Invalideforsikring

Hvad er invalideforsikring?

Som navnet antyder, er invalideforsikring en type forsikringsprodukt, der giver indkomst i tilfælde af, at en forsikringstager er forhindret i at arbejde og tjene en indkomst på grund af et handicap.

I USA kan enkeltpersoner få handicapforsikring fra regeringen gennem Social Security System. De kan også købe invalideforsikring hos private forsikringsselskaber.

Sådan fungerer invalideforsikring

Ofte vil forsikringsprodukter beskytte mod et specifikt tab, såsom når en ejendoms- og ulykkesforsikringsplan refunderer forsikringstageren for værdien af stjålne ejendom. Ved en invaliditetsforsikring vedrører denne erstatning dog den tabte indkomst, der skyldes en invaliditet.

For eksempel, hvis en arbejdstager tjente 50.000 USD om året, før han blev invalid, og hvis deres handicap forhindrer dem i at fortsætte med at arbejde, ville deres invalideforsikring kompensere dem for en del af deres tabte indkomst, forudsat at de er kvalificerede. I denne forstand dækker invalideforsikring i det væsentlige alternativomkostningerne for den nu handicappede arbejdstager.

I praksis er der mange betingelser, som en forsikringstager skal opfylde for at modtage disse udbetalinger. Dette gælder især med hensyn til det amerikanske socialsikringssystem. For at kvalificere sig til statssponsoreret handicapforsikring skal ansøgere bevise, at deres handicap er så alvorligt, at det forhindrer dem i at deltage i nogen form for meningsfuldt arbejde overhovedet.

I modsætning hertil kræver nogle private planer kun, at ansøgeren demonstrerer, at de ikke længere kan fortsætte i den samme branche, som de tidligere var beskæftiget med. Socialsikringssystemet kræver også, at ansøgere demonstrerer, at deres handicap forventes at vare i mindst 12 måneder eller at det forventes at medføre døden.

Som med alle typer forsikringer vil invalideforsikringsplaner bære dyrere præmier,. hvis deres vilkår og betingelser er mere fordelagtige for forsikringstageren. Omvendt vil ordninger med mindre generøse vilkår typisk have lavere forsikringspræmier. Nogle af de vigtigste funktioner, der påvirker forsikringspræmier i invalideforsikringsplaner, omfatter længden af elimineringsperioden, som er den tid, som ansøgeren skal vente efter at være blevet invalideret, før de kan begynde at modtage ydelser; ydelsesperioden , som er , hvor længe disse ydelser fortsat udbetales; og hvor stram definitionen af "handicap" er under politikken.

Eksempel på handicapforsikring i den virkelige verden

Som et groft skøn koster en invaliditetsforsikring typisk omkring 2 % af årslønnen for den forsikrede. Selvfølgelig vil det faktiske beløb afhænge af forsikringsselskabet og af politikfunktioner som dem, der er diskuteret ovenfor. Forskellige individer vil have forskellige præferencer med hensyn til, hvor meget de er villige til at betale i bytte for større eller dårligere beskyttelse mod potentielt handicap.

For at illustrere, overvej to hypotetiske arbejdere. Arbejder A er en professionel, der arbejder inden for et højt specialiseret område. Det tog Worker A ti års eftergymnasial uddannelse at blive kvalificeret inden for deres felt, og dette har givet dem mulighed for at generere en relativt stor indkomst på $250.000 om året. Arbejder B, på den anden side, er en high-school kandidat, der regelmæssigt skifter mellem job og tjener omkring $30.000 om året.

Arbejder A ved, at hvis de bliver handicappede, kan de stadig være i stand til at arbejde inden for et andet område, men det vil højst sandsynligt kræve et betydeligt indkomsttab. Af denne grund beslutter de sig for at købe en relativt dyr invalideforsikringsplan, der har en fleksibel definition af handicap.

På grund af arbejder A's høje indkomst har de nemt råd til deres relativt høje præmier. Arbejder B beslutter på den anden side at vælge en plan med lavere præmier, selvom den plan har en strengere definition af handicap. Ud over at have færre ressourcer til rådighed til at betale for præmier, er arbejder B også mindre tilbageholdende med at arbejde i et område uden for deres nuværende erhverv, da arten af deres arbejde er mindre specialiseret.

Højdepunkter

• Invaliditetsforsikring er en form for forsikring, der beskytter mod tab af indkomst på grund af invaliditet.

• Invalideforsikring er tilgængelig gennem både offentlige og private programmer.

• Nogle af de variabler, der påvirker omkostningerne ved invalideforsikring, omfatter de strenge krav for at kvalificere sig i henhold til planerne; størrelsen af den indkomst, der skal erstattes; længden af den tid, hvori ydelserne udbetales; sygehistorien; og hvor lang tid forsikringstagere skal vente, før de begynder at opkræve disse ydelser.