Конвертируемое страхование
Что такое конвертируемое страхование?
Конвертируемое страхование — это тип страхования жизни, который позволяет владельцу полиса изменить срочный полис на полный или универсальный полис без повторного прохождения процесса медицинской квалификации.
Конвертируемое страхование позволяет владельцу полиса преобразовать срочный полис, который распространяется только на застрахованное лицо в течение заранее определенного количества лет, в полис, который распространяется на этого человека на неопределенный срок, пока страхователь продолжает платить страховую премию.
Понимание конвертируемого страхования
Если страхователь решит преобразовать свое конвертируемое страхование, постоянный полис будет иметь ту же стоимость, что и срочный полис, но постоянный полис будет иметь более высокие премии. Даже до конверсии конвертируемое страхование будет дороже, чем полис срочного страхования жизни с той же суммой покрытия, потому что существует встроенная стоимость возможности конвертации без медицинского осмотра.
Преимущество конвертируемого страхования заключается в том, что страхователю не нужно снова проходить процесс медицинского андеррайтинга,. чтобы переключить полис со срочного на постоянный. Это ценная функция. Если здоровье страхователя ухудшилось с тех пор, как он начал полис с конвертируемым сроком, он сможет получить постоянный полис, на который в противном случае он не мог бы претендовать.
При конвертируемом страховании держателю полиса нужно только вовремя платить свои страховые взносы, чтобы сохранить возможность преобразования полиса со срочного на постоянный.
Преимущества и недостатки конвертируемого страхования
Преимущества
Вы можете выбрать конвертируемый срочный полис, если вы можете позволить себе менее дорогой срочный полис сейчас, но думаете, что вы могли бы предпочесть и иметь возможность позволить себе более дорогой постоянный полис позже и не хотите рисковать тем, что изменение вашего здоровья может лишить вас права на страхование жизни.
Есть и другие причины приобрести конвертируемый страховой полис. Например, вы можете захотеть преобразовать срок в целое, потому что хотите убедиться, что ваши иждивенцы будут обеспечены в финансовом отношении после вашей кончины.
Полисы страхования жизни также включают компонент денежной стоимости, который увеличивается за счет дивидендов. Хотя для накопления сбережений требуется время, компонент денежной стоимости является полезным средством для создания сбережений за счет отложенных налогов.
Недостатки
Выбор конвертируемого страхования не означает, что вы сможете получить постоянный полис по той же цене, что и срочный полис, если вы сделаете преобразование. При прочих равных условиях постоянная страховка всегда дороже срочной. Для тех, кто заинтересован в использовании своего первоначального возраста для процесса преобразования, чтобы сэкономить на более поздних взносах (в отличие от достигнутого возраста на момент преобразования), некоторые страховые компании будут взимать единовременную выплату авансом, чтобы сохранить этот расчет возраста. .
При покупке конвертируемого страхового полиса убедитесь, что вы понимаете, когда вы можете конвертировать полис (например, каждый год в дату продления полиса); момент, когда преобразование больше не разрешено (например, после 65 лет); и особенности постоянного полиса (например, сколько сбережений он позволяет вам накопить, как вы можете инвестировать эти сбережения и выплачивает ли полис годовые дивиденды ).
Большинство полисов срочного страхования жизни имеют крайний срок конвертации. Страхователи не могут преобразовать свои страховые полисы после истечения крайнего срока.
Пример конвертируемого страхования
Сразу после получения своей первой работы Ривер приобрела конвертируемый полис страхования жизни на 100 000 долларов на 30 лет и имеет возможность преобразовать часть или весь полис в полис страхования жизни до достижения 50-летнего возраста.
После замужества и детей в возрасте 40 лет Ривер переосмысливает подход к страхованию жизни и решает преобразовать свой срочный полис в страхование на всю жизнь. Суммы премий увеличиваются, но есть компонент денежной стоимости, который нужно снять, даже если полис предусматривает ее бенефициаров после смерти.
Особенности
Конвертируемые полисы будут взимать более высокие взносы, чем традиционные срочные полисы, и общая сумма страховых взносов снова увеличится, если и когда будет осуществлено преобразование.
Эта особенность конвертируемого страхования помогает гарантировать, что человек может получить постоянное страхование, даже если его здоровье ухудшится позднее, но до истечения срока действия полиса.
Конвертируемое страхование — это срочный полис страхования жизни, который может быть преобразован в полный или универсальный полис без проверки состояния здоровья.
