Konkurs
Hvis din gæld er blevet uoverskuelig, og du føler, at der ikke er nogen anden udvej, spekulerer du måske på, om konkurs er dit næste logiske skridt. Selvom det er rigtigt, at ingen ønsker at overlade deres økonomiske skæbne i hænderne på domstolene, er der tidspunkter, hvor konkurs kan være den eneste løsning.
Hvad er konkurs?
Konkurs er en formel juridisk proces, der kan hjælpe med at fritage forbrugere for noget af deres gæld eller omorganisere deres gæld, så de med rimelighed kan betales. Forskellige former for konkurs kan føre til forskellige udfald, og de unikke former for konkurs er også rettet mod forskellige typer forbrugere.
De fleste forbrugere, der indgiver konkursbegæring, gør det ved hjælp af en konkursadvokat. Uanset hvad, begynder konkursen, når en skyldner indgiver en begæring om konkurs til en skifteret. Enkeltpersoner kan indgive konkursbegæring på egen hånd, og par kan indgive en ansøgning sammen. Virksomheder kan indgive en konkursbegæring ved hjælp af deres egne separate processer.
Hvilke typer konkurs er der?
Der er to hovedtyper af konkurser for forbrugerne at overveje, som hver især kan give mening afhængigt af en forbrugers økonomiske situation.
###Kapitel 7 konkurs
Med kapitel 7-konkurs sælges ejendom, og provenuet bruges til at betale gæld. Denne form for konkurs forfølges normalt af forbrugere, der ikke tjener nok penge til at tilbagebetale den gæld, de har.
###Kapitel 13 fejl
Med en kapittel 13-konkurs kan en del usikret gæld eftergives. Den resterende gæld reorganiseres dog og sættes op til at blive tilbagebetalt over en bestemt periode (normalt tre til fem år). Denne form for konkurs bliver ofte brugt af forbrugere, der tjener nok til at tilbagebetale deres gæld, men har brug for hjælp og en frisk start.
Sådan fungerer fiasko
Hvordan din konkurs vil udspille sig afhænger af, hvilken type konkurs du indgiver. Ved kapitel 7-konkurs bliver der eksempelvis typisk udpeget en kurator til at overtage din ejendom og vurdere den til videresalg. Ejendom af værdi, du ejer, kan og vil blive solgt for at rejse penge til dine kreditorer. Når det er sagt, kan du muligvis beholde vigtige personlige ejendele og potentielt endda fast ejendom, da reglerne vedrørende din kapitel 7 varierer konkurs afhængigt af, hvor du bor.
Derimod beholder du normalt din ejendom, når du indgiver kapitel 13 konkurs. Du skal dog tjene en almindelig indkomst og acceptere at tilbagebetale det meste af din gæld på en tilbagebetalingsplan godkendt af domstolene. En administrator vil arbejde sammen med dig om at indsamle betalinger, som de vil bruge til at tilbagebetale dine kreditorer i henhold til planen.
Mens konkurs kan være en lettelse for forbrugere, der er i stand til at indfri noget af deres gæld, kan ikke al gæld indfries. De fleste skattegæld kan ikke indfries ved konkurs. Du kan typisk heller ikke udbetale børnebidrag, underholdsbidrag, de fleste typer studielån, retsbøder, kriminel tilbagebetaling og skyldige beløb på grund af personskade forårsaget af kørsel i påvirket tilstand.
Hvorfor nogen ville indgive konkursbegæring
Indgivelse af konkursbegæring ses normalt som en sidste udvej, hovedsageligt på grund af den varige indvirkning, som indgivelse af ansøgning kan have på din økonomi. En nylig konkurs kan nemt få din kreditscore til at falde, hvilket sandsynligvis vil gøre det vanskeligt at købe et hjem, købe en bil eller kvalificere sig til andre typer lån. Begæring om konkurs kan også få dine forsikringspriser til at stige.
Forbrugere, der indgiver en konkursbegæring, gør det dog som regel, fordi de ikke selv er i stand til at navigere sig ud af en finanskrise. Mens konkurs er et permanent og drastisk træk, der har mange ulemper, har processen til formål at få folk på en bæredygtig vej mod bedre økonomi. Fordi gæld helt kan frigøres under hele processen, kan en konkursbegæring ses som en gave fra gud til dem, der virkelig kæmper og har få andre muligheder, hvis nogen, at overveje.
Hvordan ved jeg, om jeg skal indgive en konkursbegæring?
