Medicinsk Underwriting
Hvad er medicinsk underwriting?
Medicinsk underwriting er processen med at evaluere en ansøgning om sygeforsikringsdækning ved at undersøge ansøgerens sygehistorie. Prisen på dækningen bestemmes af ansøgerens risikofaktorer.
Afhængigt af forsikringsselskabets politikker og føderale og statslige bestemmelser kan medicinsk forsikring for højrisikokandidater føre til udelukkelse af dækning for visse forhold, fuldstændig nægtelse af dækning eller dækning, der kun tilbydes til en meget høj pris.
Medicinsk underwriting praktiseres også til at bestemme individuelle satser for livsforsikrings- og handicapforsikringspolicer.
Medicinsk underwriting forklaret
Medicinsk underwriting kan udføres for en enkeltperson eller for en lille gruppe, såsom en virksomhed, der søger dækning for sine ansatte. En sådan individuel kontrol ville ikke være mulig, når der fastsættes satser for en stor virksomhed.
Under den medicinske forsikringsproces undersøger forsikringsselskaber den sygehistorie, demografiske profil, livsstil og andre faktorer, der kan relatere til en kandidats nuværende og fremtidige medicinske behov. Gennem aktuaranalyse bestemmes og prissættes et estimat af risikoen forbundet med at yde sundhedsdækning til den pågældende person.
Brugen af medicinsk garanti kan være begrænset ved lov. For eksempel kan virksomheder, der tilbyder Medicare-tillægsplaner, hvis de er købt inden for seks måneder efter Medicare-berettigelse, ikke tage hensyn til en persons helbredshistorie, når de fastsætter deres priser for individuelle ansøgere.
Affordable Care Act fra 2010, populært kendt som Obamacare, begrænsede forsikringsselskabernes mulighed for at fastsætte priser baseret på individuel helbredshistorie for amerikanere, der købte forsikring gennem deres børser. Alder, køn og cigaretrygning kunne overvejes.
Virksomheder, der tilbyder Medicare-tillægsplaner, kan, hvis de er købt inden for seks måneder efter Medicare-berettigelse, ikke tage hensyn til ansøgerens sygehistorie, når de fastsætter priser.
Loven forbød også virksomheder at nægte dækning baseret på allerede eksisterende forhold eller begrænse dækning af allerede eksisterende forhold. Det negerer et af de primære mål for medicinsk underwriting. Det vil sige, at en forsikringsgivers opgave er at identificere allerede eksisterende forhold, der tilføjer risiko for forsikringsselskabet.
Rettidig omhu
Mængden af due diligence et forsikringsselskab gør, når de overvejer en sygesikringsansøgning, afhænger af de ressourcer, den afsætter til forskning i en persons sygehistorie. Den mest omfattende undersøgelse omtales som fuld medicinsk underwriting (FMU).
Fuld medicinsk underwriting involverer en grundig analyse af en persons lægejournaler. Processen kræver, at sygesikringsansøgeren oplyser en sygehistorie, der går år tilbage, og forsikringsselskabet kan kontakte sundhedsudbydere, som den enkelte har brugt.
Medicinsk underwriting fordele og ulemper
Fortalere for medicinsk underwriting siger, at processen holder individuelle sygeforsikringspræmier så lave som muligt for de fleste kunder.
Kritikere hævder, at det forhindrer mennesker med relativt små og behandlelige præ-eksisterende tilstande i at få en sygeforsikring.
Sygdomme, der kan gøre en person uforsikret, omfatter alvorlige tilstande som gigt, kræft og hjertesygdomme, og almindelige lidelser som acne, at være 20 pund over eller under idealvægten og gamle sportsskader.
I USA ændrede Affordable Care Act mange af reglerne i forbindelse med den måde, forsikringsselskaber kvalificerer personer, der leder efter en sygeforsikring. Et helt årti efter, at loven blev vedtaget, er det stadig uklart, om disse regler vil bestå, og hvis ikke, hvad der skal erstatte dem.
Højdepunkter
Medicinsk underwriting indebærer at undersøge en ansøgers sygehistorie for at identificere risikofaktorer og prisdækning i overensstemmelse hermed.
I de senere år har reguleringer begrænset brugen af medicinsk underwriting til fastsættelse af satser.
Reglerne kan ændre sig, og sundhedsreguleringen er meget kontroversiel.
