Breytanleg trygging
Hvað er breytanleg trygging?
Breytanleg tryggingar eru tegund líftrygginga sem gerir vátryggingareigandanum kleift að breyta tímastefnu í heila eða alhliða stefnu án þess að fara í gegnum heilsuprófsferlið aftur.
Breytanleg vátrygging gerir vátryggingareiganda kleift að breyta vátryggingarskírteini sem tekur aðeins til vátryggðs einstaklings í fyrirfram ákveðinn fjölda ára í vátryggingu sem nær yfir þann einstakling ótímabundið, svo framarlega sem vátryggingartaki heldur áfram að greiða tryggingagjaldið.
Skilningur á breytanlegum tryggingum
Ef vátryggingartaki ákveður að breyta á breytanlegu vátryggingunni sinni mun varanleg vátryggingin hafa sama gildi og vátryggingin, en varanleg vátryggingin mun hafa hærri iðgjöld. Jafnvel fyrir umbreytingu verður breytanleg trygging dýrari en tímabundin líftrygging fyrir sömu tryggingafjölda, vegna þess að það er innbyggður kostnaður fyrir þann möguleika að geta gert breytingar án læknisskoðunar.
Ávinningurinn af breytanlegum tryggingum er að vátryggingartaki þarf ekki að fara í gegnum læknisfræðilegt sölutryggingarferli aftur til að skipta vátryggingunni úr tíma í varanlegt. Þetta er dýrmætur eiginleiki. Ef heilsa vátryggingartaka hefur hrakað frá því þeir hófu breytanleg vátryggingartryggingu, munu þeir geta fengið varanlega tryggingu sem þeir gætu annars ekki átt rétt á.
Með breytanlegri tryggingu þarf vátryggingartaki aðeins að greiða tryggingariðgjöld sín á réttum tíma til að halda möguleika á að breyta vátryggingunni úr tíma í varanlegt.
Kostir og gallar breytanlegra trygginga
Kostir
Þú gætir valið breytanleg tímatryggingu ef þú hefur aðeins efni á ódýrari tímastefnu núna, en heldur að þú gætir frekar kosið og haft efni á dýrari varanlegri tryggingu síðar og vilt ekki taka áhættuna á að heilsu þinni breytist gæti gert þig vanhæfan frá líftryggingavernd.
Það eru líka aðrar ástæður til að kaupa breytanlega tryggingu. Til dæmis gætirðu viljað breyta frá kjörtímabili í heild vegna þess að þú vilt ganga úr skugga um að séð sé um skylduliði þína fjárhagslega, eftir fráfall þitt.
Heildar líftryggingar eru einnig með reiðufjárvirðishluta sem hækkar með arði. Þó að það taki tíma að byggja upp sparnað er reiðufjárvirðishlutinn gagnleg leið til að búa til skattfrestað sparnað.
Ókostir
Að velja breytanlega tryggingu þýðir ekki að þú getir fengið varanlega tryggingu fyrir sama verð og tímatryggingu ef þú gerir breytinguna. Að öðru óbreyttu eru varanleg tryggingar alltaf dýrari en tímatryggingar. Fyrir þá sem hafa áhuga á að nota upprunalegan aldur fyrir umbreytingarferlið til að spara síðari iðgjöld (öfugt við náð aldri við umbreytingu), munu sum tryggingafélög innheimta eingreiðslu fyrirfram til að varðveita þann aldursútreikning .
Þegar þú kaupir breytanleg vátryggingarskírteini skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir hvenær þú getur breytt vátryggingunni (til dæmis á hverju ári á endurnýjunardegi vátryggingar); staðurinn þar sem umbreyting er ekki lengur leyfð (til dæmis eftir 65 ára aldur); og eiginleika varanlegu stefnunnar (td hversu miklum sparnaði það gerir þér kleift að safna, hvernig þú getur ávaxtað þann sparnað og hvort stefnan greiðir árlegan arð ).
Flestar líftryggingar eru með umbreytingarfrest. Vátryggingartakar geta ekki breytt vátryggingum sínum eftir að frestur er liðinn.
Dæmi um breytanlegar tryggingar
Strax eftir að hafa fengið sína fyrstu vinnu, keypti River 100.000 $ breytanlega líftryggingu til 30 ára og hefur möguleika á að breyta hluta af eða allri vátryggingunni í heila líftryggingu fyrir 50 ára aldur.
Eftir hjónaband og börn, 40 ára að aldri, endurhugsar River nálgun líftrygginga og ákveður að breyta tímatryggingu sinni í heildarlíftryggingu. Iðgjaldsfjárhæðirnar hækka, en það er reiðufjárvirðishluti til að taka út jafnvel þar sem tryggingin kveður á um bótaþega hennar eftir andlát.
Hápunktar
Breytanlegar tryggingar munu taka hærri iðgjöld en hefðbundnar tryggingar og heildariðgjöld hækka aftur ef og þegar umbreytingin verður framkvæmd.
Þessi eiginleiki breytanlegrar tryggingar hjálpar til við að tryggja að einstaklingur geti fengið varanlega tryggingu, jafnvel þótt heilsu hans versni síðar, en áður en vátryggingartíminn rennur út.
Breytanleg vátrygging er tímabundin líftrygging sem hægt er að breyta í heila eða alhliða vátryggingu án heilsuprófs.