Hvis du er overvældet af din økonomiske situation, og tingene kun ser ud til at blive værre for hver måned, der går, kan du overveje konkurs som en udvej. Der er masser af situationer, hvor det giver mening at indgive en konkursbegæring på trods af konsekvenserne.
Her er nogle grunde til at overveje at anmelde:
Du har så meget gæld, at det ville være umuligt at betale den af i løbet af dit liv.
Du har oplevet et ekstremt indkomsttab, der gør det umuligt at betale gæld tilbage uden hjælp.
Du er blevet sagsøgt for et ekstraordinært beløb, du ikke kan tilbagebetale.
Din økonomiske situation er dyster, og du har brug for en ny start.
Inkassobureauer og kreditorer ringer til dig tredje døgnet rundt, og du har brug for partshjælp.
Påvirker konkurs min kredit?
At have en konkurs på din kreditrapport vil have en negativ indvirkning på din kredit. En konkurs vil gøre det sværere at få lån eller kredit i fremtiden, og dine satser bliver højere. Hvor længe en konkurs forbliver på din kreditrapport afhænger af typen af konkurs, du indgiver.
Kapitel 7-konkurs kan forblive på dine kreditrapporter i 10 år, mens kapitel 13-konkurs kun forbliver på dine rapporter i syv år. Indvirkningen på din kreditscore vil dog mindskes over tid. For eksempel vil en konkurs, der blev indgivet sidste år, have større betydning end en konkurs, der blev indgivet for fem år siden.
Konkurs under COVID
COVID-19 Bankruptcy Relief Extension Act fra 2021 blev underskrevet af præsident Biden den 27. marts 2021. Det udvidede de fleste af bestemmelserne i COVID-19 Bankruptcy Relief Act til marts 2022.
Nogle få af de vigtige konkursrelaterede bestemmelser er, at COVID-relaterede stimuluschecks ikke betragtes som indtægt i forbindelse med konkurs. Også folk, der går gennem kapitel 13-konkursprocessen nu, kan ændre deres tilbagebetalingsplaner, hvis de oplever økonomiske vanskeligheder på grund af COVID-19.
Tips til at undgå at indgive konkursbegæring
Konkurs er tænkt som en sidste udvej for folk, der har gæld, de ikke kan betale af på andre måder. Det er en af grundene til, at kreditstraffen er så alvorlig - hvis du kan undgå konkurs, er det normalt i din bedste interesse at gøre det. Her er et par tips til at undgå at indgive konkursbegæring.
Det første tip er at prøve at skære ned på dine udgifter så meget som muligt. Hvis du ikke er i stand til at balancere dit budget, så din indkomst er mere end dine udgifter, kan du opleve, at konkurs ikke giver dig den rene start, du leder efter. Du kan også prøve at forhandle med dine kreditorer for at se, om de vil acceptere en alternativ betalingsplan.
Afhængigt af typen og størrelsen af din gæld, kan du også overveje gældskonsolidering. Du kan muligvis konsolidere din gæld ved at ansøge om et personligt lån og bruge provenuet til at betale din anden gæld. Du kan også arbejde med en virksomhed, der er specialiseret i gældssanering. Hvis du arbejder med en virksomhed, skal du finde en, der har positive anmeldelser og ikke opkræver et for stort gebyr.
Næste skridt
Hvis du ikke er sikker på, hvilket træk du skal foretage næste gang, kan du bruge lidt tid på at sammenligne alle dine muligheder. Lær om typerne af konkurs, hvad det kræver at indgive og overvej alle de konkursalternativer, du kunne forfølge i stedet, sammen med deres fordele og ulemper.
En kreditrådgiver kan også hjælpe dig med at afgøre, hvor dårlig din økonomiske situation er, og om du potentielt selv kan reorganisere din økonomi. I det mindste kan en højt kvalificeret kreditrådgiver hjælpe dig med at få et andet perspektiv på din situation og afgøre, om konkurs er det rigtige for dig. Mange konkursadvokater tilbyder en gratis konsultation for at hjælpe dig med at finde ud af dine næste bedste skridt.
##Højdepunkter
Konkurs kan give dig en ny start, men den vil blive på dine kreditopgørelser i en årrække og gøre det svært at låne i fremtiden.
Der er forskellige typer konkurser, der almindeligvis omtales af deres kapitel i US Bankruptcy Code.
Konkurs er en juridisk procedure, der udføres for at give enkeltpersoner eller virksomheder frihed fra deres gæld, samtidig med at kreditorerne får mulighed for tilbagebetaling.
Konkurs håndteres ved føderale domstole, og reglerne er beskrevet i US Bankruptcy Code.
