Hipoteca Júnior
O que é uma hipoteca júnior?
Uma hipoteca júnior é uma hipoteca subordinada a uma hipoteca primeira ou anterior (sênior). Uma hipoteca júnior geralmente se refere a uma segunda hipoteca,. mas também pode ser uma terceira ou quarta hipoteca (por exemplo, empréstimos imobiliários ou linhas de crédito (HELOCs)). No caso de uma execução hipotecária, a hipoteca sênior (primeira) será paga primeiro.
Entendendo a hipoteca júnior
Uma hipoteca júnior é uma hipoteca subordinada feita enquanto uma hipoteca original ainda está em vigor. Em caso de inadimplência, a hipoteca original receberia todo o produto da liquidação do imóvel até que tudo fosse pago. Como as hipotecas juniores receberiam reembolsos somente quando a primeira hipoteca fosse paga, a taxa de juros cobrada por uma hipoteca junior tende a ser maior e o valor emprestado será menor do que a primeira hipoteca.
Os usos comuns de hipotecas juniores incluem hipotecas piggy-back (hipotecas 80-10-10) e empréstimos imobiliários. As hipotecas sobrepostas fornecem uma maneira para os mutuários com menos de 20% de entrada para evitar o dispendioso seguro de hipoteca privada. Os empréstimos de capital próprio são frequentemente usados para extrair capital de uma casa para pagar outras dívidas ou fazer compras adicionais. Cada cenário de empréstimo deve ser cuidadosamente e cuidadosamente analisado.
Restrições e Limites na Busca de Hipotecas Junior
Uma hipoteca júnior pode não ser permitida pelo titular da hipoteca inicial. Se houver termos em uma hipoteca que permitam a instituição de hipotecas juniores, pode haver requisitos que o mutuário deve cumprir antes de fazê-lo. Por exemplo, uma certa quantia da hipoteca sênior pode precisar ser paga antes que uma hipoteca júnior possa ser feita. O credor também pode restringir o número de hipotecas juniores que o mutuário pode assumir.
O aumento do risco de inadimplência é frequentemente associado a hipotecas juniores. Isso levou os credores a cobrar taxas de juros mais altas para hipotecas juniores em comparação com hipotecas seniores. A introdução de mais dívida por meio de uma hipoteca júnior pode significar que o mutuário deve mais dinheiro em sua casa do que é valorizado no mercado.
Se o mutuário não for capaz de manter seus pagamentos e a casa cair em execução hipotecária, o credor que forneceu a hipoteca júnior pode estar em risco de não recuperar seus fundos. Por exemplo, o pagamento ao titular de uma hipoteca sênior pode gastar todos ou a maioria dos ativos. Isso significaria que o credor da hipoteca júnior poderia não ser pago.
Outras considerações
Os mutuários podem buscar hipotecas juniores para pagar dívidas de cartão de crédito ou para cobrir a compra de um carro. Por exemplo, um mutuário pode buscar uma hipoteca júnior com prazo de 15 anos para ter os fundos para pagar um empréstimo de carro com prazo de cinco anos. À medida que novas dívidas são introduzidas por meio de hipotecas juniores, é possível que o mutuário se torne incapaz de pagar suas obrigações crescentes. Como a casa serve como garantia, mesmo que paguem hipotecas seniores, os mutuários podem enfrentar a execução de hipotecas juniores que caem em default.
Destaques
Uma hipoteca júnior é um empréstimo à habitação feito em adição à hipoteca primária da propriedade.
As hipotecas juniores geralmente têm taxas de juros mais altas e valores de empréstimo mais baixos, e podem estar sujeitas a restrições e limitações adicionais.
Empréstimos imobiliários e HELOCs são frequentemente usados como segundas hipotecas.
Os proprietários podem procurar uma hipoteca júnior para financiar grandes compras, como uma reforma de casa, mensalidades da faculdade ou um veículo novo.
