Konvertibel forsikring

Hvad er konvertibel forsikring?

Konvertibel forsikring er en type livsforsikring, der gør det muligt for policeindehaveren at ændre en terminspolitik til en hel eller universel politik uden at gå gennem sundhedskvalificeringsprocessen igen.

Konvertible forsikringer lader forsikringsejeren konvertere en periodepolice, der kun dækker den forsikrede i et forudbestemt antal år, til en forsikring, der dækker den pågældende på ubestemt tid, så længe forsikringstageren fortsætter med at betale forsikringspræmien.

Forståelse af konvertible forsikringer

Hvis forsikringstageren beslutter sig for at foretage konverteringen på deres konvertible forsikring, vil den permanente police have samme værdi som den permanente police, men den permanente police vil have højere præmier. Allerede før konvertering vil en konvertibel forsikring være dyrere end en tidsbegrænset livsforsikring for samme dækning, fordi der er en indbygget omkostning for muligheden for at kunne foretage konverteringen uden en lægeundersøgelse.

Fordelen ved en konvertibel forsikring er, at forsikringstageren ikke behøver at gennemgå den medicinske forsikringsproces igen for at skifte forsikringen fra løbetid til permanent. Dette er en værdifuld funktion. Hvis forsikringstagerens helbred er faldet, siden de startede den konvertible forsikringsperiode, vil de være i stand til at opnå en permanent police, som de ellers måske ikke er kvalificeret til.

Med en konvertibel forsikring skal forsikringstageren kun betale deres forsikringspræmier rettidigt for at bevare muligheden for at konvertere policen fra løbetid til permanent.

Fordele og ulemper ved konvertibel forsikring

Fordele

Du kan vælge en konvertibel forsikring, hvis du kun har råd til en billigere forsikring nu, men tror, at du måske foretrækker og har råd til en dyrere permanent forsikring senere og ikke ønsker at tage risikoen, at en ændring i dit helbred kan diskvalificere dig fra livsforsikring.

Der er også andre grunde til at købe en konvertibel forsikring. For eksempel vil du måske konvertere fra termin til helhed, fordi du vil sikre dig, at dine pårørende bliver taget hånd om økonomisk, efter din bortgang.

Hele livsforsikringer kommer også med en kontantværdikomponent, der stiger gennem udbytte. Selvom det tager tid at opbygge besparelser, er kontantværdikomponenten en nyttig vej til at generere skatteudskudte besparelser.

Ulemper

At vælge en konvertibel forsikring betyder ikke, at du vil være i stand til at få en permanent forsikring til samme pris som en forsikring, hvis du foretager konverteringen. En permanent forsikring er alt andet lige altid dyrere end en periodeforsikring. For dem, der er interesseret i at bruge deres oprindelige alder til konverteringsprocessen for at spare på senere præmier (i modsætning til opnået alder på konverteringstidspunktet), vil nogle forsikringsselskaber opkræve et engangsbeløb på forhånd for at bevare denne aldersberegning .

Når du køber en konvertibel forsikring, skal du sørge for, at du forstår, hvornår du kan konvertere policen (for eksempel hvert år på fornyelsesdatoen); det tidspunkt, hvor konvertering ikke længere er tilladt (f.eks. efter 65 år); og funktionerne i den permanente forsikring (f.eks. hvor meget besparelse den giver dig mulighed for at akkumulere, hvordan du kan investere disse besparelser, og om forsikringen giver et årligt udbytte ).

De fleste livsforsikringer har en konverteringsfrist. Forsikringstagere kan ikke konvertere deres forsikringer, når fristen er udløbet.

Eksempel på konvertibel forsikring

Umiddelbart efter at have fået sit første job, købte River en 100.000 dollars konvertibel livsforsikringspolice i 30 år og har mulighed for at konvertere en del af eller hele policen til en hel livsforsikring før 50 års alderen.

Efter ægteskab og børn, i en alder af 40, genovervejer River tilgangen til livsforsikring og beslutter sig for at konvertere sin forsikringsperiode til livsforsikring. Præmiebeløbene stiger, men der er en kontantværdikomponent, der skal trækkes tilbage, selvom politikken sørger for hendes begunstigede efter døden.

Højdepunkter

• Konvertible forsikringer vil opkræve højere præmier end traditionelle forsikringer, og de samlede præmier vil stige igen, hvis og når konverteringen gennemføres.

• Denne funktion af konvertible forsikringer er med til at garantere, at en person kan få permanent dækning, selvom deres helbred forværres på et senere tidspunkt, men inden forsikringsperioden udløber.

• Cabriolet forsikring er en tidsbegrænset livsforsikring, der kan konverteres til en hel eller universel police uden en helbredstest.