Младшая ипотека

Что такое младшая ипотека?

Младшая ипотека — это ипотека, подчиненная первой или предыдущей (старшей) ипотеке. Под младшим ипотечным кредитом часто понимается второй ипотечный кредит,. но он также может быть третьим или четвертым ипотечным кредитом (например, ссуды под залог жилья или кредитные линии (HELOC)). В случае обращения взыскания в первую очередь выплачивается старшая (первая) ипотека .

Понимание младшей ипотеки

Младшая ипотека — это субординированная ипотека, сделанная в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае дефолта первоначальная ипотека будет получать все доходы от ликвидации собственности до тех пор, пока она не будет полностью погашена. Поскольку младшие ипотечные кредиты будут получать выплаты только после погашения первого ипотечного кредита, процентная ставка, взимаемая по младшему ипотечному кредиту, как правило, выше, а сумма займа будет ниже, чем у первого ипотечного кредита.

Обычное использование младших ипотечных кредитов включает дополнительные ипотечные кредиты (80-10-10 ипотечных кредитов) и кредиты под залог дома. Дополнительные ипотечные кредиты позволяют заемщикам с первоначальным взносом менее 20% избежать дорогостоящего частного ипотечного страхования. Ссуды под залог дома часто используются для извлечения капитала для дома, чтобы погасить другие долги или сделать дополнительные покупки. Каждый сценарий заимствования должен быть тщательно и всесторонне проанализирован.

Ограничения и лимиты на получение младших ипотечных кредитов

Младшая ипотека может быть не разрешена держателем первоначальной ипотеки. Если в ипотеке есть условия, которые позволяют учреждать младшую ипотеку, могут быть требования, которые заемщик должен выполнить, прежде чем сделать это. Например, может потребоваться выплатить определенную сумму старшей ипотеки, прежде чем можно будет взять младшую ипотеку. Кредитор может также ограничить количество младших ипотечных кредитов, которые может взять заемщик.

Повышенный риск дефолта часто связан с младшими ипотечными кредитами. Это привело к тому, что кредиторы взимают более высокие процентные ставки по младшим ипотечным кредитам по сравнению со старшими ипотечными кредитами. Введение большего долга через младшую ипотеку может означать, что заемщик должен больше денег за свой дом, чем он оценивается на рынке.

Если заемщик не в состоянии поспевать за своими платежами, и дом теряет право выкупа, кредитор, предоставивший младшую ипотеку, может подвергнуться риску не окупить свои средства. Например, выплата держателю старшей ипотеки может привести к расходованию всех или большей части активов. Это означало бы, что кредитор по младшей ипотеке может остаться невыплаченным.

Прочие соображения

Заемщики могут искать младшую ипотеку, чтобы погасить задолженность по кредитной карте или покрыть покупку автомобиля. Например, заемщик может оформить младшую ипотеку на 15 лет, чтобы иметь средства для погашения кредита на покупку автомобиля сроком на пять лет. Поскольку новый долг вводится через младшие ипотечные кредиты, возможно, что заемщик станет не в состоянии погасить свои растущие обязательства. Поскольку дом служит залогом, даже если они выплачивают старшие ипотечные кредиты, заемщики могут столкнуться с конфискацией права выкупа по младшим ипотечным кредитам, которые теряют силу.

Особенности

• Младшая ипотека – это ипотечный кредит, выдаваемый в дополнение к основной ипотеке на недвижимость.

• Младшие ипотечные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки и меньшие суммы кредита, и на них могут распространяться дополнительные ограничения и ограничения.

• Кредиты под залог недвижимости и HELOC часто используются в качестве вторичных ипотечных кредитов.

• Домовладельцы могут запросить младшую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как ремонт дома, обучение в колледже или новый автомобиль.