Seguro Convertible

¿Qué es un seguro convertible?

El seguro convertible es un tipo de seguro de vida que le permite al titular de la póliza cambiar una póliza a término por una póliza completa o universal sin pasar nuevamente por el proceso de calificación de salud.

El seguro convertible le permite al titular de la póliza convertir una póliza a término que solo cubre a la persona asegurada durante un número predeterminado de años en una póliza que cubre a esa persona indefinidamente, siempre y cuando el titular de la póliza continúe pagando la prima del seguro.

Comprender el seguro convertible

Si el asegurado decide hacer la conversión de su seguro convertible, la póliza permanente tendrá el mismo valor que la póliza a término, pero la póliza permanente tendrá primas más altas. Incluso antes de la conversión, el seguro convertible será más costoso que una póliza de seguro de vida a término por la misma cantidad de cobertura, porque existe un costo incorporado por la opción de poder realizar la conversión sin un examen médico.

El beneficio del seguro convertible es que el titular de la póliza no tiene que volver a pasar por el proceso de suscripción médica para cambiar la póliza de término a permanente. Esta es una característica valiosa. Si la salud del titular de la póliza ha empeorado desde que comenzó la póliza a término convertible, podrá obtener una póliza permanente para la que de otro modo no calificaría.

Con el seguro convertible, el titular de la póliza solo necesita pagar sus primas de seguro a tiempo para conservar la opción de convertir la póliza de término a permanente.

Ventajas y desventajas del seguro convertible

Ventajas

Puede elegir una póliza de término convertible si solo puede pagar una póliza de término menos costosa ahora, pero piensa que tal vez prefiera y pueda pagar una póliza permanente más costosa más adelante y no quiere correr el riesgo de que un cambio en su salud podría descalificarlo de la cobertura de seguro de vida.

También hay otras razones para comprar una póliza de seguro convertible. Por ejemplo, es posible que desee convertir de término a total porque quiere asegurarse de que sus dependientes estén bien atendidos financieramente, después de su fallecimiento.

Las pólizas de seguro de vida entera también vienen con un componente de valor en efectivo que se aprecia a través de los dividendos. Si bien lleva tiempo acumular ahorros, el componente de valor en efectivo es una vía útil para generar ahorros con impuestos diferidos.

Desventajas

Elegir un seguro convertible no significa que podrá obtener una póliza permanente por el mismo precio que una póliza a término si realiza la conversión. En igualdad de condiciones, el seguro permanente siempre es más caro que el seguro a término. Para aquellos interesados en usar su edad original para el proceso de conversión a fin de ahorrar en primas posteriores (a diferencia de la edad alcanzada en el momento de la conversión), algunas compañías de seguros cobrarán un pago global por adelantado para preservar ese cálculo de edad. .

Al comprar una póliza de seguro convertible, asegúrese de comprender cuándo puede convertir la póliza (por ejemplo, cada año en la fecha de renovación de la póliza); el punto en el que ya no se permite la conversión (por ejemplo, después de los 65 años); y las características de la póliza permanente (por ejemplo, cuántos ahorros le permite acumular, cómo puede invertir esos ahorros y si la póliza paga dividendos anuales ).

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término tienen una fecha límite de conversión. Los asegurados no pueden convertir sus pólizas de seguro, una vez vencido el plazo.

Ejemplo de seguro convertible

Inmediatamente después de obtener su primer trabajo, River compró una póliza de seguro de vida a término convertible de $100,000 por 30 años y tiene la opción de convertir parte o la totalidad de la póliza en una póliza de seguro de vida completa antes de los 50 años.

Después del matrimonio y los hijos, a la edad de 40 años, River reconsidera el enfoque de los seguros de vida y decide convertir su póliza a término en un seguro de vida entera. Los montos de las primas aumentan, pero hay un componente de valor en efectivo para retirar, incluso cuando la póliza contempla a sus beneficiarios después de la muerte.

Reflejos

• Las pólizas convertibles cobrarán primas más altas que las pólizas a término tradicionales, y las primas totales aumentarán nuevamente siempre y cuando se lleve a cabo la conversión.

• Esta característica del seguro convertible ayuda a garantizar que una persona pueda recibir cobertura permanente, incluso si su salud se deteriora en una fecha posterior, pero antes de que expire el plazo de la póliza.

• El seguro convertible es una póliza de seguro de vida a término que se puede convertir en una póliza total o universal sin una prueba de salud.