Kadar Par Gadai Janji
Apakah Kadar Par Gadai Janji?
Kadar tara gadai janji ialah kadar faedah standard yang dikira oleh penaja jamin dan diberikan kepada peminjam untuk produk pinjaman tertentu. Kadar par gadai janji ialah kadar faedah yang akan dicaj oleh pemberi pinjaman kepada peminjam tanpa pelarasan untuk kredit pemberi pinjaman atau mata diskaun. Jika pemberi pinjaman melaraskan kadar tara gadai janji, ia kemudiannya dirujuk sebagai kadar tara terlaras.
Bagaimana Kadar Par Gadai Janji Berfungsi
Kadar tara gadai janji dijana oleh penaja jamin berdasarkan permohonan kredit peminjam. Selalunya, pemberi pinjaman akan menjana jadual kadar pasaran standard mengikut jenis produk pinjaman sebagai alat pemasaran atau titik rujukan untuk peminjam yang menyelidik pinjaman.
Sebaik sahaja pinjaman dikeluarkan, pemberi pinjaman merekod dan menganalisis kadar tara bagi pinjaman sebagai sebahagian daripada prosedur pengurusan risiko mereka. Pemberi pinjaman juga boleh menggunakan kadar par untuk membeli dan menjual gadai janji kepada bank lain atau dalam pasaran sekunder. Kadar tara juga merupakan pertimbangan untuk pelbagai penilaian dalaman lain bagi pinjaman, termasuk hak perkhidmatan pinjaman.
Pengunderaitan Kadar Par
Peminjam mungkin mempunyai anggaran tentang kadar pinjaman mereka untuk produk tertentu berdasarkan jadual titik rujukan yang dijana oleh pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, kadar tara bagi pinjaman tidak boleh dikira sehingga peminjam melengkapkan permohonan pinjaman. Sebaik sahaja permohonan pinjaman telah dikemukakan, pengunderait akan menganalisis profil kredit peminjam bersama-sama dengan kadar titik rujukan mengenai jenis pinjaman yang mereka cari. Jika diluluskan, pengunderait akan menjana kadar faedah par yang peminjam mesti bersetuju untuk membayar dalam perjanjian pinjaman.
Kadar par adalah berdasarkan pelbagai faktor yang berbeza mengikut jenis pinjaman. Kebanyakan pinjaman peribadi standard akan mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) peminjam dan skor kredit dalam penentuan kadar tara. Pinjaman bercagar dan khususnya pinjaman gadai janji juga mempertimbangkan nisbah perbelanjaan perumahan peminjam bersama nisbah DTI dan skor kredit.
Pelarasan Kadar Par
Pemberi pinjaman memberikan peminjam sebut harga kadar par yang mungkin diselaraskan disebabkan oleh premium atau diskaun. Peminjam hendaklah sentiasa membincangkan sebarang potensi premium atau diskaun yang mungkin ada dengan pegawai pinjaman mereka. Diskaun boleh digunakan berdasarkan pelbagai faktor. Premium juga boleh digunakan untuk membolehkan peminjam melepaskan sebahagian daripada kos pendahuluan yang berkaitan dengan pinjaman.
Mata Diskaun
Mata diskaun, juga dikenali sebagai mata gadai janji,. ialah yuran sekali sahaja yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman untuk mengurangkan kadar faedah gadai janji. Mata diskaun adalah faedah prabayar. Bagi setiap mata diskaun pembelian peminjam, kadar faedah gadai janji akan berkurangan sehingga 0.25%. Kebanyakan pemberi pinjaman akan membenarkan peminjam membeli daripada satu hingga tiga mata diskaun, bermakna peminjam berpotensi mengurangkan kadar faedah mereka sebanyak 0.25% hingga 0.75%
Biasanya, setiap mata adalah sama dengan 1% daripada jumlah gadai janji. Pada pinjaman rumah $200,000, sebagai contoh, satu mata bersamaan dengan $2,000. Peminjam akan membayar pemberi pinjaman $2,000 sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah.
Kredit Pendarat
Satu lagi pelarasan kepada kadar par gadai janji berlaku jika pemberi pinjaman bersetuju untuk membayar sebahagian daripada kos penutupan peminjam. Kos penutupan ialah perbelanjaan yang melebihi harga hartanah yang dijangka dibayar oleh peminjam untuk menyelesaikan transaksi. Contoh kos penutupan termasuk yuran permulaan pinjaman,. yuran penilaian, insurans hak milik, cukai harta dan yuran perekodan surat ikatan.
Dalam situasi kredit pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membayar sebahagian daripada kos penutupan ini, mengurangkan jumlah tunai yang perlu dibawa oleh peminjam ke meja penutup. Sebagai pertukaran untuk kredit pemberi pinjaman, peminjam bersetuju untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas gadai janji.
Jika peminjam bekerja dengan broker gadai janji perantara,. maka premium mungkin diperlukan untuk membayar pampasan kepada broker. Kadar akhir yang peminjam bersetuju untuk membayar selepas pelarasan dipanggil kadar tara terlaras. Semua butiran pelarasan kadar tara dan kadar tara akan didedahkan dalam perjanjian pinjaman dan digariskan dalam mana-mana penyata penyelesaian penutup.
##Sorotan
Kadar tara gadai janji ialah kadar faedah standard yang dikira oleh penaja jamin berdasarkan permohonan kredit peminjam untuk pinjaman gadai janji tertentu.
Jika pemberi pinjaman melaraskan kadar tara gadai janji, kadar faedah baharu kemudiannya dipanggil kadar tara terlaras.
Peminjam boleh menurunkan kadar par gadai janji dengan membeli mata diskaun, yang merupakan yuran sekali sahaja yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman.
Untuk menentukan kadar tara gadai janji, pengunderait menyemak beberapa faktor, seperti nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) dan skor kredit peminjam.
