Ubezpieczenie zamienne
Co to jest ubezpieczenie zamienne?
Ubezpieczenie zamienne to rodzaj ubezpieczenia na życie, który pozwala właścicielowi polisy na zmianę polisy terminowej na polisę całościową lub uniwersalną bez ponownego przechodzenia przez proces kwalifikacji zdrowotnej.
Ubezpieczenie zamienne umożliwia właścicielowi polisy przekształcenie polisy terminowej, która obejmuje tylko osobę ubezpieczoną przez z góry określoną liczbę lat, w polisę, która obejmuje tę osobę bezterminowo, o ile ubezpieczający nadal opłaca składkę ubezpieczeniową.
Zrozumienie ubezpieczenia zamiennego
Jeżeli ubezpieczający zdecyduje się dokonać zamiany na swoje ubezpieczenie zamienne, polisa stała będzie miała taką samą wartość jak polisa terminowa, ale polisa stała będzie miała wyższe składki. Nawet przed konwersją ubezpieczenie zamienne będzie droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie dla tej samej kwoty ochrony, ponieważ istnieje wbudowany koszt opcji możliwości dokonania konwersji bez badania lekarskiego.
Zaletą ubezpieczenia zamiennego jest to, że ubezpieczający nie musi ponownie przechodzić przez proces ubezpieczenia medycznego,. aby zmienić polisę z terminowej na stałą. To cenna funkcja. Jeżeli stan zdrowia posiadacza polisy pogorszył się od czasu rozpoczęcia przez niego polisy zamiennej, będzie on mógł uzyskać stałą polisę, do której w innym przypadku mógłby się nie kwalifikować.
W przypadku ubezpieczenia zamiennego ubezpieczający musi jedynie terminowo opłacać składki ubezpieczeniowe, aby zachować możliwość zamiany polisy z terminowej na stałą.
Zalety i wady ubezpieczenia zamiennego
Zalety
Możesz wybrać polisę zamienną, jeśli możesz sobie teraz pozwolić tylko na tańszą polisę terminową, ale myślisz, że wolisz i stać cię na droższą stałą polisę później i nie chcesz ryzykować, że zmiana twojego zdrowia może wykluczyć Cię z ubezpieczenia na życie.
Są też inne powody, dla których warto wykupić polisę zamienną. Na przykład, możesz chcieć dokonać konwersji z semestru na całość, ponieważ chcesz mieć pewność, że twoi pozostali będą finansowo pod opieką po twojej śmierci.
Polisy ubezpieczeniowe na całe życie zawierają również element wartości pieniężnej, który zyskuje na wartości dzięki dywidendom. Chociaż zgromadzenie oszczędności wymaga czasu, składnik wartości pieniężnej jest użytecznym sposobem generowania oszczędności z tytułu podatku odroczonego.
Niedogodności
Wybór ubezpieczenia zamiennego nie oznacza, że jeśli dokonasz konwersji, będziesz mógł uzyskać stałą polisę w tej samej cenie, co polisa terminowa. Wszystko inne jest równe, stałe ubezpieczenie jest zawsze droższe niż ubezpieczenie terminowe. W przypadku osób zainteresowanych wykorzystaniem pierwotnego wieku w procesie konwersji w celu zaoszczędzenia na późniejszych składkach (w przeciwieństwie do wieku osiągniętego w momencie konwersji), niektóre firmy ubezpieczeniowe pobierają z góry płatność ryczałtową, aby zachować tę kalkulację wieku .
Kupując polisę zamienną, upewnij się, że rozumiesz, kiedy możesz dokonać konwersji polisy (na przykład co roku w dniu odnowienia polisy); moment, w którym konwersja nie jest już dozwolona (na przykład po 65 roku życia); oraz cechy trwałej polisy (na przykład, ile oszczędności pozwala zgromadzić, w jaki sposób możesz je zainwestować i czy polisa wypłaca dywidendę roczną ).
Większość polis terminowych na życie ma termin konwersji. Ubezpieczający nie mogą dokonać zamiany swoich polis ubezpieczeniowych po upływie terminu.
Przykład ubezpieczenia zamiennego
Natychmiast po otrzymaniu swojej pierwszej pracy, River kupiła wymienialną polisę na życie o wartości 100 000 USD na 30 lat i ma możliwość zamiany części lub całości polisy na całe ubezpieczenie na życie przed ukończeniem 50 lat.
Po ślubie i dzieciach, w wieku 40 lat, River przemyśla podejście do ubezpieczenia na życie i postanawia zamienić swoją polisę terminową na ubezpieczenie na całe życie. Kwoty składek rosną, ale istnieje składnik wartości pieniężnej do wypłaty, nawet jeśli polisa przewiduje dla jej beneficjentów po śmierci.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Polisy zamienne będą naliczać wyższe składki niż tradycyjne polisy terminowe, a łączne składki wzrosną ponownie, jeśli i kiedy zostanie przeprowadzona konwersja.
Ta cecha ubezpieczenia zamiennego pomaga zagwarantować, że dana osoba może otrzymać stałą ochronę, nawet jeśli jej stan zdrowia pogorszy się w późniejszym terminie, ale przed wygaśnięciem polisy terminowej.
Ubezpieczenie zamienne to terminowa polisa ubezpieczenia na życie, która może zostać zamieniona na polisę całkowitą lub powszechną bez badania stanu zdrowia.
