Junior Pant

Hvad er et juniorlån?

Et juniorpant er et realkreditlån, der er underordnet et første- eller tidligere (senior)pant. Et juniorlån refererer ofte til et andet tredje realkreditlån, men det kan også være et eller fjerde realkreditlån (f.eks. boliglån eller lines of credit (HELOC'er)). I tilfælde af tvangsauktion vil senior (første) pant blive betalt ned først.

Forståelse af Junior Mortgage

Et juniorpant er et underordnet realkreditlån, der er lavet, mens et originalt realkreditlån stadig er gældende. I tilfælde af misligholdelse vil det oprindelige realkreditlån modtage alt provenu fra likvidationen af ejendommen, indtil det hele er betalt. Da juniorlån først vil blive tilbagebetalt, når det første realkreditlån er blevet betalt, har renten på et juniorlån en tendens til at være højere, og det lånte beløb vil være lavere end det første realkreditlån.

Almindelige anvendelser af yngre realkreditlån omfatter piggy-back realkreditlån (80-10-10 realkreditlån) og egenkapitallån. Piggy-back realkreditlån giver låntagere med mindre end 20 % udbetaling mulighed for at undgå dyre privat realkreditforsikring. Egenkapitallån bruges ofte til at udvinde egenkapital for et hjem til at betale ned på anden gæld eller foretage yderligere køb. Hvert lånescenarie bør analyseres omhyggeligt og grundigt.

Begrænsninger og begrænsninger for at forfølge juniorlån

Et juniorpant er muligvis ikke tilladt af indehaveren af det oprindelige realkreditlån. Hvis der er vilkår i et realkreditlån, der tillader, at der kan stiftes juniorpant, kan der være krav, som låntager skal opfylde, før det gøres. Det kan fx være, at et vist beløb af seniorpantet skal betales af, før der kan optages et juniorpant. Långiveren kan også begrænse antallet af yngre realkreditlån, som låntageren kan påtage sig.

Øget risiko for misligholdelse er ofte forbundet med yngre realkreditlån. Dette har ført til, at långivere opkræver højere renter for juniorlån sammenlignet med seniorlån. Indførelsen af mere gæld gennem et juniorlån kan betyde, at låntageren skylder flere penge på deres hus, end det er vurderet på markedet.

Hvis låntageren ikke er i stand til at holde trit med deres betalinger, og huset bortfalder til tvangsauktion, kan långiveren, der stillede juniorlånet, være i fare for ikke at få deres midler tilbage. For eksempel kan udbetalingen til indehaveren af et seniorpantlån bruge alle eller det meste af aktiverne. Det ville betyde, at långiveren til juniorlånet kunne forblive ubetalt.

Andre overvejelser

Låntagere kan søge juniorlån for at betale af på kreditkortgæld eller for at dække køb af en bil. For eksempel kan en låntager forfølge et juniorlån med en 15-årig løbetid for at have midlerne til at betale et billån, der har en femårig løbetid. Da ny gæld indføres gennem juniorpantebreve, er det muligt, at låntager bliver ude af stand til at tilbagebetale deres stigende forpligtelser. Da hjemmet fungerer som sikkerhed, selvom de betaler seniorlån, kan låntagere stå over for afskærmning af juniorlån, der bortfalder til misligholdelse.

##Højdepunkter

• Et juniorpant er et boliglån, der er lavet som supplement til ejendommens primære realkreditlån.

• Juniorlån har ofte højere renter og lavere lånebeløb og kan være underlagt yderligere begrænsninger og begrænsninger.

• Ejendomslån og HELOC'er bruges ofte som andet realkreditlån.

• Boligejere kan søge et juniorlån for at finansiere store køb som en boligombygning, college-undervisning eller et nyt køretøj.