Wandelbare Versicherung
Was ist eine Wandelversicherung?
Wandelbare Versicherungen sind eine Art Lebensversicherung, die es dem Policeninhaber ermöglicht, eine Laufzeitpolice in eine Gesamt- oder Universalpolice umzuwandeln, ohne den Gesundheitsqualifizierungsprozess erneut durchlaufen zu müssen.
Mit der Wandelversicherung kann der Versicherungsnehmer eine Laufzeitpolice, die die versicherte Person nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren abdeckt, in eine Police umwandeln, die diese Person auf unbestimmte Zeit abdeckt, solange der Versicherungsnehmer weiterhin die Versicherungsprämie zahlt.
Convertible-Versicherung verstehen
Wenn der Versicherungsnehmer beschließt, die Umwandlung seiner Wandelversicherung vorzunehmen, hat die Dauerpolice den gleichen Wert wie die Laufzeitpolice, aber die Dauerpolice hat höhere Prämien. Schon vor der Umwandlung ist eine Wandelversicherung bei gleicher Deckungssumme teurer als eine Risikolebensversicherung , da die Option, die Umwandlung ohne Gesundheitsprüfung vornehmen zu können, mit Kosten verbunden ist.
Der Vorteil der wandelbaren Versicherung besteht darin, dass der Versicherungsnehmer den medizinischen Underwriting -Prozess nicht erneut durchlaufen muss, um die Police von einer befristeten auf eine unbefristete Police umzustellen. Dies ist eine wertvolle Funktion. Wenn sich der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers seit Beginn der Police mit wandelbarer Laufzeit verschlechtert hat, kann er eine dauerhafte Police abschließen, für die er sonst möglicherweise keinen Anspruch hätte.
Bei der Wandelversicherung muss der Versicherungsnehmer nur seine Versicherungsprämien rechtzeitig bezahlen, um die Möglichkeit zu behalten, die Police von einer Laufzeit- in eine Dauerversicherung umzuwandeln.
Vor- und Nachteile der Wandelversicherung
Vorteile
Sie können sich für eine wandelbare Police mit Laufzeit entscheiden, wenn Sie sich jetzt nur eine günstigere Police mit Laufzeit leisten können, aber denken, dass Sie später eine teurere Dauerpolice bevorzugen und sich leisten können und nicht das Risiko eingehen möchten, dass sich Ihr Gesundheitszustand ändert kann Sie vom Lebensversicherungsschutz ausschließen.
Es gibt auch andere Gründe, eine Wandelversicherung abzuschließen. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht von einer Laufzeit auf eine Vollrente umstellen, weil Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod finanziell versorgt sind.
Lebensversicherungspolicen haben auch eine Barwertkomponente, die durch Dividenden aufwertet. Während der Aufbau von Ersparnissen Zeit braucht, ist die Barwertkomponente ein nützlicher Weg, um steuerbegünstigte Ersparnisse zu generieren.
Nachteile
Die Wahl einer wandelbaren Versicherung bedeutet nicht, dass Sie eine dauerhafte Police zum gleichen Preis wie eine befristete Police erhalten, wenn Sie die Umwandlung vornehmen. Bei sonst gleichen Bedingungen ist eine Dauerhaftpflichtversicherung immer teurer als eine Risikolebensversicherung. Für diejenigen, die daran interessiert sind, ihr ursprüngliches Alter für den Umwandlungsprozess zu verwenden, um spätere Prämien zu sparen (im Gegensatz zum erreichten Alter zum Zeitpunkt der Umwandlung), erheben einige Versicherungsunternehmen eine Vorauszahlung,. um diese Altersberechnung zu erhalten .
Stellen Sie beim Kauf einer wandelbaren Versicherungspolice sicher, dass Sie verstehen, wann Sie die Police umwandeln können (z. B. jedes Jahr am Verlängerungsdatum der Police). der Zeitpunkt, an dem eine Umwandlung nicht mehr zulässig ist (z. B. nach dem 65. Lebensjahr); und die Merkmale der unbefristeten Police (z. B. wie viel Ersparnisse Sie damit ansammeln können, wie Sie diese Ersparnisse anlegen können und ob die Police jährliche Dividenden auszahlt ).
Die meisten Risikolebensversicherungen haben eine Umwandlungsfrist. Versicherungsnehmer können ihre Versicherungsverträge nach Ablauf der Frist nicht mehr umwandeln.
Beispiel einer Wandelversicherung
Unmittelbar nachdem sie ihren ersten Job bekommen hatte, kaufte River eine wandelbare Risikolebensversicherung im Wert von 100.000 US-Dollar für 30 Jahre und hat die Option, einen Teil oder die gesamte Police vor dem 50. Lebensjahr in eine ganze Lebensversicherung umzuwandeln.
Nach Heirat und Kindern überdenkt River im Alter von 40 Jahren die Herangehensweise an Lebensversicherungen und beschließt, ihre Risikolebensversicherung in eine Lebensversicherung umzuwandeln. Die Prämienbeträge steigen, aber es gibt eine Barwertkomponente zum Auszahlen, auch wenn die Police für ihre Anspruchsberechtigten nach dem Tod vorsieht.
Höhepunkte
Bei wandelbaren Policen fallen höhere Prämien an als bei herkömmlichen Policen mit fester Laufzeit, und die Gesamtprämien steigen erneut, falls und sobald die Umwandlung durchgeführt wird.
Dieses Merkmal der Wandelversicherung trägt dazu bei, zu gewährleisten, dass eine Person eine dauerhafte Deckung erhalten kann, auch wenn sich ihr Gesundheitszustand zu einem späteren Zeitpunkt verschlechtert, jedoch vor Ablauf der Laufzeit.
Convertible Insurance ist eine Risikolebensversicherung, die ohne Gesundheitstest in eine Gesamt- oder Universalpolice umgewandelt werden kann.
