Kontant forskud

Hvad er et kontant forskud?

Et kontant forskud er et kortfristet lån fra en bank eller en alternativ långiver. Udtrykket refererer også til en service leveret af mange kreditkortudstedere, der giver kortholdere mulighed for at hæve et bestemt beløb i kontanter. Kontantforskud har generelt høje renter og gebyrer, men de er attraktive for låntagere, fordi de også har hurtig godkendelse og hurtig finansiering.

Typer af kontantforskud

Der er en række forskellige kontantforskud, men fællesnævnerne blandt dem alle er de stive renter og gebyrer.

Kontantforskud på kreditkort

Den mest populære form for kontantforskud er lån på en kreditlinje via et kreditkort. Pengene kan hæves i en hæveautomat eller, afhængigt af kreditkortselskabet, fra en check, der indsættes eller indløses i en bank. Kontantforskud på kreditkort har typisk en høj rente, endda højere end satsen på almindelige køb: Du betaler i gennemsnit 24 % – omkring 9 % højere end den gennemsnitlige ÅOP for køb. Hvad mere er, renterne begynder at løbe med det samme; der er ingen henstandsperiode.

Disse kontantforskud inkluderer normalt også et gebyr, enten en fast sats eller en procentdel af det forskudte beløb. Derudover, hvis du bruger en pengeautomat til at få adgang til kontanterne, bliver du ofte opkrævet et mindre brugsgebyr.

Sammen med separate renter har kreditkort kontantforskud en separat saldo fra kreditkøb, men den månedlige betaling kan anvendes på begge saldi. Men hvis du kun betaler det skyldige minimumsbeløb, er kortudstederen tilladt ifølge føderal lov til at anvende det på saldoen med den lavere rente. Da det uvægerligt er satsen for køb, kan kassebeholdningen sidde og påløbe renter til den høje sats i flere måneder.

I de fleste tilfælde kvalificerer kreditkortforskud ikke til introduktionstilbud uden eller med lav rente. På plussiden er de hurtige og nemme at få fat i.

Købmands kontantforskud

Købmands kontantforskud henviser til lån modtaget af virksomheder eller handlende fra banker eller alternative långivere. Typisk bruger virksomheder med mindre end perfekt kredit kontantforskud til at finansiere deres aktiviteter, og i nogle tilfælde betales disse forskud med fremtidige kreditkortkvitteringer eller med en del af de midler, virksomheden modtager fra salg på sin onlinekonto. I stedet for at bruge en virksomheds kreditscore, undersøger alternative långivere ofte dens kreditværdighed ved at se på flere datapunkter, herunder hvor mange penge den handlende modtager gennem onlinekonti som PayPal.

Payday Loans

I forbrugslån kan udtrykket "kontantforskud" også henvise til kviklån. Udstedt af særlige betalingsdag långivere, kan lån variere alt fra $50 til $1.000, men de kommer med gebyrer (omkring $15 pr $100 lånt - eller endda mere i nogle tilfælde) og renter, der overstiger 100%. I stedet for at tage hensyn til låntagerens kreditscore, bestemmer långiver lånebeløbet baseret på lokale statsbestemmelser og størrelsen af ansøgerens lønseddel. Hvis lånet er godkendt, giver långiver låntager kontanter; hvis transaktionen foregår online, foretager långiver en elektronisk indbetaling til låntagers check- eller opsparingskonto.

Lånene er ekstremt korte – de skal betales tilbage på låntagers næste lønningsdag, medmindre de ønsker at forlænge lånet, og i så fald tillægges der yderligere renter. Desværre er der mange, der gør det: Mere end 80 % af alle kviklån bliver rullet over inden for 30 dage efter det forrige lån, ifølge en undersøgelse fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).

Processen kan være hurtig, hvis mere kompleks, end at sikre et kreditkort kontant forskud. For at få et payday lån, skriver du en efterdateret check udstedt til payday långiveren for det beløb, du planlægger at låne, inklusive gebyrerne. Långiver udsteder straks det lånte beløb, men venter med at indløse din check, indtil betalingsdagen ankommer. Nogle elektronisk indstillede långivere får nu låntagere til at underskrive en aftale om automatisk tilbagebetaling fra deres bankkonti. Långivere beder normalt om, at du oplyser personlig identifikation og bevis for indkomst, når du ansøger.

Nogle arbejdsgivere tilbyder payday lån eller forskud på lønsedler som en service til deres ansatte. Vilkårene varierer, men ofte opkræves der ingen gebyrer eller renter.

