Insurans Boleh Tukar
Apakah Insurans Boleh Tukar?
Insurans boleh tukar ialah sejenis insurans hayat yang membolehkan pemilik polisi menukar polisi bertempoh kepada polisi keseluruhan atau universal tanpa melalui proses kelayakan kesihatan lagi.
Insurans boleh tukar membolehkan pemilik polisi menukar polisi bertempoh yang hanya melindungi individu yang diinsuranskan untuk bilangan tahun yang telah ditetapkan kepada polisi yang melindungi individu tersebut selama-lamanya, selagi pemegang polisi terus membayar premium insurans.
Memahami Insurans Boleh Tukar
Jika pemegang polisi memutuskan untuk membuat penukaran pada insurans boleh tukar mereka, polisi kekal akan mempunyai nilai yang sama seperti polisi bertempoh, tetapi polisi tetap akan mempunyai premium yang lebih tinggi. Malah sebelum penukaran, insurans boleh tukar akan lebih mahal daripada polisi insurans hayat bertempoh untuk jumlah perlindungan yang sama, kerana terdapat kos terbina dalam untuk pilihan untuk membuat penukaran tanpa peperiksaan perubatan.
Faedah insurans boleh tukar ialah pemegang polisi tidak perlu melalui proses pengunderaitan perubatan sekali lagi untuk menukar polisi daripada tempoh kepada kekal. Ini adalah ciri yang berharga. Jika kesihatan pemegang polisi telah merosot sejak mereka memulakan polisi jangka boleh tukar, mereka akan dapat memperoleh polisi tetap yang mungkin mereka tidak layak.
Dengan insurans boleh tukar, pemegang polisi hanya perlu membayar premium insurans mereka tepat pada masanya untuk mengekalkan pilihan menukar polisi daripada tempoh kepada tetap.
Kelebihan dan Kelemahan Insurans Boleh Tukar
Kelebihan
Anda mungkin memilih polisi jangka boleh tukar jika anda hanya mampu membeli polisi jangka lebih murah sekarang, tetapi fikir anda mungkin lebih suka dan mampu membeli polisi tetap yang lebih mahal kemudian dan tidak mahu mengambil risiko bahawa perubahan dalam kesihatan anda boleh membatalkan kelayakan anda daripada perlindungan insurans hayat.
Terdapat juga sebab lain untuk membeli polisi insurans boleh tukar. Sebagai contoh, anda mungkin ingin menukar dari penggal kepada keseluruhan kerana anda ingin memastikan tanggungan anda dijaga dari segi kewangan, selepas kematian anda.
Polisi insurans hayat keseluruhan juga disertakan dengan komponen nilai tunai yang meningkat melalui dividen. Walaupun ia mengambil masa untuk membina simpanan, komponen nilai tunai adalah cara yang berguna untuk menjana simpanan tertunda cukai.
Kelemahan
Memilih insurans boleh tukar tidak bermakna anda akan boleh mendapatkan polisi kekal pada harga yang sama seperti polisi bertempoh jika anda membuat penukaran. Semuanya adalah sama, insurans kekal sentiasa lebih mahal daripada insurans bertempoh. Bagi mereka yang berminat untuk menggunakan umur asal mereka untuk proses penukaran untuk menjimatkan premium kemudiannya (berbanding umur yang dicapai pada masa penukaran), sesetengah syarikat insurans akan mengutip bayaran sekali gus di muka untuk mengekalkan pengiraan umur tersebut .
Apabila membeli polisi insurans boleh tukar, pastikan anda memahami bila anda boleh menukar polisi (contohnya, setiap tahun pada tarikh pembaharuan polisi); titik di mana penukaran tidak lagi dibenarkan (contohnya, selepas umur 65 tahun); dan ciri polisi tetap (contohnya, berapa banyak simpanan yang boleh anda kumpulkan, cara anda boleh melaburkan simpanan tersebut dan sama ada polisi itu membayar dividen nual ).
Kebanyakan polisi insurans hayat berjangka mempunyai tarikh akhir penukaran. Pemegang polisi tidak boleh menukar polisi insurans mereka, setelah tarikh akhir telah berlalu.
Contoh Insurans Boleh Tukar
Sejurus selepas mendapat pekerjaan pertamanya, River membeli polisi insurans hayat jangka boleh tukar $100,000 selama 30 tahun dan mempunyai pilihan untuk menukar sebahagian atau keseluruhan polisi kepada polisi insurans hayat keseluruhan sebelum umur 50 tahun.
Selepas berkahwin dan mempunyai anak, pada usia 40 tahun, River memikirkan semula pendekatan terhadap insurans hayat dan memutuskan untuk menukar polisi termanya kepada insurans hayat seumur hidup. Jumlah premium meningkat, tetapi terdapat komponen nilai tunai untuk dikeluarkan walaupun polisi memperuntukkan benefisiarinya selepas kematian.
Sorotan
Polisi boleh tukar akan mengenakan premium yang lebih tinggi daripada polisi jangka tradisional, dan jumlah premium akan meningkat semula jika dan apabila penukaran dijalankan.
Ciri insurans boleh tukar ini membantu menjamin bahawa seseorang individu boleh menerima perlindungan kekal, walaupun kesihatan mereka merosot di kemudian hari, tetapi sebelum tempoh polisi tamat.
Insurans boleh tukar ialah polisi insurans hayat bertempoh yang boleh ditukar kepada polisi keseluruhan atau universal tanpa ujian kesihatan.
