prestamista.

Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener, están disponibles en cantidades más grandes a tasas de interés más bajas y pueden ser deducibles de impuestos. Pero tienen cronogramas de pago más largos, por lo que pueden costar más, y ponen en riesgo el activo utilizado como garantía en caso de incumplimiento. Los préstamos no garantizados no conllevan riesgo de activos, pero son más difíciles de obtener porque el prestamista percibe al prestatario como de alto riesgo. Los montos de los préstamos generalmente son más pequeños con tasas de interés más altas y sin beneficios fiscales.

Un ejemplo de préstamo de consolidación simple es una transferencia de saldo de tarjeta de crédito de 0% de interés. Una compañía de tarjetas podría permitir que el prestatario combine la deuda de varias tarjetas en una tarjeta sin cargo por transferencia ni pago de intereses durante un tiempo específico, generalmente de 12 a 18 meses.

Otra opción es un préstamo de consolidación de una cooperativa de crédito o un prestamista en línea entre pares. Los requisitos de calificación suelen ser menos estrictos que para los bancos y las condiciones son más favorables para el prestatario. Sin embargo, no todos los problemas financieros pueden resolverse mediante la consolidación de deuda. En algunos casos, la liquidación de deudas o la quiebra pueden ser mejores soluciones.

Ejemplo de recarga

Suponga que Mark tiene tres tarjetas de crédito con saldos pendientes de $3000, $4000 y $5000 y pagos mensuales adeudados de $200, $300 y $500, respectivamente. Después de negociar con un prestamista, Mark combina los préstamos en una sola tarjeta que reduce sus pagos mensuales a $600.

Reflejos

• Los préstamos de consolidación que combinan varios saldos de tarjetas en un solo préstamo se utilizan generalmente para recargar.

• Los préstamos garantizados son más fáciles de obtener, están disponibles en cantidades más grandes a tasas de interés más bajas y pueden ser deducibles de impuestos. Los préstamos no garantizados no conllevan riesgo de activos, pero son más difíciles de obtener porque el prestamista percibe al prestatario como de alto riesgo.

• Los titulares de tarjetas de crédito suelen utilizar la recarga para reducir drásticamente los tipos de interés en caso de deuda elevada.

• Los préstamos de consolidación pueden clasificarse como garantizados o no garantizados, dependiendo de si están vinculados a un activo como una casa o un automóvil.

• La recarga implica obtener nuevos préstamos para pagar deudas antiguas o consolidar varios préstamos en uno solo.