Et kontant forskud kan være nyttigt for en person, der har brug for kontanter hurtigt og har en solid plan for at betale dem tilbage hurtigt. Men kontantforskud kan være katastrofale, hvis låntageren er ved at erklære sig konkurs, skal betale et kreditkort eller andre regninger, der har rentesatser, eller bare vil have pengene til at købe flere produkter.

Skader kontantforskud din kreditscore?

At tage et kontant forskud har ingen direkte indflydelse på din kredit- eller kreditscore, men det kan påvirke det indirekte på forskellige måder.

For det første, hvis du tager forskuddet med et kreditkort, vil det hæve din udestående saldo, hvilket vil hæve din kreditudnyttelsesgrad,. et mål som kreditscoringsmodeller bruger til at beregne din score. Hvis du for eksempel skylder $500 på et $1.500 limit-kort, er din kreditudnyttelsesgrad 30%. Men hvis du tager et kontant forskud på $300 på det kort, vil saldoen hoppe til $800, hvilket resulterer i en kreditudnyttelse på mere end 53%. Høje udnyttelsesgrader er en stor indikator for kreditrisiko; når dit forhold overstiger 40 %, kan det påvirke din kreditscore negativt.

Som nævnt tidligere har et kontantforskud normalt en høj rente. Hvis dette påvirker din evne til at betale de månedlige gebyrer omgående, kan det også påvirke din kreditscore. Og hvis kontantforskuddet sætter dig over kortets kreditmaksimum, kan din kreditscore blive svækket. Selv efter saldoen er betalt ned, vil din kreditrapport vise den højeste rapporterede saldo, og andre potentielle långivere vil se, at du var over grænsen på et tidspunkt, hvilket kan skade din evne til at få ny kredit.

Kontantforskud fordele og ulemper

Et kontant forskud på kreditkort kan være en rimelig mulighed for en person, der har et akut behov for penge og begrænsede ressourcer til at få dem, især når denne person har en klar og rimelig plan for at betale pengene tilbage i en kort periode. Det er for eksempel en bedre mulighed end et payday-lån eller et billån på grund af de ublu trecifrede renter, som disse lån typisk har, og den større udbetalingsfleksibilitet, der følger med kreditkortgæld.

Men kontantforskud ville være en dårlig idé under disse forhold:

• Lige før man erklærer sig konkurs – Ny kreditkortgæld forsvinder ikke på magisk vis ved konkurs. Dine kreditorer og en dommer vil undersøge din gæld, herunder datoer og typer. Når du først ved eller har en stærk tilbøjelighed til, at du snart vil indgive en konkursbegæring, kan brug af kreditkort af enhver art blive betragtet som svigagtig. Et kontant forskud umiddelbart før indgivelsen vil med stor sandsynlighed blive udfordret af kortudstederen, og den konto kan blive udelukket fra den gæld, der eftergives i en konkurs.

• At betale en kreditkortregning – Et kontant forskud er en meget dyr måde at betale regninger på, og risikoen for at falde i revolverende gæld kan ikke ignoreres. Potentialet for at betale mange gange det oprindelige forskud (i renter) er meget reelt. Ud over den højere rente er der desuden de ekstra gebyrer, som daglige kreditkortkøb ikke er underlagt.

• At købe noget, du ikke har råd til - At gå i gæld for at tilfredsstille et ønske er ikke kun økonomisk farligt; det er følelsesmæssigt skadeligt. En person, der trives med øjeblikkelig tilfredsstillelse og det midlertidige følelsesmæssige løft af et stort køb, vil i sidste ende føle fortrydelse (og muligvis depression, angst, stress og andre invaliderende følelser), når de står over for gælden - jo mere tvangsmæssigt købet er, jo mere udtalt fortryde.

Bundlinjen

Kontantforskud er ikke alarmerende, når de bruges sjældent, men de er i bedste fald kortsigtede løsninger til at imødekomme nødsituationer. Hvis de er ved at blive en vane, eller hvis du oplever, at du jævnligt har brug for et kontant forskud for at få enderne til at mødes, så er drastiske budgetteringer og forbrugsændringer på sin plads.

Højdepunkter

• Andre typer af kontante forskud omfatter købmands kontantforskud, som er alternative lån til virksomheder, og payday lån, som har ublu satser og er forbudt i mange stater.

• Et kontant forskud er en form for kortfristet lån, ofte udstedt af et kreditkortselskab, og som normalt involverer høje renter og gebyrer.

• Et kontant forskud på kreditkort vil ikke direkte skade din kreditscore, men det vil skade den indirekte ved at løfte din udestående saldo og dit kreditudnyttelsesforhold, som er en faktor i kreditscore.