Seguro Conversível

O que é seguro conversível?

O seguro conversível é um tipo de seguro de vida que permite que o titular da apólice altere uma apólice de prazo em uma apólice inteira ou universal sem passar pelo processo de qualificação de saúde novamente.

O seguro conversível permite que o titular da apólice converta uma apólice de prazo que cobre apenas o segurado por um número predeterminado de anos em uma apólice que cobre esse indivíduo indefinidamente, desde que o segurado continue pagando o prêmio do seguro.

Entendendo o seguro conversível

Caso o segurado decida fazer a conversão em seu seguro conversível, a apólice permanente terá o mesmo valor da apólice a termo, mas a apólice permanente terá prêmios mais elevados. Mesmo antes da conversão, o seguro conversível será mais caro do que uma apólice de seguro de vida para o mesmo valor de cobertura, porque há um custo embutido para a opção de poder fazer a conversão sem um exame médico.

O benefício do seguro conversível é que o segurado não precisa passar pelo processo de subscrição médica novamente para mudar a apólice de prazo para permanente. Este é um recurso valioso. Se a saúde do segurado piorou desde que ele iniciou a apólice de prazo conversível, ele poderá obter uma apólice permanente para a qual, de outra forma, não se qualificaria.

Com o seguro conversível, o segurado só precisa pagar seus prêmios de seguro em dia para ter a opção de converter a apólice de prazo para permanente.

Vantagens e Desvantagens do Seguro Conversível

Vantagens

Você pode escolher uma apólice de prazo conversível se só puder pagar uma apólice de prazo mais barata agora, mas acha que pode preferir e ser capaz de pagar uma apólice permanente mais cara mais tarde e não quer correr o risco de uma mudança em sua saúde pode desqualificá-lo da cobertura do seguro de vida.

Há também outras razões para comprar uma apólice de seguro conversível. Por exemplo, você pode querer converter de termo para todo porque deseja garantir que seus dependentes sejam atendidos financeiramente após seu falecimento.

As apólices de seguro de vida inteira também vêm com um componente de valor em dinheiro que se valoriza por meio de dividendos. Embora leve tempo para acumular economias, o componente de valor em dinheiro é um caminho útil para gerar economias com impostos diferidos.

Desvantagens

Escolher um seguro conversível não significa que você poderá obter uma apólice permanente pelo mesmo preço de uma apólice a prazo se fizer a conversão. Tudo o mais sendo igual, o seguro permanente é sempre mais caro do que o seguro a prazo. Para aqueles interessados em usar sua idade original para o processo de conversão, a fim de economizar em prêmios posteriores (em oposição à idade alcançada no momento da conversão), algumas companhias de seguros cobrarão um pagamento único antecipadamente para preservar esse cálculo de idade .

Ao adquirir uma apólice de seguro conversível, certifique-se de entender quando você pode converter a apólice (por exemplo, a cada ano na data de renovação da apólice); o ponto em que a conversão não é mais permitida (por exemplo, após os 65 anos); e as características da apólice permanente (por exemplo, quanta economia ela permite que você acumule, como você pode investir essas economias e se a apólice paga dividendos anuais ).

A maioria das apólices de seguro de vida tem um prazo de conversão. Os segurados não podem converter suas apólices de seguro, uma vez decorrido o prazo.

Exemplo de seguro conversível

Imediatamente após conseguir seu primeiro emprego, River comprou uma apólice de seguro de vida conversível de $ 100.000 por 30 anos e tem a opção de converter parte ou toda a apólice em uma apólice de seguro de vida inteira antes dos 50 anos.

Depois do casamento e dos filhos, aos 40 anos, River repensa a abordagem do seguro de vida e decide converter sua apólice de longo prazo em seguro de vida inteira. Os valores dos prêmios aumentam, mas há um componente de valor em dinheiro para sacar mesmo que a apólice preveja seus beneficiários após a morte.

Destaques

• As apólices conversíveis cobrarão prêmios mais altos do que as apólices a termo tradicionais, e os prêmios totais aumentarão novamente se e quando a conversão for realizada.

• Esse recurso do seguro conversível ajuda a garantir que um indivíduo possa receber cobertura permanente, mesmo que sua saúde se deteriore posteriormente, mas antes que o prazo da apólice expire.

• O seguro conversível é uma apólice de seguro de vida a termo que pode ser convertida em uma apólice inteira ou universal sem um teste de saúde.