Gadai Janji Muda

Apakah Gadai Janji Muda?

Gadai janji junior ialah gadai janji yang berada di bawah gadai janji pertama atau terdahulu (senior). Gadai janji junior selalunya merujuk kepada gadai janji kedua,. tetapi ia juga boleh menjadi gadai janji ketiga atau keempat (cth pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit (HELOC)). Dalam kes perampasan, gadai janji senior (pertama) akan dibayar terlebih dahulu.

Memahami Gadai Janji Muda

Gadai janji junior ialah gadai janji bawahan yang dibuat semasa gadai janji asal masih berkuat kuasa. Sekiranya berlaku kemungkiran, gadai janji asal akan menerima semua hasil daripada pembubaran harta itu sehingga semuanya dilunaskan. Memandangkan gadai janji junior akan menerima bayaran balik hanya apabila gadai janji pertama telah dibayar, kadar faedah yang dikenakan untuk gadai janji junior cenderung lebih tinggi dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada gadai janji pertama.

Kegunaan biasa gadai janji junior termasuk gadai janji piggy-back (gadai janji 80-10-10) dan pinjaman ekuiti rumah. Gadai janji piggy-back menyediakan cara untuk peminjam dengan bayaran muka kurang daripada 20% untuk mengelakkan insurans gadai janji persendirian yang mahal. Pinjaman ekuiti rumah sering digunakan untuk mengekstrak ekuiti untuk rumah untuk membayar hutang lain atau membuat pembelian tambahan. Setiap senario peminjaman hendaklah dianalisis dengan teliti dan teliti.

Sekatan dan Had untuk Mengejar Gadai Janji Muda

Gadai janji rendah mungkin tidak dibenarkan oleh pemegang gadai janji awal. Sekiranya terdapat syarat dalam gadai janji yang membenarkan gadai janji rendah dimulakan, mungkin terdapat keperluan yang mesti dipenuhi oleh peminjam sebelum berbuat demikian. Sebagai contoh, sejumlah tertentu gadai janji senior mungkin perlu dibayar sebelum gadai janji junior boleh dikeluarkan. Pemberi pinjaman mungkin juga mengehadkan bilangan gadai janji junior yang boleh diambil oleh peminjam.

Peningkatan risiko mungkir sering dikaitkan dengan gadai janji junior. Ini telah menyebabkan pemberi pinjaman mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk gadai janji junior berbanding dengan gadai janji senior. Pengenalan lebih banyak hutang melalui gadai janji junior boleh bermakna peminjam berhutang lebih banyak wang ke atas rumah mereka daripada yang dinilai di pasaran.

Jika peminjam tidak dapat mengikuti pembayaran mereka dan rumah tersebut mengalami perampasan, pemberi pinjaman yang menyediakan gadai janji muda mungkin berisiko untuk tidak mendapatkan semula dana mereka. Sebagai contoh, pembayaran kepada pemegang gadai janji kanan boleh membelanjakan semua atau sebahagian besar aset. Ini bermakna pemberi pinjaman untuk gadai janji junior boleh tidak dibayar.

Pertimbangan Lain

Peminjam mungkin mencari gadai janji junior untuk membayar hutang kad kredit atau untuk menampung pembelian kereta. Sebagai contoh, peminjam mungkin meneruskan gadai janji rendah dengan tempoh 15 tahun untuk mempunyai dana untuk membayar pinjaman kereta yang mempunyai tempoh lima tahun. Memandangkan hutang baru diperkenalkan melalui gadai janji junior, ada kemungkinan peminjam tidak dapat membayar balik obligasi yang semakin meningkat. Memandangkan rumah itu berfungsi sebagai cagaran, walaupun mereka membayar gadai janji senior, peminjam boleh menghadapi perampasan ke atas gadai janji junior yang luput menjadi lalai.

Sorotan

• Gadai janji junior ialah pinjaman rumah yang dibuat sebagai tambahan kepada gadai janji utama hartanah.

• Gadai janji junior selalunya membawa kadar faedah yang lebih tinggi dan jumlah pinjaman yang lebih rendah, dan mungkin tertakluk kepada sekatan dan pengehadan tambahan.

• Pinjaman ekuiti rumah dan HELOC sering digunakan sebagai gadai janji kedua.

• Pemilik rumah boleh mendapatkan gadai janji rendah untuk membiayai pembelian besar seperti pengubahsuaian rumah, tuisyen kolej atau kenderaan baharu.