Assicurazione convertibile
Che cos'è l'assicurazione convertibile?
L'assicurazione convertibile è un tipo di assicurazione sulla vita che consente al titolare della polizza di modificare una polizza a termine in una polizza intera o universale senza dover ripetere il processo di qualificazione sanitaria.
L'assicurazione convertibile consente al titolare della polizza di convertire una polizza a termine che copre solo l'assicurato per un numero predeterminato di anni in una polizza che copre tale individuo a tempo indeterminato, a condizione che l'assicurato continui a pagare il premio assicurativo.
Capire l'assicurazione convertibile
Se l'assicurato decide di effettuare la conversione sulla propria assicurazione convertibile, la polizza a tempo indeterminato avrà lo stesso valore della polizza a termine, ma la polizza a tempo indeterminato avrà premi più elevati. Anche prima della conversione, l'assicurazione convertibile sarà più costosa di una polizza di assicurazione sulla vita a termine per lo stesso importo di copertura, perché c'è un costo intrinseco per l'opzione di poter effettuare la conversione senza una visita medica.
Il vantaggio dell'assicurazione convertibile è che l'assicurato non deve ripetere il processo di sottoscrizione medica per cambiare la polizza da durata a permanente. Questa è una caratteristica preziosa. Se la salute dell'assicurato è peggiorata da quando ha iniziato la polizza a termine convertibile, sarà in grado di ottenere una polizza permanente per la quale altrimenti potrebbe non qualificarsi.
Con l'assicurazione convertibile, l'assicurato deve solo pagare i premi assicurativi in tempo per mantenere la possibilità di convertire la polizza da durata a permanente.
Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione convertibile
Vantaggi
Potresti scegliere una polizza a termine convertibile se puoi permetterti solo una polizza a termine meno costosa ora, ma pensi che potresti preferire e poterti permettere una polizza permanente più costosa in seguito e non vuoi correre il rischio che un cambiamento nella tua salute potrebbe squalificarti dalla copertura assicurativa sulla vita.
Ci sono anche altri motivi per acquistare una polizza assicurativa convertibile. Ad esempio, potresti voler convertire da termine a intero perché vuoi assicurarti che i tuoi familiari a carico siano presi cura finanziariamente, dopo la tua morte.
Le polizze assicurative sulla vita intera sono inoltre dotate di una componente di valore in contanti che si apprezza attraverso i dividendi. Sebbene ci voglia tempo per accumulare risparmi, la componente del valore in contanti è una strada utile per generare risparmi fiscali differiti.
Svantaggi
La scelta dell'assicurazione convertibile non significa che sarai in grado di ottenere una polizza permanente allo stesso prezzo di una polizza a termine se effettui la conversione. A parità di condizioni, l'assicurazione permanente è sempre più costosa dell'assicurazione a termine. Per coloro che sono interessati a utilizzare la loro età originale per il processo di conversione al fine di risparmiare sui premi successivi (al contrario dell'età raggiunta al momento della conversione), alcune compagnie assicurative riscuoteranno un pagamento forfettario in anticipo per preservare il calcolo dell'età .
Quando si acquista una polizza assicurativa convertibile, assicurarsi di comprendere quando è possibile convertire la polizza (ad esempio, ogni anno alla data di rinnovo della polizza); il punto in cui la conversione non è più consentita (ad esempio dopo i 65 anni); e le caratteristiche della polizza permanente (ad esempio, quanti risparmi ti fa accumulare, come puoi investire quei risparmi e se la polizza paga un dividendo nullo ).
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita a termine hanno una scadenza di conversione. Gli assicurati non possono convertire le loro polizze assicurative, una volta scaduto il termine.
Esempio di assicurazione convertibile
Immediatamente dopo aver ottenuto il suo primo lavoro, River ha acquistato una polizza di assicurazione sulla vita convertibile da $ 100.000 per 30 anni e ha la possibilità di convertire parte o l'intera polizza in un'intera polizza di assicurazione sulla vita prima dei 50 anni.
Dopo il matrimonio ei figli, all'età di 40 anni, River ripensa l'approccio all'assicurazione sulla vita e decide di convertire la sua polizza a termine in un'assicurazione sulla vita intera. Gli importi del premio aumentano, ma c'è una componente di valore in contanti da prelevare anche se la polizza prevede i suoi beneficiari dopo la morte.
Mette in risalto
Le polizze convertibili addebiteranno premi più elevati rispetto alle polizze a termine tradizionali e il totale dei premi aumenterà nuovamente se e quando la conversione verrà effettuata.
Questa caratteristica dell'assicurazione convertibile aiuta a garantire che un individuo possa ricevere una copertura permanente, anche se la sua salute peggiora in un secondo momento, ma prima della scadenza della polizza.
L'assicurazione convertibile è una polizza di assicurazione sulla vita a termine che può essere convertita in una polizza intera o universale senza un test sanitario.
