Ladataan uudelleen

Mitä uudelleenlataus on?

Uudelleenlatauksella tarkoitetaan uuden lainan ottamista olemassa olevan lainan maksamiseksi alhaisemman koron saamiseksi tai velkojen vakauttamiseksi .

Uudelleenlatauksen ymmärtäminen

Uudelleenlatausta voisi käyttää kortinhaltija, jolla on suuri luottokorttisaldo, joka kerää korkoa korkealla korolla. Taloudellisten rajoitusten vuoksi kortinhaltija maksaa vain korkoja, kun taas pääoma kasvaa kortin käytön jatkuessa. Jos kortinhaltija on asunnonomistaja, hän voisi ottaa verovähennyskelpoisen, alhaisemman korkotason asuntolainaa maksaakseen luottokorttivelan. Tämä ratkaisisi luottokorttiongelman lyhyellä aikavälillä, mutta riskinä on yleistä velkaantumista syventävä kulutus- ja lainanottosykli.

Yhdistelmälainat voivat auttaa kuluttajia, joilla on huomattava velka useammalla kuin yhdellä luottokortilla. Velkajärjestelylainan avulla he voivat maksaa luottokortit kokonaan pois uudella lainalla . Tämä vähentää vastaanotettujen perintäpuhelujen määrää ja yksinkertaistaa kuukausimaksut useista yksittäisiin maksuihin yhdelle maksunsaajalle. Sen avulla lainanottaja voi myös parantaa luottoluokitustaan suorittamalla maksut ajoissa.

Uudelleenlataus ja velkojen vakauttaminen

Konsolidointilainat voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudelliset lainat on sidottu omaisuuteen, kuten taloon, autoon tai muuhun omaisuuteen, jota käytetään vakuutena siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainan. Vakuudettomat lainat eivät ole sidottu omaisuuteen ja perustuvat luottohistoriaan ja niitä pidetään lainanantajan kannalta suurena riskinä.

Vakuudellisia lainoja on helpompi saada, niitä on saatavana suurempina määrinä alhaisemmalla korolla ja ne voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia. Mutta niillä on pidemmät takaisinmaksuaikataulut, joten ne voivat maksaa enemmän, ja he vaarantavat vakuudeksi käytetyn omaisuuden maksukyvyttömyyden sattuessa. Vakuudettomat lainat eivät sisällä omaisuusriskiä, mutta niitä on vaikeampi saada, koska lainanantaja pitää lainanottajaa suurena riskinä. Lainasummat ovat yleensä pienempiä korkeammilla koroilla ja ilman verohyötyä.

Yksinkertainen yhdistämislainaesimerkki on 0 % korkoinen luottokortin saldonsiirto. Korttiyhtiö voisi sallia lainanottajan yhdistää useamman kortin velan yhdelle kortille ilman siirtomaksua ja korkomaksua tietyn ajan, yleensä 12–18 kuukauden ajan.

Toinen vaihtoehto on luottoyhdistyksen tai vertaisverkkolainanantajan yhdistämislaina. Pätevyysvaatimukset ovat yleensä vähemmän tiukat kuin pankkeja ja lainanottajalle edullisemmat ehdot. Kaikkia taloudellisia ongelmia ei kuitenkaan voida ratkaista velkojen yhdistämisellä. Joissakin tapauksissa velan selvitys tai konkurssi voi olla parempi ratkaisu.

Esimerkki uudelleenlatauksesta

Oletetaan, että Markilla on kolme luottokorttia, joiden erääntyneet saldot ovat 3 000 dollaria, 4 000 dollaria ja 5 000 dollaria ja kuukausimaksut 200 dollaria, 300 dollaria ja 500 dollaria. Neuvoteltuaan lainanantajan kanssa Mark yhdistää lainat yhdeksi kortiksi, mikä pienentää hänen kuukausimaksunsa 600 dollariin.

Kohokohdat

• Uudelleenlatauksessa käytetään yleensä yhdistelylainoja, jotka yhdistävät useita korttisaldoja yhdeksi lainaksi.

• Vakuudellisia lainoja on helpompi saada, niitä on saatavana suurempina määrinä alhaisemmalla korolla ja ne voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia. Vakuudettomat lainat eivät sisällä omaisuusriskiä, mutta niitä on vaikeampi saada, koska lainanantaja pitää lainanottajaa suurena riskinä.

• Luottokortinhaltijat käyttävät yleensä uudelleenlatausta koron alentamiseen, jos velka on suuri.

• Konsolidointilainat voidaan luokitella vakuudellisiksi tai vakuudellisiksi sen mukaan, ovatko ne sidottu omaisuuteen, kuten taloon tai autoon.

• Uudelleenlatauksella otetaan uusia lainoja vanhojen velkojen maksamiseksi tai useiden lainojen yhdistämiseksi yhdeksi lainaksi.